如何制定理财计划

常言道“一日之计在于晨，一年之计在于春，一生之计在于勤”，新年起始，勤奋的小伙伴早已享受着股市的开门红包，还未享感受过投资乐趣的同学们该如何构建自己的理财计划呢。

古希腊格言：“要种树，最好的时间是10年前，其次是现在。”理财同样如此，享受早投资早致富的复利效应。

举例分析

投资者A君、B君、C君，理财和不理财的财富积累对比。起始本金都是5万元，之后每月再投资入1000元，十年之后，三者的投资情况如何，请看下表统计数据：

A君选择财不理我，我不理财的银行存款方式，十年之后的总收益为6.72%，虽然最后存下18万多，但是远远没有跑赢通货膨胀，只是一种强制存款罢了。

B君是新一代互联网达人，选择余额宝这类货币基金为理财计划，最终获得21.68%的总收益。

相比前面两位，勤奋的C君就厉害多了，通过学习理财知识构建自己的基金组合投资计划，把资金分配到不同类型的基金产品，分散投资风险的同时获得较高的回报。

十年间，起点相同，最后A君和C君的资产差达到32%。如果我们把A君和C君的这种理财方式作为养老计划，30年后A君和C君投入相同的本金40.9万，期末资产分别是：48.67万和155万，两者相差3倍之多，是否充分体现早理财早致富的特点。

理财的第一步，存钱。

首先，对自己的经济状况需要充分的认识，每月的收入多少？开销多少？能存多少？

这里我推荐同学们使用一些免费APP记账工具，把自己的每笔收入和开销做详细的记录，记账能帮助你一眼看到自己的收支状况，并能有效监督自己，减少不合理的开支，形成自己的财务账簿。

特别欣慰的是自从有APP记账应用开始，我便记录了所有的日常开支，转眼已过6年，记录的不只是金额，还有每一笔开销背后的故事。给同学们一些小建议，不需要每笔记录，例如日常用品、早午晚餐这些都是可以合并记录，保持2天内记录，以免忘记；坚持1-2个月便能形成记账习惯，抒写你的财务账簿。

“手有存粮，心里不慌”，有了存款以后就可以开启你的投资之旅了。

梦想还是要有的，万一实现了呢。

理财的目的是什么？当然是赚钱、赚钱、赚钱……

既然要赚钱，得定个“一个亿”的小目标吧！

通常按投资年限给自己制定投资目标。

短期（1~2年）：换台手机、出国浪一浪、给家人买份保险……

中期（3~5年）：给自己添辆座驾……

长期（大于5年）：置业、结婚、子女教育、养老……

这些说出来俗气，却又是人生必不可少的环节，菜米油盐样样都是钱，没有目标怎能实现。

工作收入是日常生活的保障，学会理财，制定投资计划，选择适合自己的理财产品，一步一步向目标靠近。

不同类型的资产，存在不同的风险和收益，通常高风险的产品，收益波动较大，深刻理解这句话的含义，并不是高风险就是高回报，高风险代表未来可能大赚也可能大亏。

我们选择公募基金产品作为理财标的，不同类型的基金产品，具有不同的风险和收益特征，理财之前必须明白你的投资标的，俗话说“不熟不做”。

股票型基金：投资底层资产为个股，按银行的基金产品分类为高风险R4级以上理财产品，建议对股票有一定了解的投资者购买，当然股票型基金的预期收益也是最高的。

债券型基金：顾名思义，把底层资产大部分投向企业债、国债等债权类资产的基金产品，风险低于股票型基金。同样是债券基金，国债是国家发行的借款当然比企业债风险小，收益也小于企业债。2018年的债券牛市，使债券基金在业内声名鹊起，规模大增，深受投资者追捧。

货币型基金：大伙耳熟能详的“余额宝”就是货币基金，这类基金的收益高于银行定期存款，通常受货币政策的影响，跟货币流通性相关，收益在2.5%-4.5%之间，属于低风险低回报的基金产品。

除这三大类以外，还有商品型基金（原油基金、黄金基金）等等。

存款有了、目标有了、产品有了，你还差一份理财计划表。

万事开头难，制定理财计划对于初次理财的小白有一定的难度，我们可以根据上面的梳理制定自己的理财计划。

理财计划案例

小明大学毕业后在一家IT公司工作，月收入1万元，希望通过强制存款的方式理财2年内购买一辆10.5万元的座驾，那么小明该如何规划呢？

假定小明每月开销6千元，纯存款的情况下，2年后，小明能存下9.6万，存在9千元缺口。

根据测算，小明从第一个月开始投入4千元，之后每月再投资4千元，2年后存款要超过10.5万，那么小明必须找到年化收益5%以上的理财产品，才能实现投资目标。

因此，在制定理财计划前，小明应当考虑，这笔投资是2年以下的短期投资，重点考虑周期较短，流动性好的国债基金和货币基金，方便赎回应急之用，以免“巧妇难为无米之炊”；另外预留20%资金博取高收益，配置指数型基金，可以采用定投方式建仓。

当然，这只是一个举例，实际构建理财计划中，不同年龄段的投资者，目标不同，风险承受能力不同，根据自身的实际情况而定，其核心围绕投资周期、预期收益、最大风险承受能力几个维度制定理财计划。

不管收入高低，不管有钱没钱，及时做好理财规划，才有机会通过赚钱、攒钱、钱生钱，实现你的理财目标。