金融架起“致富桥” 中国农业银行黄金产品

农行湖北宜都支行员工为当地土家族村民介绍金穗惠农政策和产品。

为积极助推国家数字乡村战略，加快提升县域线上金融服务能力，中国农业银行近日印发《关于开展“掌银示范村”建设的通知》，助力农村地区畅享掌银金融服务。

据农业银行相关负责人表示，近年来农行顺应农业农村发展新趋势，大力推广互联网化新型信贷产品“惠农e贷”，依托农户信息建档挖掘利用内外部数据，扎实推进“惠农e贷”全线上化运作，有效针对农户农企各项融资需求打造专属产品和服务，将金融活水直接送达普惠金融的“最后一公里”。

据悉，截至2023年2月末，农业银行普惠金融领域贷款余额超过1万亿元，农业银行也是唯一一家连续10年普惠金融领域监管全面达标的商业银行。

“整村推进”助推特色产业发展

明前茶，贵如油。每年清明前是福建福鼎市伯柳村最忙碌的时候，苍翠欲滴的白茶山上，采茶工手指翻飞快速地将最鲜嫩的一芽一叶采摘下来，全村5500余亩白茶要赶在节前采摘，雇工采茶是一笔不小的费用。

“一亩的采摘费用占到茶青收入的40％，大概2000元左右，60亩就是十二三万元，多亏农行给了我10万元‘快农贷’，手机操作就可以随借随还，缓解了我的资金压力。”做了30年茶农的陈金池喜悦之情溢于言表。在当地农行的支持下，伯柳村茶山规模逐年扩大，茶农的腰包也越来越鼓了。

在福建长汀县刘源村，农行“惠农e贷”工作小组正在农户刘铭财家中。老刘原是建档立卡贫困户，2023年开始种植槟榔芋，今年已经脱贫了，现在想扩大种植面积争取早日致富奔小康，但手中没有多少资金。正在发愁，农行的客户经理就主动上门了。在与老刘聊天的同时，客户经理快速在手中的移动PAD中输入信息，不一会儿就告诉老刘，已经完成了贷款调查，只要三四天贷款就能批下来了。“这么简单、这么快呀！”憨厚的老刘脸上笑开了花。

如此简单快捷的贷前调查是农行福建分行依托“互联网＋大数据”技术，加快“惠农e贷”数字化转型发展的成效之一。该行综合运用人工智能、大数据、移动互联、人脸识别、卫星定位等技术，创新研发“惠农e贷”移动作业系统。客户经理可以在移动PAD上开展农户信息采集、档案调查、信贷业务受理等工作。农户不用到银行网点，无需填写纸质表格，只需提供身份证，拍个照，拉家常似的聊聊家庭状况、种养殖情况、个人财务状况，上门走访的农行客户经理就可以将这些信息一一录入移动PAD系统中，完成贷款调查，既方便了农户，又极大提升了效率。

“惠农e贷”移动作业系统成为该行“整村推进”的“加速器”，除此之外，该行还研发了农户档案信息系统，从不同维度交叉验证农户家庭信息、经营信息、收支信息、资产负债等信息数据，对农户进行“信用画像”，为贷款投放提供基础数据。据了解，“惠农e贷”在福建全省推广两年多以来，不良率仅不到万分之一。

科技赋能推出贷款“自画像”

在浙江绍兴市沥海镇，广袤的滩涂上坐落着8万余亩南美白对虾水产养殖基地。全镇有400余户对虾养殖户，日常买虾苗、买饲料、承包虾塘，资金需求都不小。

“现在镇上从事对虾养殖且信誉、品行良好的农户，不管在哪个村，都能申请到农行‘白虾贷’，手续简便。”沥海镇农业产业协会负责人李鸣表示。

有了资金作后盾，沥海镇的对虾养殖户增加滩涂承包面积，实现增收。截至2023年2月末，该行已为当地210户养殖户发放“白虾贷”逾6500万元。

帮助沥海镇增收的“白虾贷”，正是农行浙江分行依托“惠农e贷”这一线上产品创新“自画像”模式推出的行业特色贷款，并以此探索打造“产业＋农户”精准支农新模式。截至2月末，该行“惠农e贷”增量30.26亿元，总量超390亿元，贷款户数达16.17万户，总量增量均居全国农行系统前列。

贷款便捷，源于村民信贷档案的建设。农行浙江分行根据农民生产、供销和信用情况，以“一村一表、一户一档”为目标，在浙江建成277.85万户村民信贷档案，做到系统自动抓取数据、自动授信，解决农民抵押担保难题。

庞大的数据库如何建成？农行坚持“跑村”与“跑数”结合，一方面，派出员工分片作业、走村入户，整村推进建档工作；另一方面，线上对接财政、农业、林业等部门127万户数据批量建档。截至今年2月底，该行已开辟数据来源13个，建成村民信贷档案277万户，占全省农户数45％以上。

在此基础上，农行推出贷款“自画像”平台，进一步拓宽农民信用数据来源。据介绍，“自画像”是指银行向行业客户发送邀约办理贷款的信息，引导有需求的人自助补充资料，银行结合客户自己的“画像”与基础数据分析，上门调查后，产生预授信并发放贷款。

据了解，农行在浙江依托“自画像”模式不断打造特色品牌。在湖州，针对持有“白茶茶园证”的茶农试点茶园证流量授信模式，推出“白茶贷”，引来了1580户持证茶农，发放贷款2.3亿元；在温州，针对番茄种植户推出“番茄贷”，吸引了1000多户种植户，发放贷款超1亿元；在金华，联合政府和当地协会推出“葡萄贷”，为780户农民发放1.12亿元贷款。

金融助力产业扶贫发展

黄河滩区是山东省较为集中连片的贫困地区，也是全省脱贫攻坚的主战场。为切实助推黄河滩区脱贫攻坚和乡村振兴融合发展，农行山东分行组建业务服务团队多次对接省黄河滩区脱贫迁建专项小组办公室，实地调研平阴、垦利、梁山、鄄城等县区的黄河滩区迁建工作，沟通完善专项金融服务方案，全力支持黄河滩区脱贫迁建。

产业扶贫是打赢脱贫攻坚战的根本举措，只有产业发展起来了，才能实现持续增收，才能确保真正的脱贫致富。

临朐县辛寨镇张陆河村原来是库区移民村，经济发展相对落后。2023年以来，农行临朐县支行扶贫工作组进驻村里，挨家挨户走访贫困户，为产业扶贫提供信贷支持。了解到村民张召升想养鸭的情况后，三番两次登门走访，没过几天就为他发放了10万元“惠农e贷”，不仅免抵押免担保，还有政府贴息。张召升表示：“在农行的贷款支持下，我已经把养殖规模进一步扩大到5000只了，而且还带领着6户村民实现了规模养殖。”

目前，临朐县支行先后为该村村民发放“惠农e贷”600多万元，支持村民发展蜜桃、樱桃、芋头以及鸭养殖等特色农业，现在村里盖起了20多个大棚，村民收入不断增加，发展成了全县农村经济示范村。

“农行＋龙头企业＋贫困户”的金融扶贫新模式，近年来在山东得到大幅推广。

“真心感谢农行帮助，为我们家带来这么好的生活！”时隔半年，当东营市利津县街道买河村村民耿树国再次见到农行的工作人员时，高兴地说道。原来耿树国属国标贫困户，2023年农行山东利津县支行了解到情况后，积极寻求扶贫新模式，多方协调政府部门，同时积极联系洪武家庭农场负责人赵洪武，通过“惠农e贷”为洪武家庭农场发放富民生产贷15万元，享受基准利率和财政3％补贴，同时由企业为耿树国等贫困户提供就业岗位。现在，有工资可领，温饱问题解决了，生活有了保障，耿树国的脸上洋溢着喜悦的笑容。