2023年哪些百万医疗险值得买？ 教育基金哪个保险公司的好一些呢知乎文章

2023年最值得买的百万医疗险只有5款！

近期打算买百万医疗险的赶紧看过来！2023年最新的百万医疗险排行榜出炉了！

这篇文章，我精挑细选出平安、国寿、太平洋、泰康、友邦、太平等多家保险公司、以及支付宝、微信等线上平台当前最热卖的百万医疗险产品，并做了一份超级详细的测评报告！

为了写好这篇文章，我从构思，到收集资料，再到创作而成，整整花了三个礼拜！

我对比了几十份不同产品的保险条款，上百个数据，以及拆解了上百项保障内容；

最后，从当前最热卖的29款产品中，成功帮你挑选出了最优质的几款！

全文13000+字干货内容，全都是心血！！建议先收藏、赞同再看，避免下次找不到！

相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！

— 目录导航 —

一、百万医疗险有什么作用？

二、百万医疗险怎么选？

三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？

四、第二轮对比：续保条件好不好？

五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？

六、加分项对比：免赔额有没有优惠？

七、加分项对比：增值服务与延续治疗？

八、2023年百万医疗险排行榜大揭秘！！！

如果心急想知道哪些产品值得买，可以点击直接查看结论：

一、百万医疗险有什么作用？

其实当你打开这篇保险文章，我明白，你的需求无非就是想挑选一款性价比高、保障实用的百万医疗险。

但在学会挑选产品之前，你得先知道——百万医疗险到底有什么作用？

百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。

要注意，百万医疗险不是看病拿药就给报，而是必须有住院才能报哦！

简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。

百万医疗险保额高达百万，一般会与小额住院医疗险区分开来。

而在所有保险产品中，百万医疗险一直都有杠杆率Top 1的保险之称。

首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。

其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。

所以说，千万不要贪网上那些「百万医疗险首月1元」的蝇头小利。

即使正常情况下，投保一款百万医疗险也花不了多少钱，没必要为了那么点小钱忽视保障，拣了芝麻丢了西瓜。

近几年，百万医疗险成为了现象级网红产品。

它的保障听上去很牛×、保费才一顿饭钱。

说得直白一点，就是人人都用得着，人人都买得起。

目前，百万医疗险的投保渠道非常多，可以简单归纳为这几种：

①通过线上/线下的保险公司购买：比如平安、国寿、泰康、众安等；②从线上的保险代理机构买：比如支付宝的蚂蚁保、微信的微保等；③从有保险经纪牌照的平台买：比如水滴商城、慧择、专心保险、深蓝保等。

其实，在哪个平台买百万医疗险，在线上买、还是线下买，并没有太大差别。

因为不管通过哪个渠道投保，最终都是和产品背后的保险公司签订合同，在理赔和安全性上都无需过多担忧。

我们普通人买保险，最重要的是关注产品的保障内容。

那么，面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样挑选呢？

2023年百万医疗险测评名单：

去年，我从全网N款百万医疗险中，我筛选出了知名度最高、最热销的29款产品。

而随着互联网保险新规的颁布，很多产品都下架了，也有很多产品上新了。

因此，2023年，我花了一个星期的时间，在原有基础上，重新更新了29款百万医疗险产品：

可以看到，进入测评环节的29款百万医疗险产品，既有支付宝好医保、微信微医保这类国民级网红产品；

又不乏平安、国寿、新华、太平洋、泰康、友邦等线上线下大牌保险公司的产品，整体来说，样本量非常丰富。

如果你有其他想看的产品，可以在评论区留言，我将搜集整理资料，并第一时间更新在测评中！

为了方便大家更好地了解产品，我会从头到脚，一一拆解、对比每款产品的保障细节，帮大家还原百万医疗险的真相！

最近我研究了市面上几十款百万医疗险，仔细对比了产品条款，从中挑选出3款性价比最高的产品，感兴趣的朋友可以参考下：二、百万医疗险如何挑选？这些评判标准要知道

百万医疗险虽然因「高达几百万的保额」而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。

一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。

本次排行榜上榜规则，我会从以上6个方面入手，综合评判。

由于百万医疗险的各方面比较复杂，我们很难从单一角度去评价谁好谁坏，这既不公平，也不够科学。

而在测评标准这块，尚无行业通用的标准，一切都只能凭经验，和足够多的产品样本对比来衡量和制定。

在此，要感谢一下这位热心知友的建议

@emperorcat，大师兄此次更新，也将这条中肯客观的建议，应用到新标准中来了。

免赔额评级标准调整的说明：虽然对消费者来说，在实际理赔中对免赔额的感受更为直观，但对于一款百万医疗险来说，免赔额额和免赔优惠政策的重要程度其实并不高，和其他几项维度相比重要性略次之。

因此，2023年的测评维度，大师兄稍微做了调整，免赔额及免赔优惠，不再是核心保障，而是仅以加分项出现。

针对前三项核心责任，我将依次划分A、B、C、D四个等级，

并根据产品的实际表现给予相应的评级：

A代表优秀；B代表合格；C代表较差；D代表不推荐。

后三项加分项的责任，不评级而是改为直接打分，5分为满分，3分为合格。

最后，再综合每一款百万医疗险产品的总分成绩进行排名，所有流程全都清晰可查，确保客观、公平。

当然了，保险的每一项保障责任，除了有确定的数字，还有许多复杂多样的规则。

数字可以很轻易地比较出大小，但规则却很难评价好坏。

为了方便大家理解，在对百万医疗险产品的规则部分进行评分时，我可能会略微放宽评价标准，尽量从实用性角度给出评分建议。

好的，下面赶紧进入到本次测评部分吧！

三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？

百万医疗险要帮我们解决的是医疗费用问题。

不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，保险公司都能帮我们解决。

但是，也要注意百万医疗险报销的三个前提：

①最好先经由医保报销——否则可能只报销60%左右；②注意免赔额的问题——低于免赔额不管，超出免赔额才给报；③医院、病房要适当，且属于必须且合理的费用——像特需病房、VIP病房等，不合理的费用一般无法报销。

百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

而在2023年，百万医疗险这类产品的设计已经非常成熟了，大多数产品的保障都没有太大缺陷。

通过29款产品保障责任的对比，我发现只有2款产品存在保障责任明显缺失——京东安联臻爱无限医疗2023，以及10年期的新华康健华尊，这两款产品不保障门诊手术。

●门诊手术是什么？

指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。

门诊手术是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。

而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

其他27款产品的保障责任虽然都没有缺少，但在某些方面也存在一些差别，比如：

●住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。

对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。

产品其实大同小异，但是细节之处见真章！

我在对比了不同公司产品的住院前后门急诊责任后，发现差别还是挺大的：

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如支付宝好医保2023、太平e保无忧2023、平安e生保保证续保版2023等。还有些产品会有一些「小心机」，例如老款的如E康悦C，只保障前7天后7天：

但是本次测评的如E康悦2023，目前也已经针对这点进行了升级，不存在这项缺陷了。

此外，再就是像支付宝好医保20年期、腾讯微医保20年期、众安尊享e生2023/2023、太平洋e享护医享无忧等多款产品，保障时间跨度是前30天、后30天，可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。

●特殊门诊

特殊门诊，这一项责任下实则包含三项保障内容，大部分产品也都是涵盖的。

不过有两款产品有些瑕疵，还是要细说一下：

如E康悦百万医疗2023：在器官移植抗排异这一项责任中，约定了只保障肾移植抗排异治疗，如果是其他器官移植，不保；

健康尊享2023（计划一）：癌症治疗和门诊肾透析治疗每年都有额度限制，计划一限定10万元以内，不用说也知道，这种单项限额很不实用，大家要格外注意一下。

其他产品均无单项限额。

第一轮得分盘点

从上图可见，支付宝好医保20年期、太平洋e享护·医享无忧、微医保（平安e生保）20年期、超医保百万医疗险等充分涵盖四项责任，并且住院前后门急诊为前30天后30天，得分评级为A；

国寿如E康悦2023、泰康健康尊享2023各项保障都齐全，不过特殊门诊这一块保障上有瑕疵，得分C；

京东安联臻爱无限医疗2023、新华康健华尊两款产品不保障门诊手术保障，得分D，不推荐；

其余产品四项保障合格的，但住院前后门急诊仅为前7后30的，虽然和前后30天的产品区别不大，但为了拉开差距，故评级为B级。

四、第二轮对比：续保条件好不好？

挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。

假如你今年买的百万医疗险不保证续保，一旦它明年停售，或者你健康出现问题，那么明年很可能买不上了。

你可能会说，买不上这款，大不了换一款……

但你要知道，对于出险理赔过的被保险人，早就不再是标体，给你续保就等于妥妥的赔钱，而保险公司又不傻，自然不会轻易承保~

总而言之，百万医疗险的续保条件非常重要，但很多人偏偏不放在心上。

如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。

甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。

根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险，以及不保证续保的一年期医疗险。

（1）保证续保的长期医疗险

目前，市面上有一类百万医疗险属于长期医疗，这些长期医疗险的特点是都可以保证续保。

【保证续保】：是指明确约定一段「保证续保周期」，在这段时间内，可以无条件续保，即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔，都可以稳定续保。

说句非常简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。

在本次29款百万医疗险中，保证续保的产品主要有12款：

6年保证续保的：有好医保2023版、平安e生保保证续保版2023、瑞华医保加；10年、15年保证续保的：有太平洋安享百万、新华康健华尊；20年保证续保的：有好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年版（平安e生保长期医疗）、太平洋e享护·医享无忧、泰康健康尊享2023等。

其他诸如3年的，以及少儿专属能保证续保至17周岁的，在这就不一一列举了。

而除了保证续保周期外，续保条件也并非全无差别。

比如保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保，这些都是需要关注的。

总结一下，大致就是下面这张表：

可以看到，目前20年期、15年期的长期医疗险，虽然保证续保周期最长，但是期满后的续保，都需要再次提交健康状况审核；

而保证续保6年的百万医疗险中，好医保6年期满续保无需审核，不论健康状况如何变化、无论是否有过理赔，只要产品不停售，可以一直免审核续保下去；哪怕产品停售了，还能无等待期、无需健康告知续保新产品，续保条件相当不错；

平安e生保保证续保版、瑞华医保加则略差一些，6年满期后续保是需要审核的，产品停售续保新品，也没有6年期的好医保这么宽松。

综合来看，如果只考虑保障的长期性，保证续保期越长的越好：

好医保20年期、微医保20年期、太平洋e享护医享无忧等5款产品都是保障期限最长期的产品，因此评级直接就是A。

如果再加入其他续保因素，6年期好医保的优秀表现，也足以获得一个A级的评级。

总之，保证续保的产品，续保条件有4个因素，我们最好具体情况具体分析，而不是盲目判断哪款好哪款不好。

如果有不明白的，建议找专业的规划师咨询后再买。

（2）不保证续保的一年期产品

首先要