平安智慧星，“只需要交10年或者20年保费，不用再交，有重大疾病的保障，老了还可以返钱”是真的吗？ 不少客户找便利君来咨询智能星，智慧星等等万能险，而且不少客户持有。业务员推销时会说：“只需要交10年或者20年保费，不用...  给股票买保险,不用付保费

来源：雪球App，作者： 便利保，（https://xueqiu.com/8563026611/149169953）

不少客户找便利君来咨询智能星，智慧星等等万能险，而且不少客户持有。业务员推销时会说：“只需要交10年或者20年保费，不用再交，有重大疾病的保障，老了还可以返钱？”

真的是这样吗？

以智慧星为例，便利君给大家分析一下这是一份怎样的保险。

智能星的主险是一款万能型终身寿险，附加重疾险。

万能险比较复杂，是一个理财险，看成蓄水池，保单账户价值就是万能账户价值。

2个进水口：你每年交的保费（扣除初始费用后）+万能账户里累计产生的利息。

n 个出水口：每年的寿险保障成本+重疾险保障成本等【这个保障成本和年纪正比】

01平安智能星初始费用过高

点评：第1年扣50%；第2年扣25%；第3年扣15%；第4年和第5年10%；第6年以后都是5%...

比方说：第一年保费5000元，扣除初始费用2500元，进入万能账户的保费=5000-2500=2500元

是不是有点肉疼，光初始费用已经干掉自己的一半的保费，

这只是刚刚开始。

02保障成本逐年增长

平安智慧星终身寿险和重疾险的保障成本逐年增长。

终身寿险保障成本:0岁男宝，每千元寿险保额保障成本是3.04元，10万保额的成本就是304元；60岁，每千元寿险保障成本13.55,10万保额的成本就是1355元。

终身重疾险保障成本:0岁男宝，每千元重疾险保额保障成本是1.68元，8万保额的成本就是134.4元；60岁男士，每千元重疾保额保障成本是24.37元，8完保额的成本就是1949.6元。

假设便利君买了智慧星，第一年交保费5000元，可以获得身故+重疾合计10万的保障。

交了5000元保费，扣除前面的初始费用5000-5000*50%=2500元，蓄水池中流入了多少呢？

2500-（10万寿险+8万重疾险的保障成本：0岁超低 3.04*100+1.68*80）=2061.6元。

对的，您缴纳的5000元，目前只剩下了2061.6元。

第二年及以后各年依次类推。

03保底利率仅为1.75%

也就是剩余的2061.6元，按照1.75%计算利息，目前来说利率不是很高。市场4.025%、3.5%的产品占主导。

04重疾保障部分

重疾险45种，只给付1次，没有轻症和中症，从这个市场来说，轻症和中症是标配。

重疾和终身寿共用保额，假设终身寿10万，重疾8万，发生重疾，终身寿就只能赔付2万。

05意外险部分

意外险设定社保范围内用药

一般的意外伤害险伤残的给付标准通常采用十级伤残评定标准，平安自己出了一个阉割版《人身保险伤残评定标准》

06如何买到好的产品？

就想买一个养老年金或者终身寿，如何买到好的产品？

第一、收益明确写在合同中

第二、均衡费率，不能是自然费用，年龄越大保费越贵

点评：保费固定，每年都是10万，现金价值都写在合同中，明确知道自己多少岁能领取到多少钱，而不是最后可能没了，这样保险才能让人放心哦。

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