2023年十万块如何理财？

普通人如何理财投资？按这三步来，你也能慢慢变富~

在我们开启理财投资前，希望大家都能认识到这样一件事：

理财投资是一件严肃的事，有赚有亏是常态，同时，理财也是一件长期的事，市场倾向于奖励长期投资者，如果你一心只想“炒短线”“赚快钱”，多半会输得比较惨。

明白这件事后，如果你决定了，拿出一笔钱好好投资，那接下来可以这样做：

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第一步：确认这笔钱是否为“闲钱”

我们普通人刚开始进行投资， 第一件事就是确定，自己拿出的资金是闲钱。

有些人之所以在投资亏损后心态不稳、甚至急于出手，一个很大的原因就是，用了错误的钱去投资，而不是“闲钱”。这里的闲钱不是说，你现在不用的钱它就是闲钱，而是有一定的标准。

这里，我分享“闲钱”的2个判断方法，你可以看下，顺便对照一下自己：

10 / 50 法则

这是一个相对粗糙，但也非常方便、快捷的方法。

拿出月收入的10%，或者额外收入，比如奖金的50%，作为投资的闲钱。比如小A月薪5000，年底拿到了10000奖金，那他今年总共拿出来投资的钱，就应该是：5000 X 12 X 10% + 10000 X 50% = 11000 （元）

之所以用这个比例来计算，是为了确保你拿出来的钱，不会对你的日常生活，造成太大的影响。

这也是闲钱，最重要的一个属性。

3步减法 规划

如果你已经积累了一定财富，也愿意花点时间，理清自己的财务状况，这个方法可以更为细致地，算出你的闲钱。

第 1 步，减去日常的必要开支

如果你对每个月的日常开销，心中有大概的计算方法，那不放动动手指把它算出来。如果你毫无头绪，也没关系，两位“马爸爸”都帮我们记着账呢。这部分的钱是从每月的新收入中减去的，可以是工资也可以是其它收入。

第 2 步，减去5年的目标开支

这里需要减去的，不仅是刚需的部分，也包含提高生活质量部分，比如：

1年后想去领略南非风光的旅行3年后让你说走就走的私家车的定金5年后和那个ta一起居住的温馨小窝首付……

当然这里不是说要一口气扣掉这些钱，不然也不叫目标开支了，而是把它拆分成每个月需要扣掉的钱。

举个简单的例子，1年内想买一台新电脑，预算6000元，那每个月就要扣掉500块。

减去目标开支的核心思想是以终为始：

1.先确定想要实现的目标需要多少钱2.再想清楚准备多久完成目标3.拆解成每个月需要扣除的金额

第 3 步，减去必要的应急资金

应急资金的重要作用，就是应对突发状况，一般由3~6个月的生活开支（第 1 步已算出）构成。这部分钱是为了在失去稳定收入来源时，维持我们的正常生活。比如去年的疫情，如果你没有这部分资金储备，大概率会被打个措手不及。

这笔钱的安全性很重要，但也可以在备用的同时增一点值，比如放在货币基金这类低风险活期理财中，保证安全也方便取用。这部分的钱是从存款中减去的，如果没有存款，要至少存满这份应急资金，才开始攒闲钱。

拿正确的“闲钱”投资，我们才不容易在亏损时过于慌乱，才更能拿得住，然后获得收益。

如果你确认了自己拿出的这10万块是可以拿来投资的“闲钱”，那接下来，我们就可以为这笔钱选择合适的理财产品了。

不过在选择产品前，我们需要对这笔资金做一个划分。为什么呢？看完下一部分内容，你就知道了。

第二步：根据使用需求划分资金

这里就需要用到一个模型——我们的“财富水池”模型。

来源：简七读财公众号

所谓财富水池，其实就是把手上的钱合理的分成几份，根据不同的需求来打理。

简单介绍一下这几个水池：

第一个是现金池，用来存放我们的日常花销，一般是3-6个月的生活费，如果生活不稳定建议放3-12个月的钱。

第二个是目标池，用来放1-3年内要用的钱，比如未来买房的首付、孩子的学费、考证培训费等。

第三个是金鹅池，顾名思义，是用来钱生钱的池子，一般放至少3年内不会用的钱。

第四个是保险池，在没有保障的前提下，一场大病、车祸，都可能彻底摧毁你和家庭，好不容易积累起来的财富。四大险种，意外、医疗、重疾和寿险是普通家庭需要配置的。

这4个池子是有优先顺序的，依次是：现金池＞保险池＞目标池＞金鹅池，也就是说，你手头的资金，要先满足现金池，最后才考虑放金鹅池进行投资。

关于财富水池的介绍，这里比较简单，如果你想详细了解，可查看→【一个万能理财模型】

现在这10万块钱如何划分，你心中有数了吗？划分好这笔钱后，下一步就是选择对应的理财产品了。

第三步：选择合适的理财产品

下面是我针对不同的“池子”，分享一些适合的投资品，供你参考。

1、现金池理财产品

（1）余额宝&零钱通

这两个是我们最常见的“保本”的理财产品，大家也都很熟悉，就不详细介绍了。这里分享一个一键“调高”收益率的小方法。

以零钱通为例，微信底部选择“我”，点击“支付”：

点击顶部绿色区域的“钱包”后，选择“零钱通”：

找到右上角的三个小点，选择“基金详情”：

底部有一个“查看