月息0.6%年息竟然不是7.2%？贷款利息到底怎么算 保险复利52相当于多少利率呢

每一种利率，都用百分比来表示。不同的是，年预期年化利率按本金的百分之几表示，月预期年化利率按千分之几表示，日预期年化利率按万分之几表示。

现在银行一般是以年利率计算的。而民间借贷常说的几分利，如没特别说明，通常是指月预期年化利率。

需要说明的是，1分利即月预期年化利率1%，算成年预期年化利率就是12% 。

而日利率就比较常见了，支付宝里面的借呗，里面说的万三、万四、万五、说的就是日利率了。

不管是日利率、月利率、还是年利率，都是可以互相转换，而且换算公式很简单。

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日利率、月利率、年利率如何换算？

记住贷款圈广为流传的三个公式：

年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）

月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）

日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）

你以为这样就能计算出贷款的真实利率了？当然没这么容易。想要结算贷款的真实利率，最简便的方法就是借助EXCEL里的IRR来计算。

IRR，简单讲就是一组现金流的内部收益率，它可以用来计算银行分期贷款、定投、年金保险、借呗的真实利率等。

上周某行一直献殷勤，想借钱给我，月利率0.6%。

乍一看，一年12个月，年利率也就12*0.6%=7.2%，在许多人看来，这个利率很低了吧。

但事实上，这并不是真实的利率。

为啥？ 别忘了你每个月都在还款，本金在减少的，可利息不是你想的那样会逐渐减少的，而永远是按照借款总额来算的。

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以我为例，假设我申请一笔3万元的款，分12期还，月费率0.6%，但在全部的分期还款中，第一期本金只占用了1个月，第二期只占用了2个月……

以此类推，只有第十二期本金才真正占用了12个月，即只有最后一期本金的实际年化率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年化率越高。

真实利率如何用IRR计算呢？

这笔款的总利息为：30000*12*0.6%=2160元。

每期应还：30000/12+2160/12=2680元。

算出来这些，然后就可以列个表格了，然后在EXCEL里找到“公式—财务”，选择插入IRR公式。

鼠标一点，可以得出IRR的数值为0.010862，这是一个月的借款利率。

在通过年利率=月利率×12（月）这个换算公式，我们可以得出年利率是：0.010862*12=13.03%。

跟之前的7.2%相比，差不多翻了一倍，有没有吓一跳。

所以，不管你贷不贷款，对于利率的换算，真实利率的计算还是有必要了解，等到有贷款需要的时候，才不会被套路了！

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