保契锐评丨银保渠道何时才能自信的走在阳光下 保险金信托什么时候生效啊怎么查

原标题：保契锐评丨银保渠道何时才能自信的走在阳光下

至暗时刻才能孕育曙光。

今年开年以来，保险业的发展亦未能独善其身，系列数据都印证着行业正行进至艰难时刻。

即便不讨论与一国经济社会发展同频共振更为明显的财险，寿险业的困境亦显而易见。比如，从实践来看，寿险业务新的增长极来源之一在于保险金信托，即通过“保险+信托”的模式更新原有的保单架构模式，打开高净值人群加速投保的通道。

这一近两年来的创新业务模式也的确有力地支撑着寿险业的大单数据和整体保费数据。

进一步看，这种现象本身也印证着目前各界对整体发展趋势的判断——强者恒强，即高净值人群依然是财富的主要掌控者，大量的中产以及低收入人群将越来越难以成为保险客户，或者说越来越难以成为保费的有力支撑者。

值得关注的是，当我们把“以保险金请求权作为信托资产注入保险金信托业务框架，进而实质降低信托门槛”这一保险金信托业务本身的风险以及合规性问题暂时搁置，仅还原业务本身时，会发现，这一创新性财富管理工具中，主导者既非保险公司亦不是信托公司，而是银行。

从实践中看，近两年来，保险金信托业务发展较快的公司主要有两类，一类是集团业务中包括银行板块甚至信托板块的公司，其主要模式是银保个联动+信托推动，典型的如年缴3万元保费（不限渠道，银保或个险均可）即可设立信托资产，并通过信托特有的资产管理和处置模式快速吸引大量新晋中产客户。

但对于多数非集团经营的公司而言，这种操作仍有难度。毕竟，仅就信托业而言，将信托门槛降到“地板价”的主流信托公司仍是少数，老牌以及头部信托公司对由此可能产生的风险担忧仍高于短期收益预估，如放开门槛，