存款10万该怎么理财？

理财的打开方式，其实是正确的理财观 + 合理存钱。

这是实现理财致富的最快途径。

99% 的人都不知道，寻找财富秘密的钥匙有两把：

1、跑赢通货膨胀率；2、用复利慢慢变富。寻找财富秘密的钥匙1. 跑赢通货膨胀率

其实，我们理财最基本的要求是跑赢通货膨胀率。

美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院的金融学教授杰里米·J.西格尔在《股市长线法宝》中讲过：如果你把 1 美元揣在兜里，考虑通货膨胀等因素，210 年（1802—2012 年，下同）后的今天，你实际只剩下 0.05 美元左右的购买力。

我们把数值扩大 100 倍，即 100 美元只剩下 5 美元左右的购买力。

每个国家的货币都会贬值，中国也不例外。

10 年前的 10 万元，经过 10 年的通货膨胀，现在的实际购买力是多少？

我们先来看看中国从前的通货膨胀率是多少。

2010—2023 年，CPI 同比增速分别为 3.3%、5.4%、2.6%、2.6%、2.0%、1.4%、2.0%、1.6%、2.1%、2.9%。

其中，2011 年物价上涨最厉害，这和当年投资客推动农产品价格暴涨有很大关系。

总体来看，国内过去 10 年的 CPI 同比增速的平均数为 2.59%。

为了方便计算，我们设定其为 2.6%。

由此得出，10 年前的 10 万元，现在的实际购买力约为 7.7 万元，「蒸发」了 2.3 万元。

如果这 10 年把钱存在银行（1 年定期存款利率为 1.75%，每年自动滚存），利息收入约有 1.89 万元，那么算起来，你还是「蒸发」了 0.41 万元。

所以，如果不理财，我们的钱就会被通货膨胀「吃掉」，而且理财的收益率要高于通货膨胀率才可以。

那么，什么样的理财方式比较好呢？

西格尔在书中说道：如果用 1 美元分别投资于债券、短期国债和黄金，那么 210 年后，这 1 美元会分别变成 1 778 美元、281 美元和 4.52 美元；如果投资于股票，你则会拥有 70 多万美元（见图 1-1）。

图 1-1 美国股票、债券、短期国债、黄金及美元在 1802—2012 年的真实总收益

来源：《股市长线法宝》第五版。

持有股票真有这么牛吗？远的不说，就说我们的贵州茅台股票。

以后复权价格计算，如果你在 2003 年以最低价 25.88 元买入 35 万元的贵州茅台股票，到 2023 年 6 月的涨幅有多少？股价最高达 8 380.16 元，涨幅超过 300 倍，你将拥有 1 亿多元。

这 17 年里，你什么都不用做，只要坚定地持有贵州茅台股票即可（见图 1-2）。

图 1-2 贵州茅台股票的股价（后复权价格）走势

来源：腾讯自选股

当然，并不是每个人都能选对股票，若选错股票并继续持有，只会让亏损变得越来越大。

比如中国石油股票，2007 年上市首日开盘价为 48.6 元， 2023 年 9 月中旬按后复权价格 7.07 元计算，在 13 年前花 10 万元买入其股票，现在依然亏着 8 万多元。

幸好，资本市场也不止股票一条路，还有不少理财方式。

只要学会了正确的理财方法，资产就能稳稳增值。

即使只靠一份工资，我们也能实现财务自由。

2. 用复利慢慢变富

说到慢慢变富，不得不提「股神」巴菲特。

据《福布斯》之前的统计，90 岁高龄的巴菲特个人财富约为 675 亿美元，位列全球亿万富豪榜第 4 位。

而巴菲特的成功，源于「时间的复利」，做坚定的长期主义者。

巴菲特一直坚持价值投资，不急于赚快钱或进入他看不懂的行业。

价值投资的特点就是慢，但胜在稳。

巴菲特直到 50 岁才成为亿万富翁，近 96% 的财富是他在 60 岁以后才拥有的。

1994 年 10 月 10 日，巴菲特在内布拉斯加大学演讲时说：「复利有点像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长（从我买入第一只股票至今，我的山坡有 53 年这么长），而且雪球粘得适当紧，最后雪球会很大很大。」

巴菲特坚持了 53 年才成功，你呢，想好坚持多少年了吗？

复利有多神奇，我们来计算一下。

复利是相对于单利而言。

单利是本金产生的利息。

复利是把利息加本金一起滚到下一期，俗称「利滚利」。

假设你每年存 1 000 元，不算利息，那么 10 年后你就有 1 万元，40 年后你就有 4 万元。

如果年化收益率为 10%，用单利计算，第一年的利息是 100 元，第二年的利息是 200 元，第三年的利息是 300 元，以此类推，10 年和 40 年后，本息有 1.55 万元和 12.2 万元。

如果年化收益率为 10%，用复利计算，第一年的利息是 100 元，第二年的利息是 210 元，第三年的利息是 331 元，以此类推，10 年和 40 年后，本息有约 1.75 万元和约 48.7 万元。

40 年后，复利本息 48.7 万元是本金 4 万元的 12 倍多，是单利本息 12.2 万元的近 4 倍。

这就是复利的魅力。

当然，我们也要选对理财方式。

只有实现高收益率，复利才会更可观。

储蓄观念：存钱很重要