个人养老金，你要买吗？ 基金怎样买好一点呢

国务院发布了一个《推动个人养老金发展的意见》，关键词有几个：

首先说明，个人养老金是现行基本养老金的补充，而不是替代。

该交的社保，还要继续交。但多给了你一个选择，可以在基本养老保险之外，给自己再交一份个人养老金，凭你自愿。

有什么好处呢？

主要是两点。

一是养老金缴费可以用来买理财，储蓄存款，商业养老保险、公募基金等，赚一点投资收益（不保本，盈亏自负）。

二是可以抵扣个人所得税。个人所得税税率3-45%不等。如果年入百万，税率45%的话，按照12000万上限，每年个税可以少交5400元。

不过，这个定位略有些尴尬。

如果要赚取投资收益，方法有很多。理财、保险、存单、基金这些，个人本来就可以投资。甚至投资股票，投资股权，投资房产，都没问题，收益率可能更高。

而且自己投资的话，想收回就收回，很自由。

但养老金不同，钱投进去，就只能等退休。在此之前，是提不出来的。

如果你只有25岁，那么想取回这笔钱，恐怕要等到40年之后，如果你能幸运地在65岁退休的话。

抵扣个税，是看得到的实惠。不过，这个实惠似乎不够塞牙缝。

对于一个年薪百万的人，是不是能节省5400元，似乎意义不大。

对于月薪不到1万的，个税税率最低只有3%，按照每年12000万计算，节省的只有360元。

从保障养老的力度看，每年12000元，缴20年，也不过24万。以物价的涨幅速度，可能只够2年买菜钱。

推行个人养老金可以缓解基本养老的压力吗？

恐怕也不能。

个人养老和基本养老是两条线。基本养老下，该付的养老金还要照付，财政该补贴的，还要继续补贴。不能说谁有了个人养老金，人家正常的退休金就可以少发或者不发。

看来看去，最适合参加个人养老金的，或许就是那些临近退休的同志。

本身缴费的期限不长，钱存上几年，很快可以取出来用。每个月1000块的闲钱，拿去生点利息，还可以省几百块钱的税，至少不亏。

对于还要再工作二三十年的朋友，为这么一点点钱，长期锁死流动性，意义不大。

我们现在的养老，主要还是靠国家。

基本养老保险，缴满15年，达到退休年龄，就可以领养老金，每月一次，上不封顶。只要寿命够长，就可以一直领下去。

哪怕你养老保险只交了15年，但你能活到100岁，就能领40年养老金。

只靠年轻时存的养老金，是不够自己退休后的生活的。

不说上面的极端例子，交金15年，领养老金40年。只看物价的上涨速度，20年前的积蓄，很快会缩水到原价值的1/10。

年轻人也不够用了。

黑龙江的某地级市，全市交养老保险的职工只有22万多人，每月每人缴纳几百元；而领养老金的退休人员有27万多人，每月每人平均领取2300元。

中间的缺口，有财政补贴，但财政的压力就很大。

有的国家，比如像新加坡，打从一开始就拒绝国家养老。他们也有养老金，但这个完完全全是看自己年轻时攒下多少。

你工作了20年，养老金账户里存了100万，那么这100万就是你所有的养老钱，退休时可以一次性提取。你可以省着花，也可以一次性花光，但花光了就是花光了，政府不会再贴钱。

去过新加坡的朋友，可能会注意到，食阁里有很多六七十岁的老大爷、老奶奶，在端盘子，擦桌子。因为他们担心养老金花光，所以趁着还干得动，能赚一点是一点。

个人养老金，只是一个开头。

改变，是必然的。