美国金融机构的分类与监管 持股保险的基金有哪些公司可以用

《1999年格雷姆—里奇—比利雷法》规定，一个银行控股公司可以注册为一个金融控股公司（FHC），金融控股公司可以从事诸如证券承销和交易以及保险承销等活动。一个金融控股公司既有银行分支机构，又有非银行分支机构。但是，非银行分支机构的股份必须具有单独的资本金，不能被视为银行分支机构的一部分。联邦储备系统目前是美国所有银行控股公司包括金融控股公司的伞形监管者。银行控股公司的分支机构被一些专业职能管理机构管理，例如，专门负责商业银行、投资银行和保险公司业务的金融监管机构，但是，联邦储备系统仍然保留着后备调查的权利。

三、储蓄机构及其监管

储蓄机构也被称为储蓄协会或储蓄和贷款协会，是主要发放房地产贷款和发行储蓄产品的金融机构。随着时间的推移，储蓄机构与商业银行之间的区别已经变得越来越模糊了。许多储蓄机构具有类似于商业银行的商业贷款和交易存款，但是，在美国法律中，储蓄机构的商业贷款占总贷款比例不能超过20%，而且必须通过放贷合格测试，确保其资产的65%以上是住宅抵押贷款或按揭证券。这使他们特别容易受到住房市场价格波动的影响。储蓄机构也处在金融监管部门的严格监管下。他们或者被货币监督署（OCC）监管，或者被各州的政府机构监管，这取决于他们的营业执照是全国性的还是州政府特许的。与商业银行相比，大多数储蓄机构的规模较小。不过，也有一些大型储蓄机构，与商业银行规模比较接近。最大的储蓄机构一般都处于控股公司的控制之下。截至2014第四季度，资产超过100亿美元的公众储蓄控股公司有：纽约社区银行公司（旗下拥有纽约社区银行）、哈德森市合众银行股份有限公司（拥有哈德森市储蓄银行）、杰克逊维尔金融公司（杰克逊维尔银行）、投资者公司（拥有投资者银行）、道夫金融公司（拥有道夫银行）和TFS金融公司（拥有克利夫兰的第三联邦储蓄与贷款协会）。从2007年第三季度至2009年第四季度之间，在美国次贷危机过程中破产倒闭的大型存款类金融机构，有一些就是储蓄机构，包括因迪美银行和华盛顿互助银行等。

四、信用社及其监管

信用社与商业银行较为相似，也是发放贷款并发行存款。然而，信用社却是以一种与商业银行非常不同的方式运行。在美国，信用社是由存款账户持有人（一般称之为会员）拥有的、不以营利为目的的金融机构。会员可以从信用社借取消费贷款和住房抵押贷款。有些信用社还为其会员提供有数量限制的商业贷款。所有会员之间需要保持密切联系，这意味着他们为同一个雇主工作，或者生活在同一地区。信用社不用交税，所赚利润可以用于再投资、支付股息或为其会员提供优惠存贷款利率。许多信用社还会提供针对社区发展的各种服务。信用社由国家信用社管理局监管，国家信用社管理局也为各信用社提供存款保险。在资产方面，信用社通常要比商业银行小得多，不过也有一些较大型的信用社机构，如海军联合信用社、州政府雇员信用社（北卡罗来纳州）、美国五角大楼联合信用社、波音公司员工信用社和学校第一联合信用社。

五、财务公司及其监管

财务公司是与商业银行一样提供贷款但不发行存款的金融公司。相反，为了给贷款进行融资，财务公司提供短期债务工具和长期债务工具，比如商业票据和债券，以及发行股权。与商业银行相比，财务公司的杠杆水平通常较低，因为它们不具备被保险覆盖的存款资金，不得不依靠拥有