银行存款，银行理财和债券基金的区别

hello 大家好：

很多人可能对银行存款和银行理财分不清楚，其实它们是截然不同的产品，那么今天就来详细的讲一下二者以及债券基金的区别。

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银行存款

对于银行存款，大家应该都在银行存过钱，把钱存进去，到期后把本金跟利息都取出来。

对于银行存款，只要在50万以内，本金和利息都受法律保护，即使银行倒闭，也能得到全额赔付。

当然如果存款超过50万，只保护50万部分，所以需要分成多个银行储蓄。

债券基金

国家或者企业向社会公众借钱就是发债，债券约定好面值，利息和到期日。

由于债券大多数是不记名，可以互相买卖，从而实际交易价格会出现高于面值或者低于面值的情况。

而基金公司成立一个基金，80%以上的资金用来买入债券就叫债券基金。

如果全部的资金买债券叫一级债，如果还有20%的资金买股票叫二级债。

由于债券有时候价格会下跌，因而债券基金可能会亏钱。

债券基金跟银行存款的区别是：

1.银行存款是保本保息，而债券基金不保本也不保息，有时会收益比银行存款高，有时候收益会比银行存款低，甚至可能亏钱。

2.银行存款不需要手续费，债券基金需要缴纳申购费，赎回费，而且每年需要缴纳管理费和托管费。

3.债券基金短期收益可能会出现比不上银行存款，但是拉长时间看，基本会超过银行存款​。​

银行理财

银行理财，本质是个债券基金。

可以查看产品说明书（银行存款和债券基金也都有产品说明书）：

2.主要看这个产品的投资标的，可以看到这个银行理财产品主要投资各种存款和债券，也就是说这就是个债券基金跟货币基金的混合体。

上面说过，债券基金是会有亏钱的时候，今年前几个月，出现银行理财亏钱的情况，很多人还觉得难以理解，其实这是正常的。

3.我们再看银行理财产品收取的各项手续费：

固定投资管理费托管费一年共0.09%，算起来还可以。

但是槽点来了，这个产品居然还有浮动投资管理费。

该理财产品的业绩比较标准是3.05%，如果该产品的实际业绩超过年化3.05%，则超出部分就成了管理人的超额提成。

上面说过，买债券是有可能亏钱的，债券基金只收取一些基本的管理费，基金亏钱是收管理费，如果收益超过了，基金经理还是按照合同收取管理费并不会要求多赚的给他分一点。

基金经理要想多收钱，只能尽量把收益做的好一点，做的稳一点，把基金规模做大，基金规模大，收的管理费多。

而银行理财除了硬性的收取管理费还要求把多赚的全部分给他，

这就非常过分了。

银行理财管理人完全可能为了多分提成，去买一些高风险的债券，反正亏钱了，我收管理费，客户承担亏损，我一毛钱的关系都没有。

但是收益一旦超过年化3.05%，哈哈，超过的全归我。

当然，有些银行理财并没有浮动投资管理费，而有些理财就有，所以需要睁开自己的一双慧眼，好好看清楚！

总结：

如果不能接受净值波动，买银行存款。

可以接受净值波动，但是不懂债券基金，可以买银行理财，但是需要检查收费是否合理。

如果懂债券基金，自己购买债券基金自然是最稳妥的，择时买入债券基金收益更高！