中意人寿一生中意终身寿险（分红型）怎么样？靠不靠谱？能买吗？ 教育基金保险值得买吗现在多少钱一个月呢

摘要：3.5%的增额寿集体退潮，现在市场上出现2类产品，一种是预定利率3.0%的增额寿产品，另一种就是分红险，印象中绝大多数人对分红险是不感冒的，因为分红具有不确定性，但今天要介绍的这款irr最高能达到3.71%，究竟是不是坑，下面我们就来扒一下。

1、分红险的定义

2、分红险的红利分配方式

3、分红险的优劣势

4、挑选分红险的逻辑

5、中意一生中意终身寿险（分红型）产品解析

一、分红险定义

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

二、红利分配方式

分红保险常用的红利分配方式有2种：英式分红和美式分红。

英式分红又称为“增额红利”，是以增加保单现有保额的形式来分配红利的。 美式分红又称为“现金红利”，保险公司会在每个会计年度结束后，根据当年度的业务盈余来决定可分配盈余，公司所有保单按它们对总盈余的贡献大小来分配保单红利。

二者区别是：

美式分红（现金分红），通常投资的固收类产品比重较大、封闭期相对短、流动性较英式好、红利计算相对简单。

优点：

保单持有人可以随时提取这些现金红利，可以用来交续期保费，也可以留存于保险公司的账户中累积生息（累积生息的收益率并非保证，保险公司可不定期调整）。

缺点：

因为投资的封闭期相对短，所以分红的预期回报相对英式分红较低。

英式分红：通常投资的权益类占比大、封闭期长、流动性相对于美式较差、红利计算方式复杂。

优点：有平滑机制，长期见效益、预期分红高，采用保额分红，可减保取现。

缺点：封闭期长、流动性相对于美式较差。

三、分红险优劣势

①分红险将带来健康的保险商业模式

目前大环境下，传统险本质上是保险公司和客户对于利率的对赌，如果步入持续利率上行周期，客户利益受损，销售难度加大；如果步入持续的降息周期，则股东利益受损，保险公司无法持续经营。

②分红险可以实现客户、股东和渠道的利益共赢，商业模式健康可持续

从客户利益角度看，分红险提供保本保底收益，客户承担的风险很小，如果迎来比较好的投资环境，客户也可以通过浮动收益分享保险公司的投资利益。

从股东角度看，利差仍然是主要利润来源，但利差是来自于浮动收益部分的分成，在整体大环境不好的情况下，努力做好长期投资回报是实现超额回报的重要来源，需要公司全力从长期投资角度提高资产配置能力。

从渠道的角度来看，分红险要求渠道方对预期收益率给予合理的演示，并揭示清晰的保证利益和非保证利益，对销售专业性和适当性管理要求较高，真正有专业能力的渠道才能胜出。

2、劣势方面

对于客户来说，原本固定无风险收益的部分变少了，需要承担的分红不确定性增加了，可能会出现分红为0的情况，比较考验客户的心里承受能力。

四、挑选分红险的逻辑

1、看公司实力

2、看保证收益

3、看过往分红实现率

五、中意一生中意终身寿险（分红型）产品解析

1、先说一下这款的5大亮点：①过往分红实现率最低100%，稳定；②可附加鑫意锁万能账户；③投保年龄宽松，被保人70岁以下可投保；④支持隔代投保，第二投保人，对接保险金信托，享受居家养老上门等服务；⑤大公司出品，超级国企＋百年外资；

2、投保规则①投保年龄：出生满7天至70周岁②缴费方式：1、3、5、10、15、20年③保额增速：基本保额*1.035+累计红利保险金额④身故全残责任：（1）不满18周岁：已交保费和现价二者较大者；（2）交费未满：所交保费比例和现价二者较大者；（3）交满之后：所交保费比例、现价、有效保额三者较大者（4）具体比例：18—40周岁：160%；41—60周岁：140%；61周岁及以上：120%（5）基本保额变更: 支持减保，不支持加保（6）投保人豁免：不支持

3、中意人寿过往分红险的红利实现率可登录该官网查询（http://generalichina.com/bonusyears/20230614/10516.html），中意人寿过往20年51款产品分红实现率成绩单均≥100％，最高为247%。

4、红利演示：

“一生中意”是中意人寿分红险中第一款采用保额分红的终身寿险。也就是说这款产品采取的是固收+浮动的收益模式。以下演示的分红实现率均假设按100%计算。

何为分红实现率？

假设一个演示中的分红金额为1000元，而实际分红金额为900元，那么分红实现率就是90%；如果实际分红金额为1000元，那么分红实现率就是100%。

①以40岁男士年缴10万元，交5年为例：

第7年现价可以超已交保费；

在保单第20年，60岁时，保证红利现价为71万元，加上红利分红现价为90万元；

在保单第40年，80岁时，保证红利现价为115万元，加上红利分红现价为185万元；

在保单第50年，90岁时，保证红利现价为145万元，加上红利分红现价为257万元；

②以0岁男士年缴5万，交10年为例：

在保单第40年，40岁时，保证红利现价为111万元，加上红利分红现价为173万元；

在保单第60年，60岁时，保证红利现价为181万元，加上红利分红现价为342万元；

在保单第100年，100岁时，保证红利现价为475万元，加上红利分红现价为1283万元；

总结：越早投入，复利累积时间越长，收益越高。

4、中意人寿公司实力

中意人寿保险有限公司成立于2002年，注册资本37亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。

股东：中石油集团+全球排名前十的意大利忠利集团。

很多人都是通过企业福利了解到它，比如很多朋友告诉我，他们公司的团体保险就是中意人寿。在2005年，中意人寿接过保险史上最大的团体寿险，保额为200亿。

5、保证利率

中意“一生中意”终身寿险（分红型）为保证利率2.5%，分红部分收益不保证。

增额分红原理类似于增额终身寿险：

每年的分红以保额的形式留存于保单，其对应的现价会继续参与下一年的分红，如此往复，不断累积。

假设以5年交30年末为案例背景：

则保险市场3.5%时代的IRR≈3.1%-3.47%...（3.3%）

保险市场3.0%时代的IRR≈2.5%-2.89%...（2.7%）

而一生中意IRR＝2.3%-3.71%

所以，在3.0%时代，想获取更高收益，可考虑够买分红型增额寿，而一生中意绝对是增额分红的首选项。

今天分享就到这里，