养老年金和增额终身寿险，到底哪个更靠谱？别再傻傻分不清了 什么保险理财是每个月领的钱都一样

什么是养老保险？什么又是增额终身寿险？你真的能分清楚吗？不懂，别担心，今天，三文全都告诉你。

说实话，自从2023年1月1日《资管新规》出台正式实施之后，能保本保息的产品，就只有三种，分别是50万以下的银行存款、国债、保险理财。银行存款和国债，我就不多说，还是回归到我的老本行保险上面来，虽说保险理财是靠谱的保本保息的产品，但是，种类繁多，如果你不懂得基本的知识，也是很容易踩雷的。

上面是理财保险的简单分类，收益保底型的分红险、万能险，三文是超级不推荐，具体原因，在文章《2023年“开门红”年金险，值不值得买？深度测评》和《什么是万能保险，万能保险能买吗？》中都具体提到过，有兴趣的可以看看，而收益浮动型的投资连结险，是有可能亏本的，三文也建议大家不要轻易触碰，今天，三文主要带大家好好研究研究养老年金和增额终身寿险的区别，接下来，我会从以下三个版块来带大家了解：

一、什么是养老年金和增额终身寿险？ 二、养老年金和增额终身寿险分别有什么优劣势？ 三、养老年金和增额终身寿险，哪个更靠谱？ 一、什么是养老年金和增额终身寿险？ 1、什么是养老年金

我们经常听到一个词，叫养老保险，那事实上，养老保险分为社会养老保险和商业养老保险，社保养老我们都知道，就是工作的时候每年交固定的钱，到达国家法定退休年龄后，每月按时领取固定的养老金，商业养老年金，和社保养老相同的是，都是达到规定的年限了，我们可以每月或者每年领取固定的养老金，活到老领到老，让你有一笔源源不断的养老金一直到终身，那商业养老保险有什么区别呢？

我们以超高收益的大家保险养多多2号养老年金为例：

上表我们以30岁男性，年交2万，交10年的方案进行演算，我们可以发现，与社保养老不同的是：

1）缴费方式更自由：从缴费金额来看，一年交1000元、5000元、1万元、10万元都可以；从缴费年限来看，可以选择1年交、3年交、5年交、10年交，当然，行业中还有可选择15年交、20年交，甚至30年交的产品。

2）领取方式更灵活：不再局限于法定退休年龄领取，而是可以根据自己情况选择，55岁领取、60岁领取、65岁领取，或者70岁开始领取都可以。

总结一下就是，社保养老保险是保障老年人的基本生活需求的，而现在的80后90后，已经错过了人口红利阶段，所以想要品质的养老生活，单靠社保养老，肯定是远远不够的，而商业养老保险正好补充了社保养老，缴费金额和缴费年限都可以根据自己的需求选择，能者可以通过商业养老保险给自己多储备一点养老金，如果资金实在不宽裕的，也可以少储备一点养老金，量力而为。

2、什么是增额终身寿险

增额终身寿险，有三个关键词，分别是“增额”、“终身”、“寿险”，通过这三个关键词我们可以发现，增额终身寿险，就是保额会增长的，带有身故责任保障，能够保障终身的一种保险，要想了解什么是增额终身寿险，我们寿险就要学会区分定期寿险、终身寿险，和增额终身寿险这三大险种。

1）定期寿险：顾名思义，保定期的寿险，单纯保障身故/全残责任的保险。在合同保障期限内，不管因为意外还是疾病，导致了身故/全残，就可以获得高额身价赔付，通常保费低，保额高，对于有房贷、车贷的人群，是必不可少的险种。

（比如市场超高性价比的华贵大麦2023定期寿险，30岁男性，选择100万保额，交30年，保到60岁，一年仅需1089元，50万保额，一年仅需544元。）

2）终身寿险：也叫定额终身寿险，和定期寿险最大的区别就是保障期限的差距，定期寿险通常可以选择保10年、20年、30年、60岁，或者70岁，保的期限越长，价格越贵，而定额终身寿险，都是保障终身，因为每个人终将面临死亡，所以，这个险种是100%能获得理赔的险种，价格相对偏高，更加适合于家族传承。

3）增额终身寿险：因为保额会增长，所以叫增额终身寿险，与定额终身寿险不同的是，增额终身寿险现金价值高，而身故保额偏低，加上具有减保领取的功能，所以通常被作为储蓄型保险，存取灵活、而且复利递增、刚性兑付，用来做教育金、养老金，或者闲散资金打理，都非常适合。

我们以目前市场上，性价比第一梯队的星盈家增额终身寿险为例：

我们会发现增额终身寿险和养老年金一样，缴费方式非常自由，1万元起投，具体金额按需选择，同时，领取更自由，不局限于55岁、60岁、65岁……领取，增额终身寿险中有一个现金价值，而这个现金价值就相当于我们“银行卡的账户余额”，利率“写进合同”，想取多少金额，以及想什么时候领取，都完全属于自己的自由。

那这两种，我们到底应该如何选择呢 ？

无论是年金险还是增额终身寿险，都不要乱买，否则只会白花冤枉钱，想要了解年金险和增额终身寿险，到底哪个好？可直接点击卡片添加三文，三文一对一为你做详细解析：二、养老年金和增额终身寿险分别有什么优劣势？

我们先看一下昆仑健康增多多3号久久版增额终身寿险和大家保险养多多2号养老年金的收益对比图：

1、养老年金的优劣势

我们以大家保险养多多2号养老年金为例：（30岁男性，年交5万，缴费10年）

1）养老年金的优势：

收益较高，刚性兑付

比如北京人寿京福颐年养老年金，预定利率4.025%（当然，市场上预定利率4.025%的养老年金，不止这一款），而且每年领取的金额是固定的，且白纸黑字写进合同，不用担心任何风险，保本保息。

保障终身，与生命等长

按照30岁男性，投保北京人寿京福颐年，年交5万，缴费10年为例，选择60岁领取，每年都可领取70050元，也可以选择每月领取，活到老，领到老，即使到80岁，100岁，都可以一直领取，而且，京福颐年还有保障领取20年的规定，比如刚领2年，不幸身故，保险公司会一次性把未来18年，没有领到的钱一次性给到家人。

2）养老年金的劣势：

对寿命要求较高

结合上面两张图，我们会发现，养老年金只有在61岁-65岁身故，或者80岁以后身故，收益才能高出增额终身寿险。万一60岁前因为疾病或者意外身故，最差的情况只能领回本金，而65-80岁之间身故，累计领取金额实际并不多。

灵活性相对较差

规定了60岁领取，那就是从60岁开始领取，不能提前领，也不能推后领，不能多领，也不能少领。（当然，这个特性对于花钱不是很节制的人群，也算是不错的亮点。）

2、增额终身寿险的优劣势？

我们以当前10年交收益之王的增额终身寿险为例，看一下收益演示：

1）增额终身寿险的优势：

收益较高，刚性兑付

通过增额终身寿险和养老年金的对比图，我们会发现，养老年金的收益更像是坐过山车，忽上忽下，总体只有85岁以后收益更高，而相比来讲，增额终身寿险，从缴费期满开始，收益就非常恒定，而且，复利时间越长，转化为银行平均单利越高。

锁定利率，存取灵活

增额终身寿险，利率是写进合同现金价值上面的，而且，高性价比的增额终身寿险，还能灵活追加，同时也能实现灵活领取，不再局限于一定要55岁领取，或者60岁领取，自己想什么时候领取，想领取多少，就可以领取多少。

2）增额终身寿险的劣势：

同等金额领取，养老年金领取时间更长

如果同样按照养多多2号，30岁男性，年交5万，缴费10年，同样每年领取71700元的情况，增额终身寿险仅能领取到85岁。

总结一下，养老年金更加适合于预期寿命较高的（比如家族寿命都比较高，自己身体非常棒），同样，也适合于花钱没有什么节制的人群，可以让自己有一笔源源不断的退休养老金；而增额终身寿险，更加适合想做闲散资金打理的，随时有可能动用资金的人群，也非常适合想要灵活领取，重点提升85岁以前生活品质的人群。

无论是养老年金，还是增额终身寿险，本质都是收益只要收益高，符合自己的实际需求，都是可以选择的。那具体，有哪些值得推荐的产品呢？想要获得年金险和增额终身寿险2023年最新全网测评榜单的，点击下方