有一定的积累，基金定投or资产配置如何选择？ 基金定投，经过银行，基金公司的科普，定投逐渐成为工薪阶层喜爱的理财方式。优势很明显，对于每个月有盈余的工薪族而言，这无疑...  基金定投是理财的一种好方法吗对吗安全吗

来源：雪球App，作者： 竹子投基，（https://xueqiu.com/9941844952/127977545）

基金定投，经过银行，基金公司的科普，定投逐渐成为工薪阶层喜爱的理财方式。优势很明显，对于每个月有盈余的工薪族而言，这无疑是一种很好的理财方式，充分利用每月工资节余进行定投，相当于零存整取，强行储蓄，长期坚持下来加上时间这个催化剂，会不知不觉沉淀一大笔钱，再通过复利的作用，收益比某宝应该是高多了，真是美好。

定投的重点：定时定期投入，每月工资节余坚持，时间，复利。但定投了两三轮止盈后积累了一大笔钱，或是年终奖金，炒房，家产继承，中彩票哈等其它方式，已经有了一定的财富积累，那么再采用定投方式，就不太合适了。为什么呢？

一、已经有一定的财富积累，还适合用定投来理财吗？

当我们本金少的时候开启定投，那么当本金投完之后，还有每月工资节余可以支撑。但，已经有了一定的财富积累（一大笔存量资金）之后呢？比如说本金有500万，月收入节余1万，那就不匹配了。

1）资金利用率问题

设每月投入1万，那么存量资金需要投500次。投入时间太长，很不科学，资金利用率太低。

2）后续资金续航问题

设每月投入10万，那么本金可在50个月投完，但后续的工资节余只有1万，明显太少，不足以再摊低成本。

3）定投钝化问题

已经定投了5个月，那么下一笔定投扣款对定投总成本影响是20%；定投了20个月，单次定投扣款的边际影响就是5%；如果已经定投了200个月，单次定投扣款边际影响只有0.5%。当定投扣款到50次时，单次定投扣款的边际影响只有2%了。而2%，基金净值一天的波动就可能覆盖。所以，当定投扣款已累计50次后，就可以关注定投的收益率了。50次扣款，月定投对应的时间是4年零2个月，双周定投是2年零1个月，周定投是1年。

4）波动性问题

定投是每月有源源不断的新增资金，不断降低定投账户的波动性，这也是定投的核心力来源。如果存量资金很大，等存量资金定投完毕之后，每月新投入的资金不足以摊低成本了，那约等于满仓股票基金的波动。

二、如果定投不合适了，有没有其它的更好的方式？

随着财富的积累，我们对财富增长的需求也是在发生变化，投资理财的方式也需要随着财富值的变化而变，也就是从原来激进变为稳健。

比如：

月工资节余1万，存量资金是50万，那么激进一点没有关系，20%的波动也就10万，相当于不到一年的节余，可以通过大的波动换取