单身期如何理财最合适？－理财－中国工商银行中国网站

初入社会的年轻人往往希望自己能成为“钻石一族”，但是刚踏上工作岗位，一般收入都较低。对于手中的钱财，还常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至经常将信用卡刷爆，造成负债累累、入不敷出的窘境。同学聚会玩乐或者开始谈朋友，花销较大成为必然。加之购房、晋升、结婚、育儿、孝敬老人、保险、养老等等人生大事，生活显然并不轻松。因此，想要成为“钻石一族”并非易事。

俗语说“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”。年轻人不仅要考虑到财富的积累，还要考虑到财富的保障和安排。财富的积累通常是指开源和节流。开源最重要的途径之一，就是通过各种渠道将手中的现金实现金融投资、房地产投资、实业投资等个人风险可以承受范围内的资产增值最大化；至于节流，包括理性消费、制定支出计划、合理避税等。财富保障则是对风险的管理和控制。

首先，要进行理财规划，确定合适的理财目标。理财的最终目的是为了更美好的人生，将生活所需之外的余钱进行积聚、投资、管理，聚沙成塔、集腋成裘，才有可能最大化地提升财富，并实现最高的生活品质。理财必须有目标，有了目标才有动力。许多人会将拥有一套属于自己的房子当作人生一个重要的理财目标，可是，当您在精打细算、经年积蓄、东拼西凑，终于买下了属于自己的第一套房子，还没来得及如释重负呢，却发现又有了小孩的教育、养老、或其它新的目标？的确，理财将会伴随一生，大到购房、养老、子女教育，小到计划一次旅游、送一件生日礼物、收藏一件喜欢的艺术品，都离不开理财规划。由此，您应该看到了理财规划的重要性。我建议您从人生的需求层次来划分，先作好几项重大的人生规划，并相应地制定理财目标，逐步实现，并渐次调整需求，不断地提升人生的品质。对年轻人，笔者建议将理财目标的重点之一放在继续深造提升自我价值上，通过继续深造来提高自己的价值，使自己能够为社会创造更大的价值，也为自己以后的生活奠定基础，这才是提升今后生活质量的根本。另外的理财目标就是先进行财富积累，以保证以后买房、买车、结婚等所需，在此阶段的财富积累要按照先聚财、后增值、再购置住房、车等的顺序，安排自己的理财计划。建议第一个目标最好不要定得太难实现，所需达到的时间在2—3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。

其次，根据目标制定投资理财计划。在确定理财目标后，请不要让您的精神诋毁它，努力把您要想着这个目标没有退路，您一定能实现的。

1、职业计划。脑袋决定口袋，把钱装进脑袋；要想有钱，先得有本钱。职业是收入的主要来源，在制订个人理财计划时，首先应该计划自己的职业，年轻人更是如此。努力工作，创造有财可理的条件；抓紧学习，掌握一些技能，艺多不压身。自身投资是个人理财的重中之重，个人投资是最大的投资，主要包括：自身身体素质锻炼方面的投资和个人学习进修方面的投资。身体是革命的本钱，健康是我们最大的财富。知识就是财富，把钱装进脑袋比装进口袋收益更大。年轻时把钱花在名牌上，不如装进脑袋里。

2、创富计划。勤俭持家不如能挣会花。年轻人应该发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源，挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。如果您目前所从事的职业未能用到您的全部技能，或是您能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时您便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上。

3、聚富计划。制订储蓄计划，“零存整取”、“基金定投”都是强迫储蓄的最佳手段，让部分薪资自动投资，多年后成效绝对令您满意。

4、节流计划。花钱要有计划，把钱用到刀刃上。做好个人收支预算，制订合理的消费计划，尽量减少不必要的开支。不要轻易去购买高档的奢侈品，高档的奢侈品未必能提高你的生活品质。单身青年注重时尚，但狂热拥戴名牌的结果，只会陷入入不敷出的窘境。因此在面对名牌冲动时，您要学会忍，要将有限的财力用在刀刃上。您完全可以在各种不同的打折销售时期，花上原价几分之一的价钱，购得您心仪的名牌。最好做一个强制性的开支预算，在收入的范围内计划好支出。别忽视记“流水账”，平时您可能不在意，日常开支非常零星，到月底时常常让您吓一跳，弄不清这个月的工资都花到哪里了。记流水账看似很老土，但很有效。这样您可以对您的花费一目了然，直到自己的钱的去向，而且可以知道您每月的必要花费大概是多少，那些“意外冲动开支”是可以避免的。没有谁的记忆力能像记流水账一样清晰，记流水账是有效抑制“冲动型消费”的良方。

5、债务计划。债务包括按揭购房，购车。这一计划是家庭理财一个很重要的方面，因为很少有人在一生中能避免债务。债务能帮助您在一生中均衡消费，但您对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。需要指出的是在负债上千万不可陷入盲目的误区。如果没有按揭购车、购房的能力，千万别加入“有车（有房）一族”。

6、保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。天有不测风云，人有旦夕祸福。如果你有一百块钱，你完全可以拿出九十块去投资，但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，但是你能说，我们不要守门员吗？即便十人比赛中，我们可以撤掉一个前锋，但哪个教练敢让守门员撤退？当您步入人生理财周期的后几个阶段，保险的重要性就显露出来了。一般以年收入的10%-15%购买保险，为您“保驾护航”，其余的资产则可能分配在储蓄、股票、基金等其他理财产品中，这样既提供了家庭的应有保障，又促进了资产的保值增值。

7、投资计划。当我们的储蓄增加的时候，最迫切的就是要寻找一种投资组合，合理配置投资资产，能够把收益性、安全性和流动性三者兼多。做好四类“钱”的规划，即生钱的钱、保本的钱、保命的钱、要花的钱，不把鸡蛋放在一个篮子里。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投资股市和投资房地产，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。投资理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为，不能将投资过多集中于单一产品，导致风险过于集中；也不能手脚太过勤快，整天在市场里进进出出，许多投资产品的价值只有长期才能体现出来；更不能听信无风险、高收益、“一夜暴富”的神话。首先，家庭资产要做基本的配置：家庭收入40%左右用于供房及投资；30%用于家庭生活开支；20%用于高安全性和高流动性的资产，包括活期存款、货币基金等；10%用于保险。对于这个基本资产分配，一定要做到长期坚持，才能避免出现风险集中和家庭财务困难。其次，选择较好的投资领域，做好投资规划。2012年全球经济减速的预期、美国次债危机不断扩大，国内房地产市场加大调控，股市大幅震荡，这些都给今年的投资带来非常大困难。我建议以“稳”为先，重点考虑这几个方面：保本类的结构性理财产品、债券型基金以及国债类产品等，另外要善于抓住股市回调的机遇进行投资。

8、退休计划。年轻人往往不惜大量时间筹划一周长的假日，却不愿抽点时间思考一下自己20年的退休生活如何过。退休计划主要包括退休后的消费需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。大多数人都习惯于靠退休金、社会养老保险，但想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。退休计划要越早越好，越早越轻松。

最后就是坚定目标，耐住寂寞。理财就是要坚持，要耐得住寂寞。坚持，财富就是你的。生活中的种种诱惑总让人难以抵挡；投资失败也往往令人灰心丧气。理财，并不会有立竿见影的效果；理财，是一个长期积累的过程；理财，是伴随我们一生的行为。把理财当成一种习惯来养成，是成功至关重要的一步。一个正确的投资理念，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。要善于控制自己的情绪，冷静地思考，不要因为种种诱惑或失望的情绪浇熄了最初的热情，放弃了成功的机会。

（作者：网站编辑 纪沫冰）