“个人养老金元年”开启，四大养老金融产品展开新一轮竞争｜回望2023㉓ 理财产品中哪些属于基金产品类型

记者 | 曾仰琳 吕文琦

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2023年，被视为中国的“个人养老金元年”，个人养老金制度在年内正式落地。

据国家卫健委测算，预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

人口老龄化是社会发展的必然趋势，也将成为金融行业需要长期应对的重要课题。作为我国养老保障体系的“第三支柱”， 个人养老金制度的推行势在必行。2023年，随着一系列重磅政策的出台，我国的个人养老金制度正式落地。

个人养老金是以账户制为基础，个人自愿参加，国家给予税收优惠政策的养老保障制度，是养老第三支柱，与基本养老保险（第一支柱）、企业年金或职业年金（第二支柱）共同组成我国养老保障体系的“三大支柱”。

从顶层设计到政策落地

2023年，从顶层设计到政策落地，个人养老金制度加速面世，国家层面政策频出。

为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，以个人账户制和税收优惠为抓手，推出个人养老金制度。

该《意见》明确，在我国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。截至2023年末，全国基本养老保险参保人数已达10.3亿人。

4月，证监会发布《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》，提出做好个人养老金投资公募基金政策落地工作，鼓励行业机构开发各类具有锁定期、服务投资者生命周期的基金产品，加大中低波动型产品开发创设力度，开发适配个人养老金长期投资的基金产品。

7月，银保监会和央行出台《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，规定11月20日起，由工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在广州、成都、合肥、西安和青岛等五个城市开展试点工作。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

进入11月，个人养老金政策的出台提速。11月初，人社部联合多个部门发布《个人养老金实施办法》，意味着我国个人养老金业务正式进入实施阶段，同时，财政部、银保监会、证监会陆续发布相关配套文件，明确了居民参与流程、个人养老金业务范围、机构准入要求、税收优惠政策等。

11月25日，人社部、财政部和国家税务局下发《关于报送个人养老金先行城市的通知》，确定36个城市（地区）先行试点个人养老金业务，标志着个人养老金正式启动。

四大养老金融产品开启新一轮“竞赛”

个人养老金先行城市试点公布同日，工商银行、农业银行、中国银行、招商银行等多家银行宣布，在试点城市（地区）已可通过柜面、手机银行App等线上线下渠道开立个人养老金账户。个人养老金账户开户大战打响，多家银行纷纷推出开户活动，以红包、抽奖、消费满减等营销手段，吸引用户开设个人养老金账户。

个人养老金启动近一个月后，人社部养老保险司综合处处长刘卫近日透露，从11月25日启动实施以来，在各参与机构特别是商业银行的大力推动下，目前个人养老金的账户开户已有1000多万人，开端总体良好。

一银行业分析人士指出，个人养老金账户制度给商业银行带来了新的发展机遇。不仅为商业银行办理个人金融服务提供