万能账户是什么意思？一文搞懂万能账户 太平保险理财产品哪个好些呢

我们很多朋友在买理财险的时候，常常会看到年金险+万能账户这样一种组合，貌似收益高还灵活。

大家心动之余，脑袋却也布满了疑惑： 万能账户到底是个啥？

万能账户其实就是我们在《理财完全指南》一文中提到的万能险，不过这类保险很少单独卖，大多数情况都会和其他保险组合在一起，二次生息用，让产品的收益“更好看”。

今天，我们就一起来探探其中的奥秘。

我们可以把年金险+万能账户，理解为定期储蓄+余额宝：

年金险，相当于银行的定期储蓄，按照合同的约定来领取收益（年金），利息是固定的。

万能账户， 则可以理解为余额宝：年金险通常五年后开始给付年金，这个时候已给付的年金就会自动进入到余额宝（万能账户）；如果一直不领取，这个钱会一直按照结算利率产生收益，就是万能账户的收益。

乍一听，是不是感觉美滋滋：我买了“年金险+万能账户”的产品，是不是等于我能拿到的收益=年金险收益+万能账户收益呢？

并不是！！！ 年金险的收益是固定的，而万能账户的收益，我们需要重点关注。

关于万能账户时，我们最需要关注的无外乎这两个问题：我能拿到多少钱？我要支出多少钱？

下面我就重点来讲一下：

1. 收益问题——有保底，看浮动

万能账户一般会涉及演示利率、结算利率和保证利率这三个概念，好多人傻傻分不清楚，就容易被保险销售忽悠。

1）演示利率：仅供参考

销售人员在给我们做计划书时，常常会用到一个利率，展示该万能账户大概能获得多少收益，这个利率就是演示利率。

请注意，由于一些不专业的销售人员不会特别提醒，有些朋友就会把这个演示利率当成了自己的未来收益。

请记住，无论演示利率这个数字多么好看，多么诱人，它并不是最后收益结算的利率，仅供参考。

2）结算利率：每年每月都会变，不确定

结算利率是万能账户每次结算时实际计算的利率。

很多产品在宣传自己的万能账户的时候，会强调“结算利率5%”，导致有些朋友误以为这个利率是长期不变的。

在这里需要跟大家强调一点的是，“结算利率”是不固定的，一切以到时候公布时的数据为准。 举个例子，这是一份万能账户合同中关于“结算利率”的描述：

给大家画个重点： “结算利率”会每月公布一次。“保证不低于零”。

说人话就是： 结算利率每个月公布一次，以后到底是多少，我现在不知道，但是我跟你保证，不会低于零。

听得我们虎躯一震：结算利率到时候很低怎么办？ 莫要慌，此时保证利率要出场了。

3）保证利率： 为你兜底

保证利率是万能账户合同中规定的利率，如果最后实际结算利率低于保证利率，那么保险公司会将差额补到你的万能账户。

也就是说万能账户会由保证利率做兜底。

“保证利率”才是真正写进合同的，所以大家千万不能只盯着“结算利率”看。

那么目前市面上产品的保证利率有多少呢？ 我们来看看目前中国五大寿险公司的万能账户利率水平分别是多少。

可以看到目前的结算利率： 最高的有6%，而最低的3.7%。

但是，结算利率仅仅是代表了现在和过去，将来到底是多少，谁也说不好，市场大环境中利率下降是必然趋势。

保证利率呢？ 最高的有3.5%，最低的才1.75%，差了一倍！！ （比起演示利率可能差的