当前位置: > 股票>正文

一篇教你看懂“增额终身寿” 近两年市场行情不好,之前像余额宝这类风险极低的产品,收益率也越来越低,很多人都已看不上眼。但是股票基金这种高风险产品,普... 

2023-07-14 04:58:01 互联网 未知 股票

一篇教你看懂“增额终身寿” 近两年市场行情不好,之前像余额宝这类风险极低的产品,收益率也越来越低,很多人都已看不上眼。但是股票基金这种高风险产品,普... 

来源:雪球App,作者: 北美精算师八哥,(https://xueqiu.com/9095269739/215353949)

近两年市场行情不好,之前像余额宝这类风险极低的产品,收益率也越来越低,很多人都已看不上眼。

但是股票基金这种高风险产品,普通人除了当棵韭菜,也别无他法。

想要维持一个稳定的长期收益,不少人把目光转向了保险里的增额终身寿险。

增额终身寿作为理财险,在保险圈里的热度一直不减,但是不少小白读者因为不了解,所以也一直不敢触碰,生怕被坑。

今天分4个方面给大家讲讲增额终身寿:

1、增额终身寿是什么;

2、增额终身寿的7个概念;

3、增额终身寿的用途;

4、增额终身寿TOP4产品。

文章略长,都是干货,大家可慢慢反复享用~

1、增额终身寿是什么?

从字面上来理解,它本质是个保身故的寿险,可以保障到终身,并且保额是递增的。

很多人此时就有疑问“保身故,那是不是死了才能领钱?”。

其实不全是,增额终身寿作为热门的理财险之一,是因为它拥有很高的现金价值,随着时间可终身持续增长,并可通过减保的形式,部分领取相应的现金价值,进行资金的灵活规划。

简单来说就是活着的时候资金可灵活支取,不幸离世受益人也能获赔身故金。

2、增额终身寿的7个概念

小白读者在一开始了解增额终身寿的时候,不建议购买分红型或者万能型,这两类相对复杂,除非你是对保险有一定研究的行家,否则很容易入坑。

接下来给大家理清增额终身寿的7个概念,搞懂了就不会踩坑。

(1)基本保额

增额终身寿的基本保额是身故赔偿金的赔付金额参考依据,因为每年实际有效保额都会在一开始基本保额的基础上增加,并且终身上涨,所以基本保额一开始会小于所交保费。

(2)有效保额

有效保额指保单生效后,以后每年的实际身故理赔金数额。比如有效保额按每年3%递增,一开始购买的基本保额为100万,那么第二年的有效保额就是103万,第三年是106.09万,以此类推。

再次强调,基本保额和有效保额,均是指被保人身故的时候可以获赔的理赔金,并不是每年理财收益的本息账户价值。

(3)保额增长率

需要明确的是这个保额增长率是一个复利,并且明确写在合同中的。有的产品是3%,也有的是3.5%。

如果单看保额增长率很容易得出数值越高产品越好这一错误结论,因为很多保单,在同样保费的情况下,调低一开始投保时的基本保额,纵使保额增长率高,每年的实际身故理赔金并不多。

而且这个概念非常容易存在销售误导。只要是“保额”,那就是跟身故理赔金相关,很多销售人员把这个“(身故)保额增长率”故意歪曲成了“(理财)复利收益率”来宣传。

(4)身故/全残保险金

增额终身寿的身故/全残赔付基本上是行业统一的:

未满18岁:按现金价值和已交保费较大值赔,哪个大赔哪个。

已满18岁(缴费期内):按现金价值和已交保费*给付系数较大值赔。

已满18岁(缴费期后):按现金价值、已交保费*给付系数、有效保额三者中的较大值赔。

(给付系数:18-40岁,160%;41-60岁,140%;60岁以上,120%)

可以看出,不管在哪个阶段身故金都是大于或等于已交保费的,至少不会因身故而亏损。

(5)现金价值

划重点!我们购买增额终身寿的主要目的是理财投资,所以现金价值才是我们的关注重点。

既然是理财,那么我们在比较不同产品之间的优劣时,只要重点比较同样的缴费计划下的现金价值就可以了。

比如给孩子用于教育金用途规划的,重点关注18-25岁时的现金价值哪款高。

给自己做养老金用途规划的,重点关注60岁后至终身的现金价值。

作为中短期理财的,重点关注现金价值什么时候超过本金,俗称“回本年限”。

大家平时问增额终身寿的收益率大概多少,其实也是通过现金价值去计算的。

一般来说,增额终身寿的实际年化复利收益率,一般在3%-3.5%这个区间,越高越好,有些大公司的收益率甚至低于2%,比较坑。

不要小看这3.5%的收益率,与银行存款的单利不同,复利俗称“利滚利”,时间越长越惊人,把复利转化成单利大致如下:

增额终身寿的实际收益率计算方法相对复杂,因为交费时候的保费投入并不是一次性的,可能会存在分5年、10年甚至20年交费的,所以需要利用金融学里面的内部收益率(IRR)这个指标。

具体的计算方法就不跟大家详细解释了,如果有想咨询的可以单独问我某款产品的IRR数值。

总体来说,增额终身寿前期的现金价值比较低,后期很高,如果你在前期就选择领取,其实是会有亏损的。

所以增额终身寿比较适合一个长期的现金流规划。如果真想用于中短期规划的,那就尽可能缩减缴费期,选择一次交清或3年交。

(6)减保/加保

减保其实就是部分领取,比如现在账户里的现金价值有100万了,我想先取20万出来给孩子买辆车,余下的80万可以继续在账户里持续增值。

所有的增额终身寿都支持减保,只是可能减保规则不一样而已,具体要看合同条款是怎么约定的。

加保其实就是继续往保单里加钱,有的人觉得增额终身寿的收益还是比较有竞争力的,后悔之前买少了,就会选择加保。

但不是所有的增额终身寿都支持加保,根据目前的市场情况,支持加保的产品是少数,所以建议大家遇到好产品,多买点,预算紧张的,可以拉长交费期,以时间换空间,多给自己存点钱。

(7)保单贷款

增额终身寿的现金价值比较高,当你急用钱的时候不想退保或者减保时,可以选择保单贷款。

保单贷款一般最长可贷6个月,6个月还了之后还可继续贷。最多可贷现金价值的80%,目前贷款利率在4.5%-6%左右,无需查征信,基本上一周内到账。

保单贷款期间,保单效力依旧有效。比如在贷款期间身故了,身故理赔金会扣除贷款的本息,剩余的部分正常赔。

有资金周转需求的企业主可适当关注。

3、增额终身寿的用途

因为增额终身寿减保灵活,相当于现金流自己想怎么规划就怎么规划,用于教育金、创业金、婚嫁金、养老金都可以。

下面给大家展示一个大佬给刚出生孩子的规划:

以上仅作规划用途启发,不作为投保案例推荐,因为大多数人不一定这么有钱,大家只要根据自己的实际情况规划就可以了。

当然,“懒人们”甚至都可以不用规划,啥时候缺钱了就取,不缺钱的时候就一直存着,未来给下一代留遗产也可以。

4、增额终身寿TOP4产品

下面给大家推荐目前比较好的4款增额终身寿:

现金价值上这几款都相差不大,都是属于第一梯队的产品。

不同的年龄不同的缴费计划胜出的产品也不同,具体的可以私信我给大家测算一下。

在利率下行的大趋势下,监管对于增额终身寿也会越来越严,这批终身寿险绝对是目前至未来最好的产品了,接下来也会陆续面临下架。

大家如果想要买到现存市场上的好产品,一定要抓紧时间了解起来。

看完记得右上角点个关注哟!~——————————精算师八哥(jssbg001)带你领略不一样的保险世界~

版权声明: 本站仅提供信息存储空间服务,旨在传递更多信息,不拥有所有权,不承担相关法律责任,不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的,请发送邮件至 举报,一经查实,本站将立刻删除。