既然相互制保险对投保人更有利，为什么绝大多数国内保险公司，都是股份制呢？ 国内保险信托有哪些公司可以做

唐唐Q：

犀牛保，有人给我推荐“信美相互”的保险产品，你帮我看看，以前从来没听说过“相互制”，这是个什么？

犀牛保A：

它是一种“互助共济、风险共担”的传统保险模式。

这种模式其实很早就存在，我国西周、隋唐时期就有“义仓制度”—— 组织大家提前缴纳一定额度的粮仓，统一管理，以防止灾荒，就是“相互保险”的思想。

至今相互保险公司保费收入合计约占全球保险市场份额的40%，我国相互制在起步阶段，信美是目前首家且唯一持有相互制寿险牌照的保险组织。

唐唐Q：

哦，那这个“相互制”在全球是怎样的情况？

犀牛保A：

美国最早人民为了避免火灾，采取保险方式分摊危机。1752年出现第一家火灾互助保险社。一直到2023年，世界500强上榜的相互制组织里，有日本生命保险公司、美国纽约人寿保险公司、美国西北相互人寿保险公司、荷兰Achmea公司等等......

法国相互制占比为46%，德国占43%，日本占45%，北美洲占36%。

唐唐Q：

原来是这样！那“相互制”和传统保险公司最大的区别是什么？

犀牛保A：

相互制公司的所有人是会员，也就是保单持有人，会员共同参与企业管理。而传统保险公司为股份制，其所有人为股东。

相互制会员受益，享受公司盈余分配；股份制股东受益，享受公司盈利。

总的来说，相互制是所有会员共有的组织，既享有保险保障，也可以分享组织盈余，大家互帮互助。

唐唐Q：

“相互制”既然这么好，那为什么现在那么多保险公司都是股份制呢？

犀牛保A：

那是由于相互制保险公司是由全体会员所有，无法通过资本市场补充资本使企业做大，无法上市。

在1997年，全球10大保险组织中，相互保险公司占有6席；亚洲前9大保险公司中8家是相互保险公司。但随着企业上市等资本市场的需要，逐渐从相互制变为股份制。

但2008年金融危机后，相互保险组织又开始慢慢复苏。2007～2014年间，经营相互制保险的大部分地区其增长率都超过总体行业，其主要原因是相互制的制度不仅有本身的保险利益，更有额外盈余分配。

其中西北人寿相互保险公司，世界500强排名97位，持续146年为会员进行盈余分配。

唐唐Q：

也就是购买保单，不仅有合同约定的保障还可以享受盈余分配咯？

犀牛保A：

没错，会员共同共有，会员共享盈余，是相互制寿险的特点。不仅符合普惠大众的需求，同时也符合共同富裕的的大方向。

唐唐Q：

那是真的不错呀！但这个制度刚刚发展，会不会有一天保险公司运营不下去，跑路了？

犀牛保A：

目前我国采用的是“偿二代”，要求非常严格，保险公司每季度要向银保监会公布自己偿付能力等数据。

保险公司的资金运用也受到银保监会的严格监管，一般以固定收益类为主，确保投资收益的稳定性。

保险保障基金制度规定了，所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，如果发生重大危机，通过该基金救助保险公司。

根据保险法，若一旦产生保险公司破产，国务院保险监督管理机构将指定相关经营人寿保险业务的保险公司接受转让，以确保保险合同继续有效。

唐唐Q：

我听说还可以做保险金信托，这个是怎么理解呢？

犀牛保A：

保单持有人即委托人将保单交于信托公司（受托人），根据委托人的意愿，对信托受益人进行分配，受益人可以是配偶、子女、子孙等。分配的方式和金额可以通过信托合同来约定。不过保险金信托有一定的起投门槛，保费需要达到300万。

其实我们通过对投保人、被保人和受益人角色的设置，本身也可以起到财产管理权和收益权的分离，做好财富传承的时间安排：

设置自己为保单持有人，实现财富有控制地向子女传承。

变更投保人，可以实现现金机制和会员盈余权的传承。

通过寿险，实现资产隔离、税务筹划，避免自己/子女的婚姻风险造成的资产损失。

唐唐Q：

这两年生意越来越难做，感觉压力越来越大，希望之后能有一笔稳定的补充养老金，也不给子女添麻烦，计划60岁后每年有30万的资金进入。

犀牛保A：

是的，这也是现在大部分人的想法，可以尽早规划起来，不管以后市场如何变化，都不影响到这笔资金，而且越早购买获得盈余贡献单位数越高，未来分配的金额就越大。

如果按照45岁，每年投保50万，交10年，可以获得：

保证复利滚动账户 + 终身盈余分配 + 风云高端俱乐部会员 + 价值1.5万的会员积分

若从60岁开始提领，则每年可以提领30万，至100岁。

若不提领，60岁时账户金额达到645万，70岁时账户金额达到909万，80岁时账户金额达到1282万。

唐唐Q：

好的，那以后保单服务提领、理赔、续期缴费这些我该问谁呢？

犀牛保A：

这些疑问欢迎随时咨询我们，我们负责保单的后期管理。当然你也可以直接找保险公司，您的保险合同是直接和保险公司签署的。

但我们会一直陪伴在您身边，为您提供长期的咨询服务。

*风险提示：