为什么养老规划要趁早 不妨从神奇的复利中找到答案 债券基金是复利收益吗为什么会亏损

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前段时间，“年轻人加入养老大军”的话题冲上多个平台的热搜榜单，除了“银发族”以外，这届爱搞钱人间清醒的年轻人也开始提早为养老做准备了。

为什么养老规划要趁早？关于这个问题，我们不妨从神奇的复利来中找到答案。

复利的魅力

“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。”

——爱因斯坦

复利是指在计算利息时，某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式，也就是大家常说的“利生利”或“利滚利”。

为了更好地帮助大家理解复利，不如举个栗子：

国际象棋的发明者西萨·班·达依尔在接受国王的奖赏时，他提出只要在64格的棋盘上放一些麦粒就行了，第1个格子放1粒，第2格子放2粒，第3个格子放4粒，以此类推，每个格子里放的麦粒数量都是前一个格子的两倍，直到放满第64个格子。国王觉得这个要求并不高，于是爽快地答应了，然而算下来却需要数十万亿吨的麦子，国库所有的粮食还不够百分之一。

养老金与复利

事实上，养老金是一种长期投资，通过日积月累的储备，利用复利效应达到惊人的效果。

假设分别从25岁、30岁、35岁、40岁起规划养老，每年年末固定为养老储备12000元，直至60岁退休，年收益率为4%。从以下数据可以看出，越早规划养老，累积的养老储备额与实现的收益也就越多。

（注：复利计算公式为F=P*(1+i)^n，F=未来收益，P=本金，i=利率，n=持有期限，具体计算逻辑为：累积养老储备额=第一年本金及收益+第二年本金及收益+……+第N年本金及收益，累积收益=累积养老储备额-累积投入本金，数据进行了四舍五入处理，假设测试仅供参考，不代表过往业绩表现，不预示其未来业绩表现。）

个人养老金时代

2023年11月4日，人社部等五部门联合下发了《个人养老金实施办法》。财政部、国家税务总局、证监会、银保监会同时发布了相关配套文件，个人养老金制度在北京、上海等36个城市或地区先行启动实施，个人养老金制度正式启航。

随着个人养老金推开了养老投资的大门，