工行理财产品看准选择－理财－中国工商银行中国网站

现如今资讯信息快速畅通，无论是网络平台还是微信平台各种理财资讯信息量很多，每到银行季度、半年、年底需要大量吸揽存款时，很多持币等待的客户穿行各家银行进行理财产品收益比对，无论是网络搜索高收益理财产品信息比对，还是电话询价、总之是想法设法让手中资金达到最大化收益。人们这样获取利益心理可以理解，但这样盲从追求理财产品最大化收益是否适合购买者本身投资需要呢？如同大家追求流行衣服一样，不是流行时尚飘逸的风衣适合所有人穿，银行销售各种理财产品，也是满足各种不同需求而设计的银行理财产品，所以作为想购买银行理财产品客户应该静下心来，仔细甄别选择适合自己家庭资产状况的银行理财产品。

我们知晓现在银监会规定银行销售理财产品设定五个风险等级，PR1为保守型、PR2为稳健型、PR3为平衡型、PR4为成长型、PR5为进取型；客户第一次购买银行理财产品需要认真填写好风险评估表，银行理财人员会依据风险测评结果，告诉客户属于那种类型等级购买适合的风险等级理财产品。

目前工行理财产品按照币种分为人民币、美元、港币三种理财产品，一般客户还是主要投资人民币理财产品。工行目前人民币理财产品主要分为两大类保本浮动收益和非保本浮动收益居于主导地位，还有曾经发行过一种保本保收益类理财产品，再有其他类有17种以灵通快线为主其流动性很强被大多数客户认可购买。工银基金公司做的N种工银N天理财A和工银N天理财B以及其他公司集合理财计划理财产品，面对200多个品种银行理财产品不熟知的客户会感觉丈二和尚摸不着头。那如何甄别银行理财产品买到适合恰当理财产品呢？

一、保守型客户适合购买的理财产品保本理财

工行BB和BBDZ代码开头是风险一级PR1产品保障本金，且预期收益受风险因素影响很小；或产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响很小，且具有较高流动性。工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户适合购买。起点一般分为5万、10万、20万元不等对应预期收益也不同。期限一般为一个月以上到三个月。

随着理财产品不再是刚性兑付这个问题出现，许多客户已经意识到风险不可小视，普通客户因投入的资金是节衣缩食积攒起来的，所以也不愿意甘冒一点风险，只要是保证本金安全就可以购买。居于这样银行理财市场环境，一般保本理财产品发行，不管发行募集期是五六天，还是三四天，基本上在发行第一两天就销售一空了。例如12月底吸揽存款高峰时期，理财产品收益节节攀升，期限一个月左右预计年收益率6%理财产品，半天功夫就销售一空。期限90天预计年收益率5.8%理财产品，尽管发行量200亿一天半时间也会销售完毕。

很多客户想等待今天购买时为募集日最后一天，这样不用等待募集期，在目前抢购状况下基本上很难实现，原因是外围资金充足，银行高收益理财产品发行量满足不了需求，这样想这样做的客户几乎是赶空一回又一回，浪费的时间比募集期时间还长，这样客户没有看清理财市场行情做出错误选择。

人们对理财产品募集期计息方式还是存在盲区，客户一般认为募集期不计息，还有精明者认为募集期计息活期利息还是比理财产品收益少很多，理想状态最后一天购买成功。这样理想状态在理财产品萧条时期还是行的通，但在年底高收益情况下就不现实了。

建议此类产品保守不能担负一点亏损本金的客户选择这款产品。即使最坏的结果到期是预期收益为零，本金还是完好无损的。

二、稳健型客户适合购买工银财富风险二级理财

工行CN1M和CFXT这样代码开头是风险二级PR2理财产品不保障本金，但本金和预期收益受风险因素影响较小；或承诺本金保障，但产品收益具有较大不确定性的结构性存款理财产品。经工商银行客户风险承受能力评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户适合购买。

CN1M理财为黄金结构理财产品，尽管是风险二级但是保本理财，预期收益为浮动，如果运作收益好会兑现当初预期收益，如果运作结果不好，有最低预期收益，比活期收益高、比定期一年收益低的结果，好在保本不会亏损一分本钱。这种类型产品一般期限为一个月左右。销售起点10万、20万元、50万元。

CFXT为工银财富理财产品，自从工行运作到现在没有出现亏损本金和不兑现预期收益现象，但是作为工行理财销售人员还是如实告知客户此类产品为风险二级，有经验客户知晓运作也信任工行实力，心里很踏实购买这类产品，使其达到比保本理财收益高的好的结果。一般选择这样产品客户还是有一定经济基础客户比较适合。这类产品期限较为宽泛、从一个月左右到一年有五六个阶段期限供客户选择。

三、平衡型客户适合购买两全其美风险三级理财产品

工行风险三级PR3理财产品不保障本金，风险因素可能对本金和预期收益产生一定影响。经工商银行客户风险承受能力评估为平衡型、成长型、进取型的有投资经验的客户适合购买。

银行在产品说明书惯有高净值客户专属理财产品，银行销售起点一般锁定在50万客户，预期收益会高于保本理财预期收益。

四、成长型客户适合购买代理集合计划理财产品

工行风险四级PR4理财产品不保障本金，风险因素可能对本金产生较大影响，产品结构存在一定复杂性。经工商银行客户风险承受能力评估为成长型、进取型的有投资经验的客户适合购买。一般销售起点为10万、20万、30万、50万、100万元，有的理财产品投向风险性小收益稳定也是客户愿意冒险购买的原因。不是非保本理财产品购买之后必然亏损，只是存在这方面亏损因素需要提醒客户是否风险来临能有资金实力和心里准备抵御这样风险的出现。高收益与高风险是相辅相成的。

五、进取型有实力客户适合购买私人银行理财产品

工行风险五级PR5理财产品不保障本金，风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构较为复杂，可使用杠杆运作工商银行客户风险承受能力评估为进取型的有投资经验的客户适合购买。

一般是私人银行客户做这方面私募理财产品和代客境外理财产品，起点100万元、300万元以上。

资金流动性强客户适合选择无固定期限理财产品

有的客户资金闲置期限不确定，但不甘心存入活期，可以选择灵通快线打个短平快获取一定收益。期限再长又难以决定用款时间，可以选择步步为赢理财产品，会因客户存入期限达到那个阶段享受那个阶段的收益。

综上所言建议在购买我行理财产品时，一定多了解自己需求点是什么，再来选择适合的、银行理财产品的品种，让投入资金的财富能达到保值增值。

（工行网站特约作者：王丽莎）