大家会不会给孩子买教育金，一般买多少钱每年？ 给孩子买教育基金保险怎么买划算呢知乎文章

不知道你有没有算过，从娃出生到现在，你花了多少钱？

根据《中国生育成本报告2023》的统计，

全国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元；

因为深圳不是直辖市，没有单独统计。但同样作为一线城市的北京和上海，家庭0-17岁孩子的平均养育成本，已经高达96.9万元和102.6万元。

这让我想起今年年初和一位大学室友的对话：

她打视频电话跟我吐槽：

“你没生娃，你是不知道这小家伙有多费钱，

公立幼儿园没中签，只能读私立，一年36000，逻辑思维课12000，英语18000，舞蹈5000，画画5000，体检、疫苗、看牙、保险，一年也要1W+，这些都还只是看得见的大钱，平常吃饭、出去玩、买玩具、衣服鞋子、绘本啥的小钱，都没算在里面…

早先刚结婚的时候，婆婆就天天催着生娃，说’你只管生，娃的事不用你操心‘。娃生下来后，婆婆确实帮了不少忙。但之前从来没有人告诉我，养娃的开销这么大呀。“

室友算了笔账，即便什么兴趣班、文化课辅导都不上，一年的基础花销至少也要五六万。她说：“要供到女儿读完高中，在深圳最起码要准备100万。”

这刚好就和上面的数据对上了。说明数据还是比较有参考价值的。

越是经济发达的地区、收入越高，就越愿意在孩子身上砸钱，越会「氪金」去升级自己的“账号”。

养娃这件事虽然说没有一个固定标准可言，

比如在今年热播的一部纪录片《了不起的妈妈》里：

同样是中产家庭，有的选择走竞技体育、音乐艺术的鸡娃路线；

（今年6岁，4岁就开始学花滑）（钢琴是基础，主攻二胡）

也有人选择走佛系育儿路线，认为孩子是独立的个体，自由永远是第一位的。

（没给孩子报班、不逼她写作业）

但总体而言，养娃的成本仍然在大部分家庭收入中，占据了很高的比例。

从世界范围来看，中国人的养娃成本都名列前茅，排第二位。

像深圳，去年深圳公办普高录取率50%都不到，等于有四五万的娃上不了高中。鸡娃也都是没有办法。

前面说到室友女儿5岁，二胎儿子不满1岁，这短短5年时间，至少在两个孩子身上投入55万多了。

虽说老公做程序员的，俩口子的收入加起来还算可以。但现在不是各公司都在裁员嘛，说不焦虑，那绝对是假的。

万一哪天被裁了，倒在了工作岗位上，

留下高额的房贷和两个年幼的孩子，都不知道该怎么办才好....

平时也想着给孩子攒点钱，但硬是没存下来，不知不觉就花出去了。

室友知道我经常和钱打交道，就想叫我帮忙出出主意，看有没有什么合适的路子能给两个孩子攒笔钱。

在上升通道越来越窄的当下，各位当家长的，除了娃的安全、健康，最关心的就是娃的教育了。

为了“让孩子赢在起跑线上”，甚至娃还没出生时，不少宝爸宝妈就开始考虑孩子未来上学的问题了。毕竟优质的教育资源不仅成本高昂，还十分稀缺。对于中产阶级父母们来说，教育资源的争夺就是一场无情的零和博弈。

所以，很多人考虑给娃买教育金，还是有道理的。不早做打算，给娃攒点钱，还真担心以后养不起。

01 买年金险/增额终身寿险的优势

给娃攒钱还是蛮有必要的，而且还要保证这笔钱的安全性。

像股票基金这种的，就肯定不行。跌起来，九头牛都拉不住。

账户亏着，如果再坚持一段时间，也许能再涨回来，但是娃等不及了呀，要用钱的时候，立马就要能掏出来；忍痛割肉吧，又实在觉得太亏。

另外，最好要能有一定的收益。

室友只是估算了下把娃养到高中的费用，就至少要100万了；

如果再算上孩子读大学，甚至将来读研/出国留学、结婚买房的费用，三五百万都不一定打得住。

这么大笔资金，说实话，全靠存银行一点一点地攒，不知道什么时候才是个头。

能同时满足安全、收益性的投资渠道，“增额终身寿”、“年金险”这类的储蓄性质保险还不错。

它跟我们平时比较常接触的的重疾险、医疗险等保障型保险关系不大，储蓄险的功能非常单纯，就是理财。

为什么说储蓄险合适呢？

① 储蓄险的收益是能保证的

只要我们选择好交费金额与缴费年限后，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里，买好当下收益就已经确定了。

【金满意足】增额终身寿险目前已经下架

每年的钱会有多少，这些通通都会在购买的时候，就会写进合同里面。

市面上不错的储蓄险，长期年化收益一般都能达到3.5%左右，乍一看似乎收益不怎么高，但它是复利，时间一长，那就相当给力了。

3.5%复利增值30年，折算为单利有6%，在几十年后来看，还要更香。

不管未来怎么样，保险公司都要履行合同内的约定，该给的钱一分都不会少。

跟把钱放到银行买理财产品不一样的是：储蓄险的利率锁定的时间更长，长达20、30年，甚至能锁定一辈子。

光是从这一点来看，储蓄险就非常适合拿来作为规划孩子教育金的首选。

② 领取十分方便

有的储蓄险更是允许中途取现，如果还没到约定的保障期限，碰上孩子要用到钱的时候，我们可以向保险公司申请领取一笔钱出来支付，剩下的继续留在保单里面复利递增。

比如孩子上大学，我们可以直接申请减保出钱出来支付学费，以及每个月的生活费。又比如孩子想报个音乐班，我们也可以直接申请减保，取钱出来支持孩子的兴趣爱好。

总之，想什么时候领都可以，只要向保险公司申请就好，公众号上就可以操作，十分方便了。

如果期间现金流很充足，完全动不到保单里面的钱，那我们也可以把这笔钱作为孩子未来的创业金、婚嫁金等等。

③ 安全有保障

很多人可能知道，银行存款只有50万以内是保本的。那是因为银行都会统一给大家的存款上“存款保险”，万一真出事了，还是由保险公司来赔付。

即使保险公司不在了，根据保险法，我们的储蓄险保单也会交给另外的保险机构继续执行。

这个安全性，妥妥的。

在这篇文章我也有非常详细地写过：

不过大家在购买的时候，要注意两点：

一个是，投入的资金，要是短期内都用不到的钱。因为想要获取稳定的复利收益，就需要给予资金充足的时间。短期内就把钱拿出来，会存在一定的资金损失。

另一个是，同样是增额寿、养老年金，不同的产品之间也会存在着收益和灵活性之间的差异。所以也要注意看条款、看现金价值以及加减保规则和领取方式。

咱们记住一点 ——只看写入合同里的领取金额和收益。不要管业务员宣传得有多好多好，一定要了解清楚条款内容只有白纸黑字的合同条款，才是将来最可靠的保障。

02 年金险的案例演示

现在市面上的储蓄险产品实在太多了，很多家长也不知道该怎么买，万一买错了也不好。

之前有过一款增额终身寿险【金满意足】，就很适合作为教育金，目前已经下架了。

这里就说一款专门为孩子定制的教育金。

当然，如果这款产品不适合您的要求，也可以私信我，说下您的规划。

①专为儿童教育而来，投保方式灵活

这款教育年金适用的人群是30天-12周岁（含）的儿童，支持一次性趸交或者分3、5、10年缴费。

相对来说比较灵活，可以自行选择合适的缴费期间。

具体的投保资金门槛对应不同的缴费方式，门槛最低的是10年交，每年5000元；最高的是一次性趸交，最少15000元。

门槛并不高，相信大多人都可以选择到适合自己的缴费模式。

②保障简单，领取明白，规划合理

金智启航是一款专门针对大学和深造费用的教育金，满期保险金还满足了毕业后的创业、婚嫁金的需求，非常实用。

我们通过一个具体的案例来看，具体领取是否合理，以及真实收益情况，

0岁男宝，年交5万，5年交费，保至30周岁，收益演示表如下，

可以看到，这款产品形态非常简单，什么时候领钱，领多少都写的明明白白，

18岁开始领取大学教育金，每年2.5万，领4年，共10万；

22岁开始领深造教育金，每年领5万，领3年，共15万，

保险满期即30周岁，一次性领取296792元，作为创业或婚嫁金，

单单从领取时间和金额来看，设计十分合理，是名副其实的教育金、婚嫁金，专款专用，

再看下收益情况，保障期满后，一共领取了共计 546792元，是本金的2.18倍之多，

用理财险的“照妖镜”IRR算下来，复利收益为3.48%，紧贴银保监规定的3.5%上限，收益也算不错。

其次，我们把它拿来跟之前热销的增额寿【金满意足】做个对比看看，

如果金满意足按照金智启航教育金的领取时间和金额，进行同样的减保领取操作，

到了30周岁，账户仍有32万+，比金智启航多了23754元的收益。

并且，金满意足可以更快的速度回本，减保领取操作也比较灵活，

一方面来说，可能更加能够满足我们对于资金灵活性的需求，收益也更高一些，

但也是因为领取灵活，可能就存在还没到孩子用钱的时候，就胡乱操作减保退保，导致教育金计划被打乱，并且提前支取也会损失掉一部分收益。

大白建议

千人千面，没有绝对完美的保险产品，大家可以按照需求来选择，但单从教育金规划的角度来说，

如果是对资金使用比较有自律性，有明确的人生规划和资金管控力，就可以考虑增额终身寿险，

如果是管不住钱，担心因为其他人生计划（消费/旅游/装修/换车换房等）影响孩子的教育存钱罐，就可以稍微牺牲一部分收益，用金智启航强制我们去把这笔钱定向给到孩子的未来使用。

看完不知道怎么买的，可以直接去找大白，他们会以专业经验给你合理建议。

我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险，

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