如何正确选择银行理财产品

近几年，随着人们收入水平的提高，人们的理财意识也越来越强。现在，银行除了有活期、定期存款外，还提供各种理财产品，这些理财产品，收益稳定、风险低，普通人不需要太多的金融知识就可以购买。那么我们在购买过程中，应该注意哪些问题呢？

一、掌握自己的风险偏好

在购买理财产品前，需要了解自己的风险偏好。一般情况下，去银行购买理财产品，必须首先进行风险测评，风险测评后会给出你的风险偏好等级，具体分为五个等级：R1(保守型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(积极型)、R5(激进型)。这五个等级，基本上可以对你的投资范围、风险收益需求、流动性需求等进行一个评估，也限定了你可以购买的理财产品的范围。

R1级别：保守型。保本保收益，风险很低；产品都具有保本的特性，收益率一般都是可以保证，大多都是风险比较低的理财产品，如储蓄、国债、大额存单、结构性存款、货币基金等。

R2级别：稳健型。不保本金，风险相对较小。产品都不保本，收益率一般可以保证，大多是风险比较低的理财产品，如债券基金、券商理财等。

R3级别：平衡型。不保本金，风险中等。这一级别的投资者除了可以投资国债、债券基金、货币基金等波动性较低的金融产品外，还可投资混合型基金、信托等高波动性金融产品。该级别可以投资的理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动。

R4级别：积极型。不保本金，风险较高。这个级别的投资者可以投资股票、股票型基金、指数基金、黄金、P2P网贷等波动性很高的金融产品。本金风险较大，且不保证偿付，收益浮动且波动较大。这类投资比较容易受市场波动和政策法规变化等风险因素的影响，亏损的可能性较高。

R5级别：激进型。不保本金，风险极高。该级别投资者可完全投资于股票、外汇、信托、黄金、期货、期权等各类高波动性的金融产品，本金风险极大，收益浮动且波动极大，这类投资较易受市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

总的说来，在选择理财产品时一定要根据自己的风险偏好，慎重选在对应的理财产品。建议新手或者对风险偏好不是很高的人，选择R1、R2级别的理财产品就可以了，R3级别以上则需要谨慎购买。

二、 了解理财产品的类型

现在银行推出的理财产品已经不再像以前那样稳赚不赔了，按照收益类别，理财产品可以分为三个类型：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

1、保本固定收益型：这类产品银行会为理财本金和收益提供保障，风险较低，收益较稳，是新手最爱的选择。

2、保本浮动收益型：这类产品银行能够保障理财本金的安全，但收益是不固定的。在选择时要认清“浮动收益”这一点，放好心态。

3、非保本浮动收益型：这类产品是第二类的升级，银行不再为本金及收益提供保障，投资者的本金和收益都会面临风险，建议有一定投资经验的朋友购买。但实际上，非保本浮动类理财产品的风险也没有想象的那么大。据统计，此类产品的收益达标率在90%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况很少，所以有经验的投资者可以大胆尝试。

看了上面三种类型产品的说明，相信大家对银行理财产品有了新的认知，但也不必过于担心，毕竟银行理财产品面临的风险还是比较小的，只要在选择时多了解产品类型，再根据自己的需要和愿意承担的风险来选择，谨慎一点就可以。

三、了解理财产品的收益率

在购买理财产品前，一定要明确预期的收益率。根据你的预期收益率，选择不同的产品。比如3年期大额存单的收益率在4%左右；净值型银行理财产品的业绩比较基准目前在4.5%左右；P2P网贷的预期收益率大多集中在6%~10%；混合型基金的长期年化收益率平均在10%以上。要想按时实现预期的理财收益率，就需要挑选收益率高于预期的理财产品或理财产品组合。

但是，预期收益率不能盲目的过高，一定要参照CPI，合理的上浮，一般4%到5.5%，这样的收益率在中低风险产品中是可以实现的，这样既能满足资产保值，又能获得的一定的收益。如果预期收益率超过了6%，需要通过高风险的理财产品才能实现，这样的理财产品很有可能是股票、石油、房地产等市场，风险很高，需要慎重考虑。

四、了解理财产品的流动性

在购买理财产品的时候，需要关注两个期限：募集期和投资期。

募集期：一般在一周左右，过了募集期才开始计息有收益。募集期的资金是按银行的活期存款利率计算的，所以不要选募集期太长的产品。

投资期：按照投资期限可以把理财产品分为1个月、1到3个月、3到6个月、6个月到1年、1年以上。1年以内的属于短期、1年到3年的属于中期、3年到5年的属于长期。目前市场上银行理财产品最长的投资期限就是五年，选择投资期从理论上没有好坏之分关键取决于你的资金流动性。

最后，大家在购买理财产品时，务必好理财规划，明确预期收益率目标，参考自己的风险评估，合理选择理财产品，实现保值增值。