理财案例理财经理成功营销案例分析

理财经理成功案例：

刘艳，中国海洋大学硕士研究生，青岛银行理财经理。CFP持证人，专业证书编号CFPCN11011000。下面是杜先生的案例，刘经理根据其基本情况作出以下分析，并成功销售了相关理财产品。

一、案例基本情况

杜先生，30岁，外企工作，税后月收入10000元，年终奖1万元。太太刘女士，30岁，某金融机构主管，税后月收入6500元，年终奖3万元，有一女2岁，一方父母有基本医保，养老保险，另一方父母只有基本医保，无养老保险。

财产情况：07年在青岛市中心已购一套小户型两室住房，市值约160万元，商业贷款，剩余贷款15万元的房贷，贷款期限15年，每月需还1500元；有一辆10万元的私家车，09年购买。有银行存款27万元，公积金账户存款杜先生9万元，刘女士8万元，股票现值5万元，基金现值7万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均6000元；二是赡养父母，每月赡养父母生活费1500元；三是其它支出包括车险、旅游支出等共20000元每年。

二、理财目标：

短期目标，近期再购买一套小户型房产，给一方父母居住，长期目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备。

三、家庭财务情况分析

经过分析：

1、该家庭收入中上，支出较高，储蓄率50.25%，比率适中，但考虑到家庭收入结构单一，且家庭因育儿、赡养父母等支出较大，建议适当控制支出，开源节流，进一步提高家庭储蓄率，加大理财规划弹性；

2、资产负债率为7%，负债比率偏低，建议进一步提高负债比率，优化家庭财务结构；

3、家庭保险不足，尤其作为家庭收入支柱的杜先生和刘女士只有基本的社保、医保，无任何商业保险，家庭保障严重不足，建议夫妻双方购买足额商业保险；

4、家庭拥有一定的股票和基金，但是不足之处在于投资资产低，结构单一，而且没有一定的规划性，随意性比较强。

总的来说，该家庭属于成长期，今后几年面临还贷、子女教育、赡养父母、养老等多方面问题，开支会逐步加大。目前要注意开源节流，提高资产收益，提前准备，为今后的生活做好各方面的理财规划。

四、理财建议：

1、现金规划

现金规划是最基本的规划，为家庭保留适当的现金流，当时我建议杜先生按月支出的3到6倍保留家庭应急储备金，也就是保留4万元银行存款作为应急储备金，按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为4个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益，必要时可随时提支以备不时之需。另外我建议杜先生和刘女士利用好信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长56天的免息期，优化资产的流动性和收益性；

2、购房规划

因家庭首套房为商业贷款，建议此二套房申请公积金贷款，目前青岛地区二套房首付比例为60%，考虑到家庭的资产负债情况，建议购房总价款控制在60-70万元，首付约40万元，其中用公积金支付17万元，现金支付23万元，贷款约30万元，期限选择15年，月还款额约3000元，加上之前一套房每月还款额1500元共4500元，用杜先生和刘女士两人每月的公积金还款能够基本覆盖；

3、保险规划

其次，扩大保险规划范围。该家庭年收入不低于23.8万元，按照“十一法则”，每年可安排保费支出约2万元，目前作为家庭收入支柱的杜先生夫妇均只有基本社保，难以覆盖家庭全部风险，建议杜先生夫妇投保健康险、住院医疗险及意外险；另外为孩子投保意外险和大病险，投保比率约为杜先生：刘女士：女儿为5：4：1，完善家庭保障规划；

4、子女教育规划

女儿今年2岁，打算明年上亲子园，后年上幼儿园，每年费用现值约10000元，6岁至14岁上小学，初中共9年，费用现值约每年5000元，高中三年每年约10000元，大学四年，每年费用约2万元，硕士期间留学2年，每年费用现值大约22万元，合计费用现值约62.5万元。

按照该家庭实际情况，家庭刚刚成立，理财重点是开源节流，尽量减少不必要的铺张浪费，加快升息资产的累积，目前是每月生活费支出6000元偏高，建议控制在5000元以内，这样每年可开源节流1.2万元，这样每年有9万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄24000元做子女教育金定投，投资于优质的股票型基金或指数型基金，预期年投资收益率9%，另外投保一份教育金保险，强制储蓄，为子女教育金作准备；

5、赡养父母规划

父母一方需赡养，目前每月支出1500元，预计需支出25年，年限较长，建议为父母购买年金保险，如泰康人寿的幸福人生年金保险，年缴保费15000元左右；

6、养老规划

杜先生夫妻大约25年后退休，退休后余寿25年，社保养老金替代率30%左右。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一；通过沟通得知刘女士的公司即将推出职工的年金计划，因此建议刘女士参加企业年金计划，为家庭退休准备作有力补充。