一篇教你看懂“增额终身寿” 近两年市场行情不好，之前像余额宝这类风险极低的产品，收益率也越来越低，很多人都已看不上眼。但是股票基金这种高风险产品，普... 

来源：雪球App，作者： 北美精算师八哥，（https://xueqiu.com/9095269739/215353949）

近两年市场行情不好，之前像余额宝这类风险极低的产品，收益率也越来越低，很多人都已看不上眼。

但是股票基金这种高风险产品，普通人除了当棵韭菜，也别无他法。

想要维持一个稳定的长期收益，不少人把目光转向了保险里的增额终身寿险。

增额终身寿作为理财险，在保险圈里的热度一直不减，但是不少小白读者因为不了解，所以也一直不敢触碰，生怕被坑。

今天分4个方面给大家讲讲增额终身寿：

1、增额终身寿是什么；

2、增额终身寿的7个概念；

3、增额终身寿的用途；

4、增额终身寿TOP4产品。

文章略长，都是干货，大家可慢慢反复享用~

1、增额终身寿是什么？

从字面上来理解，它本质是个保身故的寿险，可以保障到终身，并且保额是递增的。

很多人此时就有疑问“保身故，那是不是死了才能领钱？”。

其实不全是，增额终身寿作为热门的理财险之一，是因为它拥有很高的现金价值，随着时间可终身持续增长，并可通过减保的形式，部分领取相应的现金价值，进行资金的灵活规划。

简单来说就是活着的时候资金可灵活支取，不幸离世受益人也能获赔身故金。

2、增额终身寿的7个概念

小白读者在一开始了解增额终身寿的时候，不建议购买分红型或者万能型，这两类相对复杂，除非你是对保险有一定研究的行家，否则很容易入坑。

接下来给大家理清增额终身寿的7个概念，搞懂了就不会踩坑。

（1）基本保额

增额终身寿的基本保额是身故赔偿金的赔付金额参考依据，因为每年实际有效保额都会在一开始基本保额的基础上增加，并且终身上涨，所以基本保额一开始会小于所交保费。

（2）有效保额

有效保额指保单生效后，以后每年的实际身故理赔金数额。比如有效保额按每年3%递增，一开始购买的基本保额为100万，那么第二年的有效保额就是103万，第三年是106.09万，以此类推。

再次强调，基本保额和有效保额，均是指被保人身故的时候可以获赔的理赔金，并不是每年理财收益的本息账户价值。

（3）保额增长率

需要明确的是这个保额增长率是一个复利，并且明确写在合同中的。有的产品是3%，也有的是3.5%。

如果单看保额增长率很容易得出数值越高产品越好这一错误结论，因为很多保单，在同样保费的情况下，调低一开始投保时的基本保额，纵使保额增长率高，每年的实际身故理赔金并不多。

而且这个概念非常容易存在销售误导。只要是“保额”，那就是跟身故理赔金相关，很多销售人员把这个“（身故）保额增长率”故意歪曲成了“（理财）复利收益率”来宣传。

（4）身故/全残保险金

增额终身寿的身故/全残赔付基本上是行业统一的：

未满18岁：按现金价值和已交保费较大值赔，哪个大赔哪个。

已满18岁（缴费期内）：按现金价值和已交保费*给付系数较大值赔。

已满18岁（缴费期后）：按现金价值、已交保费*给付系数、有效保额三者中的较大值赔。

（给付系数：18-40岁，160%；41-60岁，140%；60岁以上，120%）

可以看出，不管在哪个阶段身故金都是大于或等于已交保费的，至少不会因身故而亏损。

（5）现金价值

划重点！我们购买增额终身寿的主要目的是理财投资，所以现金价值才是我们的关注重点。

既然是理财，那么我们在比较不同产品之间的优劣时，只要重点比较同样的缴费计划下的现金价值就可以了。

比如给孩子用于教育金用途规划的，重点关注18-25岁时的现金价值哪款高。

给自己做养老金用途规划的，重点关注60岁后至终身的现金价值。

作为中短期理财的，重点关注现金价值什么时候超过本金，俗称“回本年限”。

大家平时问增额终身寿的收益率大概多少，其实也是通过现金价值去计算的。

一般来说，增额终身寿的实际年化复利收益率，一般在3%-3.5%这个区间，越高越好，有些大公司的收益率甚至低于2%，比较坑。

不要小看这3.5%的收益率，与银行存款的单利不同，复利俗称“利滚利”，时间越长越惊人，把复利转化成单利大致如下：

增额终身寿的实际收益率计算方法相对复杂，因为交费时候的保费投入并不是一次性的，可能会存在分5年、10年甚至20年交费的，所以需要利用金融学里面的内部收益率(IRR)这个指标。

具体的计算方法就不跟大家详细解释了，如果有想咨询的可以单独问我某款产品的IRR数值。

总体来说，增额终身寿前期的现金价值比较低，后期很高，如果你在前期就选择领取，其实是会有亏损的。

所以增额终身寿比较适合一个长期的现金流规划。如果真想用于中短期规划的，那就尽可能缩减缴费期，选择一次交清或3年交。

（6）减保/加保

减保其实就是部分领取，比如现在账户里的现金价值有100万了，我想先取20万出来给孩子买辆车，余下的80万可以继续在账户里持续增值。

所有的增额终身寿都支持减保，只是可能减保规则不一样而已，具体要看合同条款是怎么约定的。

加保其实就是继续往保单里加钱，有的人觉得增额终身寿的收益还是比较有竞争力的，后悔之前买少了，就会选择加保。

但不是所有的增额终身寿都支持加保，根据目前的市场情况，支持加保的产品是少数，所以建议大家遇到好产品，多买点，预算紧张的，可以拉长交费期，以时间换空间，多给自己存点钱。

（7）保单贷款

增额终身寿的现金价值比较高，当你急用钱的时候不想退保或者减保时，可以选择保单贷款。

保单贷款一般最长可贷6个月，6个月还了之后还可继续贷。最多可贷现金价值的80%，目前贷款利率在4.5%-6%左右，无需查征信，基本上一周内到账。

保单贷款期间，保单效力依旧有效。比如在贷款期间身故了，身故理赔金会扣除贷款的本息，剩余的部分正常赔。

有资金周转需求的企业主可适当关注。

3、增额终身寿的用途

因为增额终身寿减保灵活，相当于现金流自己想怎么规划就怎么规划，用于教育金、创业金、婚嫁金、养老金都可以。

下面给大家展示一个大佬给刚出生孩子的规划：

以上仅作规划用途启发，不作为投保案例推荐，因为大多数人不一定这么有钱，大家只要根据自己的实际情况规划就可以了。

当然，“懒人们”甚至都可以不用规划，啥时候缺钱了就取，不缺钱的时候就一直存着，未来给下一代留遗产也可以。

4、增额终身寿TOP4产品

下面给大家推荐目前比较好的4款增额终身寿：

现金价值上这几款都相差不大，都是属于第一梯队的产品。

不同的年龄不同的缴费计划胜出的产品也不同，具体的可以私信我给大家测算一下。

在利率下行的大趋势下，监管对于增额终身寿也会越来越严，这批终身寿险绝对是目前至未来最好的产品了，接下来也会陆续面临下架。

大家如果想要买到现存市场上的好产品，一定要抓紧时间了解起来。

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