怎么样为孩子储备教育基金最合适？

曾经我跟大家说过 《http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIyMzI2MDAyNw==&mid=2651088564&idx=1&sn=4e6ae002bfdff23b744c432cda83daeb&chksm=f3d03aa0c4a7b3b6f9196837f2ae51cc640d0fc6719e20469b8d3b3d086f446d1fc200f2c0c0&scene=21#wechat_redirect》（戳蓝字可以查看）

其实说白了，就是如何给孩子投资一项可以用来挣钱的兴趣爱好，既然是投资，你肯定会为此支付大笔费用。

如果你没有这么多钱去投资他的兴趣爱好，倒不如整理一下自己目前所持有的资产，从孩子出生之日起，就给他投资一笔教育基金。毕竟投资好的教育，比投资好的兴趣爱好，性价比更高。

从孩子刚出生起，我们就开始想怎么给TA准备教育基金的问题。投资的方式有很多，我们也尝试了好几种，总结了下面几种方法，可以给大家提供一个参考，提前为孩子准备好教育基金，没有孩子的，也留着备用吧！

读个书到底要花多少钱

很多家长会很心急的在想我要买什么或者怎么存，其实你要先对孩子未来的教育花费做个预估，这是决定投资时间和投资方式的关键。

九年义务制教育和高中花不了多少钱，教育基金主要用在大学阶段，那我们就先看看目前一个选择了普通专业的大学的平均费用：

▌学费 平均5000元/年

▌住宿等费用 平均2000元/年

▌生活费 平均1500元/月

这样算下来，每年2.5万元，四年累计就是10万元

但这只是现在的费用，我们显然不能忽略通胀因素。按你的孩子目前一岁计算，按照目前的普遍政策，上大学应该是18年以后的事情了。如果按照平均每年3%的通胀计算的话，18年后上大学的成本会是17万元左右。

但这只是最基本最正常的费用标准。如果你有打算未来让孩子选择一些比较费钱的专业，比如建筑、设计、绘画之类的，这些专业需要到处采风、看展，需要的材料消耗也较多，那么起码就要30万了。又或者，如果你再有心让孩子本科就出国，以目前美国本科留学学费和生活费每年30万人民币估算，那么肯定也要准备200万左右的家底才行，这对普通家庭而言就没那么容易了。

不过，孩子以后去学啥、去哪里学，这对于还没生娃或者刚刚有娃的家长们来说毕竟还比较遥远。所以我们可以将教育基金的终极目标取一个比较保险的数额：100万元。

这个数字看起来很可怕，但考虑到复利、投资时间长度和未来的收入增长，其实并没有那么遥远。就像我家，从现在着手的话，我们还有18年的时间，分摊到每年以后其实就并没有想象中的困难了。

投资方式那么多，选哪种最合适

目前市面上，有两种教育基金的积累方式较为流行：

♢教育储蓄

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这是一种为孩子将来接受非义务教育储蓄资金的专项储蓄。期限分1年、3年、6年，最高限额2万元。利息收益高于一般的零存整取。缺点是手续多，限制条件多，关键是，金额和收益完全无法应付未来孩子教育的需要。显然，这种方法只能当做辅助，完全不能当做教育基金的主力投资方式。

♢ 带教育基金性质的保险

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各个保险公司的教育基金保险看起来都很诱人，这类险种一般都既有教育基金的功能，又有一些保险功能。但稍微估算一下就会发现，只从教育基金投资保值增值的角度上看，它的收益率往往比较一般，甚至可能没有教育储蓄的收益率高。当然，它的好处就是省心省力。

Tips：如果选择为孩子购买教育基金类的保险，那么

费用不宜太高，缴费时间不宜过长

投保要早，孩子年龄越小保费越便宜，尤其当子女成年以后，很多少儿险缴费期满后可直接转换成其他寿险产品

自己建立教育基金

这听起来有些困难，但其实就像平时的家庭理财投资一样，只要制定好方案，合理搭配投资理财产品，取得超过教育储蓄和教育保险的收益并不困难。

手把手教你DIY教育基金

Step 1 定制计划

我的孩子目前不到一岁，法定正常入学年龄是7岁。我们希望他19岁上大学时（投资的第十八年末），有100万的教育资金。那么，如果就从一岁开始进行教育基金的投资，保持年收益率在5%左右，每个月需要定投3000元（每年3.6万元）就可以实现。如下表：

上表描述的是理想状态，对一个宝宝刚出生正是用钱之际的小家庭而言，一开始每个月攒下3000元作为教育储蓄可能非常困难，但考虑18年的长度和工资增长，前期少投而后期逐渐加大投入，达到预定数额仍然是非常可能的。

Step 2 选择产品

由于教育基金是长期定投，选取保值基础上收益较高且偏稳健的产品组合是关键。想要保证5%左右的收益率，以下产品可以考虑：

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储蓄型国债

这是安全级别最高的选择。对于长达18年的教育基金投资，买入稳定的、收益率不低的储蓄型国债作为投资产品是一个不错的选择。首选5年期储蓄型国债，目前的年利率为4.32%，通常发行时间为每年的2、4、6、7、8、10月的10号，可以在银行网点或网上进行申购，个人投资限额是1000元-500万元。

银行长期理财产品

类似于储蓄型债券，银行的大额长期理财产品安全性高，收益尚可，出于分散投资的角度，可以适当购买。

定投指数基金

作为巴菲特唯一推荐过的小白投资方式，定投指数基金的好处无需多言。这里需要指出的是，作为长期投资的教育基金，选择指数时，要适当考虑估值、成长性和稳定分红等因素，并且尽量进行分散多品种的投资。例如A股港股和美股等指数ETF基金、股权和债券基金的混合等。长期而言，指数基金维持5%-6%的收益并不困难。

外汇理财

近期美元的强劲升势让外汇理财又火了一把。你可能不确定这次的行情还能持续多久，不过长达18年的教育投资计划，其实已经可以经历下一次美元周期了，完全可以根据世界经济的状况配置美元等外汇资产。这对于有意向让孩子出国读书的家长而言更加有意义。

不妨坚持打新股

考虑教育基金的安全性，我们不建议直接炒股，毕竟18年的时间在中国股市里，已经可以经历两到三个大股灾了。但打新股作为几乎稳赚不赔的买卖，虽然几率小，但收益率一般都较为可观，18年的时间能产生上百只IPO了，相信你的运气不会那么差的。

买卖操作

作为长期投资，教育基金的买卖操作不适宜太过频繁，多次买卖会把收益损失在交易费用中。此外，定投指数基金，一开始经验少时建议采用固定定投法，但积累经验后，可根据市场状况做一个积极定投资者，比如采取低位多买，高位少买或者不买的定投策略实现收益最大化。

创建教育基金的小建议

教育基金一定是越早进行越好，这样投入的负担会较少

教育基金作为家庭长期投入，建议开设独立账户，专款专用。定投期内资金只进不出，投入的资金建议以家庭长期不用的闲钱为主

教育金作为未来的一项硬需求，一定是以资金安全为第一位的，不能一味追求收益。以上的投资产品可多种方式进行搭配，实现风险分散