2023儿童重疾险测评： 小孩的重疾险该怎么买？ 给小孩儿买保险

父母对于子女的爱总是毫无保留的，都希望尽自己所能，给子女最好的东西，衣食住行莫不如此。

对于子女的安全，更是看的无比重要。所以很多时候，我们都希望给子女一份保障。

在为子女置办保险的时候，很多父母想为孩子置办一份保障全面、保障终身的产品。

想法很好，但是很多人以为贵的保险就是好的，每年交好几千，但是实质的保障却非常不足。

今天奶爸就跟大家讲讲怎么买重疾险，以及列出几款高性价比产品给大家参考。

除了儿童重疾险，还需要给孩子配置哪些险种？应该怎么配置？可以随时在评论区下方留言或者直接咨询奶爸哦~01 购买儿童重疾险的三个原则

说到儿童重疾险，很多人会疑虑，奶爸推荐的都是不知名公司的产品。

在中国，保险是一个强监管的行业，无论大公司还是小公司，都接受银保监会爸爸的严格监管，可靠性并不需要我们小百姓担心喔！

买小孩子重疾险，记住3个原则：

1、先大人后小孩。父母保障做好了，就是给孩子的双重保障。

2、关注性价比。普通家庭千元内就可以解决孩子的重病风险，没有必要花大几千，此外返还型产品不要买。

关于给孩子配置定期重疾险还是终身重疾险，奶爸也有做过相关的测评，想了解的朋友可以可以点击这篇

《少儿重疾险推荐测评！少儿重疾险选定期还是终身？》

3、保额优先。不要觉得50万，100万很多，事情真的来到的时候，花钱如流水。相对于赔付次数，保障时间，保额才是最重要的。

02 儿童重疾险该怎么选购？

专门的少儿重疾险与普通重疾险主要有两个差异：

1、投保年龄限制0-17周岁；

2、身故保额较低，一般是返回已交保费或者现金价值。这个主要是因为保险法规定，10周岁以下儿童身故赔偿不得高于20万，10周岁到17周岁儿童，不得高于50万。

给小孩子投保，很多人自然而然地选择“少儿重疾险”，其实有没有“少儿”两个字不重要。判断一款重疾险适不适合自家孩子，主要看这几方面：

1、性价比高不高。对大部分家庭来说，儿童保费占比不超过20%比较合适。重疾险一般是保费的大头，选择的时候更应该看中性价比。

2、是否包含儿童高发疾病（共16种）。

保险行业协会已制定了28种重大疾病的标准定义，所有公司这28种疾病定义相差不大。为儿童专门设计的重疾险，一般都会在这28种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。

具体是哪16种，下面我们来看：

这16种儿童高发重疾中，白血病、严重川崎病以及重症手足口是我们常见的疾病。

3、是否包含高发轻症。跟普通重疾险一样，轻症保障各家保险公司都不一样，比较重要的是看是否包含高发的轻症种类。

4、是否适合自己。市面上儿童重疾险五花八门，保障疾病种类，轻症多次赔付，重疾多次赔付，保障期间长短，投保人豁免等等功能，各种不同的功能，以是否合适自己为准。

有些父母很看重投保人豁免这个功能。奶爸反倒觉得是不打紧的，首先孩子的保费不贵，几百块起步；再者，如果担心一旦大人出事了，小孩的保单无法续供，最好的办法其实是把大人的保额规划充足，避免家庭经济危机。

此外，也有些父母疑虑是否需要多次赔付。

奶爸觉得重疾多次赔付不是必要的。一个人一生患上一次重疾的概率不高，治愈后再次患重疾的概率更低了。

相对于多次赔付，第一次就赔付足够多的钱更重要。

不过孩子的一生比我们要长很多，到时候医疗科技更发达，重疾治愈的可能性更高。如果预算足够，配置多次赔付重疾保障更充分~

总的来说，奶爸认为一款儿童重疾险，价格适中，包含儿童高发重疾、高发轻症，就及格了，豁免、多次赔付只是锦上添花的作用。

03 4款儿童重疾险对比

儿童能买的保险非常多，有些家庭倾向于选择大公司的产品，有些家庭倾向于选择性价比比较高的产品，还有一些短期的少儿重疾险等等。

奶爸先直接给大家看是哪4款产品：

横琴人寿小飞象招商仁和青云卫1号北京人寿大黄蜂6号复星联合妈咪保贝（新生版）

它们的保障内容都比较全面，无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，这些产品基本都覆盖了，性价比也非常高，

而且每款产品又有自己的独特优势，可以满足不同人群的需求。

接下来看详细对比：

1、基础保障对比

来源：奶爸保-嘉林

先来看基础保障：

1）重疾：小飞象额外赔付比例更高

小飞象在保单前30年，重疾能够额外赔付60%，是四款产品中额外赔比例最高的；

青云卫1号以及大黄蜂6号保至70岁/终身版本的赔付比例也不错，都是保单前30年，额外赔50%。

同样买50万保额的话，在保单前30年出险，小飞象可赔80万，后者可赔75万。

2）轻中症：青云卫1号重疾赔付后轻中症仍有效

单从赔付种类和赔付比例来看：

小飞象和大黄蜂6号的中症赔付是最优秀的，都是30种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；

而青云卫1号的轻症赔付最优秀，赔付5次，每次赔付30%保额，而且轻中症包含额外赔付。

但是在轻中症保障上，青云卫1号还放了个大招：重疾赔了之后，轻、中症责任，还有机会再各赔1次。

仅凭这一点，青云卫1号就直接完胜。

举个例子：

家长给刚出生的小王，买了50万保额的青云卫1号，5岁不幸确诊白血病，重疾赔50万，重疾额外赔25万，少儿特疾赔50万，共计125万；10岁，不幸确诊中度脑损伤，中症赔付30万，中症疾病关爱金赔付10万，共计40万；35岁，需要角膜移植，轻症赔15万，轻症疾病关爱金赔付5万，共计20万；三次一共赔了296万。

换做是其他少儿重疾险，在小王5岁重疾理赔之后，整个合同就结束了。

2、少儿高发重疾对比

少儿高发重疾方面，几款产品各有优势。

奶爸整理了一个表格，来看看这几款产品的少儿特疾保障怎么样：

来源：奶爸保-嘉林

从少儿高发病种的覆盖程度来看：

妈咪保贝（新生版）的少儿特疾额外赔含金量最高，20种少儿高发的重疾，17种它都能额外再赔1倍，其次是小飞象，也有16种能额外赔付。

从额外赔付的比例来看：

整体上，小飞象的赔付比例更高，始终都能额外再赔1.2倍；

而大黄蜂6号保至70岁/终身的版本，在保单前30年的时候，如果出险，赔付更有优势，能额外再赔1.5倍，如果是30年后出险，就只能额外再赔1倍。

从额外赔付的年龄限制来看，

这4款都非常优秀，没有理赔年龄上的限制，

选择保终身的版本，特疾额外赔就终身有效。

即使是60岁才得了少儿特疾，依然能享受额外赔。

所以，从少儿高发疾病的保障来看，小飞象是最优秀的，其次是大黄蜂6号和妈咪保贝（新生版）。

3、保费对比

再来看看保费对比情况：

来源：奶爸保-嘉林

通过对比我们可以发现：

在不含身故的情况下，大黄蜂6号的保费比小飞象更便宜，0岁男宝仅需819元就能买到30万保额，保至70岁的重疾险保障；

而在含身故的情况下妈咪保贝（新生版）的保费价格是最便宜的，只有保至70周岁的时候男宝宝的保费略高于青云卫1号。

而选择保终身，以及附加上重疾二次赔和癌症二次赔之后，妈咪保贝（新生版）保费都是最低的，其次是青云卫1号。

不过大黄蜂6号附加上重疾多次赔和癌症二次赔之后，重疾可以额外再赔付4次，这一点比其他产品的重疾二次赔更优秀，性价比更高。

总的来说，不含身故的情况下大黄蜂6号完胜；含身故保障的情况下，青云卫1号和妈咪保贝（新生版）更优秀；附加可选责任之后，大黄蜂6号的保障更全面。

04 4款少儿重疾险要怎么选？

看完上面的保障内容对比之后，这几款产品要怎么选呢？奶爸直接说结论：

1、追求少儿特疾赔付，身体健康有异常的：横琴小飞象

小飞象支持人工预核保，即使核保结论为拒保，也不会留下记录而影响投保其他产品。

虽然以上几款产品的少儿特疾保障都是行业顶配，无出险年龄限制，少儿特疾保障可以覆盖终身，但是小飞象的少儿特疾保障更有优势。

如果特别关注少儿特疾保障，家里孩子的身体素质较差的，可以考虑一下这款产品。

2、重视轻中症保障，看重疾病赔付力度：青云卫1号

重疾赔之后，轻中症还能再赔，保障的含金量很高。

此外，重疾、中症、轻症都包含额外赔付，整体的赔付比例相当高，尤其是中症，给到被保人更高的保险金治疗。

希望能获得更实用的轻中症保障，疾病保障力度更大，性价比更高的家长，可以考虑给孩子买这款。

3、追求扎实的保障内容，实用的健康管理服务：大黄蜂6号

大黄蜂6号基础保障扎实，附加上重疾多次赔付之后，重疾不分组最多赔4次，赔付概率更高。

还能提供健康管理服务，在线问诊或电话问诊，同时还提供重疾绿通服务，就医更便利。

而且不含身故的情况下保费最便宜，也有保30年的版本，适合给孩子补充短期重疾保障。

希望重疾保障更加全面，能获得更实用健康医疗服务的家长可以给孩子买这款。

4、看重短期保障：妈咪保贝（新生版）

保障期限选择多，除了长期保障，还可以选保至20/25/30年的短期保障，满足不同预算。

可选责任丰富，二次重疾、二次癌症、少儿意外医疗等保障皆可选，满足不同保障需求。

而且在保身故的情况下，妈咪保贝（新生版）的保费价格是最便宜的。

适合想要短期保障，给孩子暂时过渡的家长，可以考虑给孩子投保这款。

05 奶爸总结

总的来说，上面奶爸提到的几款少儿重疾险在保障方面还是挺不错的，如果感兴趣的宝爸宝妈可以考虑一下。

另外，我们常说，给孩子买保险不需要买很贵，买到合适的就是最好的，所以各位宝爸宝妈在给孩子配置保险时，保费不宜过多，挑选到符合孩子需求的产品就可以了。

父母之爱子，则为之计深远。

在孩子年纪还小、身体健康状况不错的时候为他们配置好重疾险，也是做父母的未雨绸缪。

提前做好准备为孩子保驾护航，才不至于在万一风险来临之时乱了阵脚。

最后，各位宝爸宝妈给孩子配置保险的前提是先给自己配置好，首要是家庭经济支柱~

写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

各大险种测评合集：

百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）