保险理财和指数基金定投哪个收益高? 理财和基金哪个更好

单纯比收益，指数基金定投的平均年化收益是高于保险理财的。

但是两者本质上是有差别的，不能单纯的比较“收益高低”。

一．保险理财

1.先要了解保险理财的分类：

投资理财保险主要有三类：分红险、万能险和投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。

万能险和分红险是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。市场上客户选择该产品主要是以期缴为主，通过“强制储蓄”以备未来所需。

投资连结保险，简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险风险高收益大，收益超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。

2. 保险理财的收益：

以常见的分红险为例，分红保险的收益来自于保险公司的经营成果，根据保监会规定，保险公司需要将可分配盈余的70%分给消费者。

保险公司推出一款兼顾“大病”和“生死”保障，同时又可以享受“坐着拿分红”的一种保险。

但是保险公司的投资自由度很低，低风险、低收益率的固定收益类资产占据大头，风险回报率较高的权益类资产（股票、期货等）规模很小。所以在实际分红的时候，甚至还有不分红的情况。意味着“投资者”只能拿到保单的“预定利率”而非保险介绍人介绍的“结算利率”。

预定利率的存在，直接决定的大家所购买寿险产品保费的高低，从投保人的角度来讲，也可以说是保单的未来收益率。预定利率越高，大家所需缴纳的保费就越少，而保险公司对于预定利率的设定也十分严谨。由于预定利率在大家保单有效期内是不会变化的，就相当于保险公司以一个固定的“利息”，长期向大家借取一定的资金。

简单地说：保险公司通过测算得出一个“预定利率”，以这个“预定利率”向“投保人”提供“保险保障”以及“投资理财”的业务，如果赚的钱高于“预定利率”，保险公司需要将赚到的钱的70%分给“投保人”，即达到保险介绍人介绍的“结算利率”或是“分红收益”。而如果保险公司的“投资理财”收益不好，甚至是亏损，那么“投保人”只能够拿到“保本+预定利率”的收益，这个收益一般高于同期银行储蓄业务。

3.总结

①理财保险适合投资偏好趋于保守的投资者，收益略高于同期银行理财业务。

②应明确买保险的本质是“买保障”，原则上投资理财保险适合已经拥有了基本的养老、重疾、意外、医疗保障，又有稳定闲置资金想要配置理财的投资者。

③要注意理财保险的保底利率，不管经济怎么变动，都不会低于这个保底利率，而不是听取保险人介绍的结算利率。

④认真学习保险理财的相关知识，不要盲目投保。

通过搜索引擎发现有非常多的理财险“受害者”，建议在投保前一定要做到④。

购买理财险之后最好不好退保，所以在投保前仔细考虑，投保时询问清楚，看清合同条款。

二．指数基金定投

1. 了解指数基金定投

指数基金，顾名思义就是以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。

指数基金完全不择时，永远满仓，与指数表现直接相关。

2. 指数基金定投的收益

以“161017富国中证500指数增强（LOF)”为例，假如自2011-10-12日该基金成立开始，每个月定投1000元。

到今天的平均年化收益为12.40%，远高于固定收益的银行、保险理财产品。

但是，看得见收益就要看得到风险。

从这张图我们可以看到，该基金成立初期，最大回撤为-22.80%，意味着从一开始就有可能在亏钱，最多的时候10000块就会亏2280元。

但是“守得云开见月明”，投资基金就是需要“买的好，拿的住”。

市场震荡，上上下下，短期市场波动，谁都不能够预测，可能有亏损的风险，但是长期投资下去，亏钱的概率非常低，收益率也非常可观。

以上内容，区别了“保险理财”和“指数基金定投”，阐明了两者的收益及风险。

如果对投资理财感兴趣的话，我想向你推荐一种与“指数基金定投”风险类似，但收益率更高的“投资理财方式”，即“定投主动基金”。

巴菲特曾与多位市场投资者打赌，仅依靠投资“指数基金”的收益，便打败了所有参与赌局的投资者，可见，投资“指数基金”本身有着非常大的优势。但是，有别于美国股市的高度规范，市场度高度集中，我们国家的股票市场，仍有很长的路要走。

所以我推荐“主动基金”，将钱交给优秀的基金经理帮我们操作，以获取优于“定投指数基金”的超额收益。

那什么样的基金可以称为主动基金呢，到底哪里在动？

主动可以分为两个方面，一是择时，二是择股

择时方面可以分为三个层次：

1. 完全不择时，像指数基金，永远满仓，主动基里比较典型的是富国天惠

2. 极度高估泡沫时才进行择时，平常基本上都是永远满仓，比如兴全合润

3. 仓位调整比较频繁，经常择时

择股方面也分为几种：

投资者需要选股能力的

1. 行业指数基金，完全跟踪某一个行业，行业涨他就涨，行业跌，买不买这个行业要由投资者判断

2. 行业主题的主动基金，也是主要投资于某个行业，但是会在行业里挑选股票，争取做到涨的多，跌的少，比如诺安，比如中欧医疗健康。投资者选行业，基金经理选股。

我们完全不需要选股的

3. 完全不择股的宽基，比如沪深300和中证500，完全复制宽基指数，不存在择股

4. 最后才是我偏爱的真正主动基金，会帮投资者挑选行业，挑股票。涨多了会调仓减仓，跌多了会加仓。

那我一直说买主动基金，买的是哪种呢？

机构的主要优势其实是在择股上，所以我在选基金的时候

择股方面，我只买第3类宽基，和第4类主动基，主动基金为主，由基金经理帮我们挑选行业挑选股票，第3类为辅，放弃择股

在择时方面，123类我都会接受。但买第1类基金，基金经理放弃择时，等于是把择时的权力交给投资者，我会在极度泡沫的时候才进行择时卖出，平时不择时，选择满仓。第2，3类的择时基金，我也基本不会卖出。

以我的投资组合“积少成多”为例。

上涨的月份多赚钱！

2023年12月,2023年4，6，7月，沪深300大涨，积少成多一样涨，而且还赚的多！

下跌的月份少亏钱！

2023年3月，沪深300下跌6.44%，积少成多亏5.85%。

这个月指数跌2.59%，积少成多亏2.09%。就是亏得少！

震荡的月份一样能赚钱！

2023年1，2，5月，行情起起落落，结果指数微跌，积少成多还赚钱了！

自2023年11月，已经连续11个月跑赢沪深300指数，看的时间越久，投资越容易。

改变思路，对于优秀的基金来说，从来都不算晚。

不操作，不预测，让投资简单点，让合适的钱做合适的事。

如果对保险、基金、理财还有别的疑问，可以私信，也可以关注公众号“定投从零开始”。

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