银行给的消费贷款成功到账了，可以转去买房或炒股吗？ 如何查个人股票基金账户

笔者很认真地告诉您，答案肯定是不可以，但实际上很多确实是这么做的。

一、为什么不可以

这个话题引发热议实际上是在全国房价疯狂上涨、习爷爷说“房子是用来住的，不是用来炒的”后，银行监管开始严查贷款用途，避免信贷资金违规流入房地产，引发房地产泡沫。其实在2009年，《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》（银监办发〔2009〕221 号）就明确，“贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求”，“要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域”。其实这是中国国情所需，让贷款资金能够跟着国家政策导向走。像在香港这样的发达市场，贷款可以用于股权投资、支付分红等国内觉得不可思议的用途，银行关注多是出于风险管控而加强对资金流的监控。

对于买房，其实银行信贷资金是允许支持的，只是要限定贷款品种，比如个人贷款用于购买住房，仅能以个人住房贷款的形式发放；购买商业用房，贷款品种叫商业用房购房贷款；房地产开发公司开发楼盘或商业地产而贷款，叫房地产开发贷款。监管对于房地产类的授信监管可以说是最严格的，在理财信托遭封杀后，仅能回归表内续作，并明确各类贷款的自有资金比例要求。自有资金，即客户自身的出资，一定不能是负债性资金，国家对此有严格的比例限定。个人买房，都知道要付首付，这个首付其实就是自有资金，如果个人拿着银行的消费贷款、信用贷款资金转去支付首付，肯定是违规的。

对于炒股，属于股权投资，很遗憾，这是现有除并购贷款外任何一类普通银行贷款所不支持的。《贷款通则》第二十条明确写道“不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。”再如银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定“流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。”

因此，贷款炒股，是法规绝对不允许的；贷款买房，得申请个人住房贷款，不是消费贷款，而且首付必须得自掏，不能贷款。

二、实际转去买房或炒股了怎么办

根据《贷款通则》第十九条，“借款人应当按借款合同约定用途使用贷款”；第二十二条，“借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款”。明白了吗？如果拿着消费贷款去付首付或炒股，银行发现了，是要求停止贷款支付并提前还款的。

笔者就亲身体验过这悲剧，当时是提用的银行消费贷款，期限3年，信用卡分期还款，用于购买二手车位，这里明确下，二手车位单独购买是可以算消费的，但是如果车位和住房一起买，那买车位就算买房了。银行审批效率出乎意料的高，没几天就把贷款资金打到我的个人卡里了，可是早于房东约定支付款项和办理产权转让的时间。记得那些日子国债逆回购利率很高，日最高达14%，平日7天的也有5%以上，本着收益最大化原则，毫不犹豫地把款转向股票账户，做了国债逆回购，待付款日再转出。结果第二年银行客户经理打电话过来，说流水批量查询到贷款资金用来来炒股，要求提前还款。笔者很不服气，哪里有炒股了，只是做了类似理财的高利率存款而已，然而银行很坚持，一刀切地说贷款资金转出流水显示银证转账就是炒股，打电话催了很多次，笔者后面怕骚扰才很不情愿的提前还的。

其实不仅是借款人被要求提前还款，银行也是很被动，自查的时候发现如果没有要求还清，等监管查到的时候，就不是要求借款人提前还款这么简单，银行是要罚款的。去年以来各地银监局网站经常挂着“对**银行的**处罚决定书，信贷资金*违规流入房地产*股市*未落实贷后资金监管，罚款**万元）”等。

因此，如果实际被转去买房或炒股了，那借款人会被强制提前还款，银行面临着被监管处罚的风险。

三、大师，有没有化解之法？

笔者不大愿意讨论这个，毕竟是在引导借款人逃避监管。不过试问，有多少一次性提用20-30万消费贷款的借款人是真的拿去消费，商场剁手买买买的？大部分都是想着做个大笔投资的，买房付首付就是最常见的。前两个月在校友群里遇到了多年未见的隔壁宿舍女孩儿，称叹真是缘分，几句寒暄，发现我是银行的，她是地方大国企，银行有给低息消费贷款额度，网银提用很方面，马上问我那个额度可不可以拿去买房，她家最近再考虑换房子。我只能说法律上是禁止的，怎么操作看你自己。说白了，可以通过多转几手，取现，商户套现等方式规避检查，毕竟银行个人贷款上万笔，只要系统没有批量查询到敏感词，就不容易被发觉。

不过近期似乎越来越难操作了，反洗钱检查非常严格，银行柜台取款超过5万元要说明取款用途，如果不合理，柜台可以拒绝支取；大额现金存取超过20万要报反洗钱中心。取自己账上的钱也要说用途，这个就很难办了，肯定不能说买房、还贷款之类的，说取给亲戚朋友用，柜台肯定会引导转账，如果你说跨行转会收费，柜台会引导你开网银，因为网银转账全免费，学会用一次以后都不用来银行排队了，一劳永逸。可是，就是要取现，难道掰说回老家要包红包之类的，不是土豪，自己也说服不了自己，脸皮薄的人可能只能默默得在柜台取4万，剩下2万去ATM取，分多天多网点取。想想前几年在柜台边，经常有人背个麻袋书包去柜台存上百万的现金，现在想想用途都是很有问题的吧。当然还有一种比较简单的方法就是商户套现，关键是得有渠道，还要支付银联手续费，这个不低。

其实银行检查都是比较有限的，稍有操作就能规避，因为银行只能对本行账户进行查询，出了本行的账户就监测不到资金流向了，所以很多提用消费贷后，会跨行转给亲属，再付到最终用途的收款方。如果监管盯上你了，就麻烦了，因为监管可以各家银行的流水对着看，非常清晰查询到你的资金流向，更甚者追索资金流向5次转手，最终认定流向购买土地与房产。

当然，随着监管的越来越严格，未来在大数据的辅助下，套利和运作空间一定越来越小。

共勉。