20万除了余额宝还有什么活期理财方式？

提醒题主一点：抛开需求谈产品，非常容易出问题。

看了其他答主的回答，大多是从哪个产品收益高说起，但从我的经验看，活钱理财，往往是对【灵活性】有独特要求的，一定要结合具体场景来分析。

如果单纯只看高收益，就很容易发生问题，反而可能得不偿失。

之前我有个用户，就发生了这样的情况。

他看到一种创新存款，利率有4.96%，比余额宝的两倍还多，想也没想就直接买了。

等1个多月以后，他要用到这笔钱了，一取出来，才发现少了将近200块。

为什么会这样呢？

我帮他看了具体的产品信息，发现宣传页面中的“随时支取”，是有条件的：

如果存款不满5年，要提前支取的话，只能按活期利率付你利息，之前每月多给的利息钱，是要还回去的。

而活期利率是多少呢？只有0.35%，还不到余额宝的零头。

你看，他本来想要收益更高一点，却没有考虑到自己的用钱需求，结果这笔钱的实际收益，反而比余额宝还低。

所以，我们在挑产品的时候，除了风险收益率，还应该关心购买金额限制、赎回金额限制、赎回速度等问题。

只有这样，才能挑到最适合自己的产品。

为了帮你节省时间，我结合3个不同的用钱需求场景，筛选了一些好的活期产品，供你参考。

每款产品都有详细的测评和说明，干货比较多，建议先收藏再看。

*文中提及产品，仅作测评，无利益相关，根据个人需要选择哦～

目录：

一、需要用来消费的钱

1）余额宝/零钱通这类货币基金

二、3个月以内的要用到的钱

2）银行货币理财

3）银行活期存款

三、3个月以上或不定期使用的钱

4）固定期限存款

5）保险活期理财

6）纯债基金

一、需要用来消费的钱

这部分钱，主要用来满足日常生活，比如衣食住行之类的开销。因为需要随存随取，所以可以直接放在余额宝/零钱通，这类活期理财中。

优势在于：既能直接用于消费，又能灵活支取。

不足之处：收益低，交易时间有限制，提取有1万元上限。

余额宝的近况相信你也知道，平均2.5%的收益率，20万全都放里面实在不划算。

另外，余额宝这类货币基金，一般都是T+1起息的。如果是周四下午3点之后转入，要等下周一起息，也算个小缺陷了。

而2小时快速赎回到银行卡，还有1万元限制。真要遇到急事得多用点钱，也会有问题。

所以，我们得挖掘一些性价比更高的活期理财产品。

二、3个月以内的要用到的钱

这部分可能是短期就要支付出去的钱，比如每个月的房租、房贷、车贷等等。

对于这类钱，银行货币理财、银行活期存款都是很不错的选择，基本上能比余额宝多赚个1%，下面我一个一个讲。

1）银行货币理财

简单来说，银行货币理财产品是货币基金的加强版——除了不能直接消费，它的收益率会更高一点，多点资金也进出方便。

它的本质和余额宝一样。是投向现金、国债等货币工具的产品，风险较低，也没有申购赎回费。

这类产品，一般你在手机银行APP里就能找到，平均7日年化收益率在3.30%～3.60%之间，大概能比余额宝多赚1%。

查找方式：打开你常用的手机银行APP，在首页找到【理财】或者【理财产品】，从【活期】产品列表里筛选。

优势在于：风险低，收益比余额宝高，一般不限存取额度，5万以上的大额也可以一次性买入。

不足之处：有投资门槛，支取时间有限制，部分产品只支持在交易日9点~15点取现，买入时要特别注意。

虽然说，银行货币理财对比余额宝优势明显，但真要购买之前，有些事还需多留意：

1.我大概看了看，目前市面上多数产品，首投金额为1万元，此后才可任意金额追加。除金额限制外，一般银行理财必须在线下进行“风险评估测试”后才能购买。如果你在线上购买时，碰上没有购买资格，可能是这方面的原因，所以还需要跑一趟线下网点。

2.部分产品支持24小时随存随取，但这不代表全部。比如某款产品如下图：

只有在每个工作日的8:00~15:00之间，才能享受快速赎回到账。错过了，就得等下一个工作日了。

所以，在确认购买前，一定要仔细查看产品说明，确认赎回时间，是不是符合你的用钱需求。

3.收益发放和余额宝不同，我们熟悉的余额宝，是每天发放收益的。但银行货币理财不一样，多数 都是每月固定某日结算利息，最终一次性赎回本金时，利息还会有1-2天的延时。

为了方便你做比较，我整理了一份银行货币理财的产品清单，供你参考：

接着，我们再来看一下，同样低风险、收益比余额宝高个1%的银行活期存款产品~

2）银行活期存款

这类存款产品和你在银行存一笔定期存款，本质是一样的。

产品通过“转让”的方式，将定期存款，变成可灵活支取的产品。这让我们能用更短的期限（比如1年/6/3个月甚至灵活取现），享受到长期存款的高收益。

优势在于：风险低，收益比余额宝高，取现灵活，不限交易时间，节假日也能计息

不足之处：额度有限，有时要拼手速

如果你想替代随存随取的余额宝，银行活期存款也是不错的选择。而且和余额宝相比，它还有一点优势：只要不是半夜存，节假日存进去也能计息。

前面我们说了，余额宝是T+1交易制度，周四下午3点以后存进去，周末根本不计利息。而这类存款产品不受“交易日”的限制，只要银行在这段时间还提供结算服务，就会帮你记进去，可以多赚几天收益~

这两类产品取现都非常灵活，到账速度也比较快，很适合存放短期内要用到的钱。

三、3个月以上或不定期使用的钱

对于3个月以上或不定期使用的钱，我们可以尝试一些收益更高的产品，包括银行固定期限存款、保险活期理财、和纯债基金等。

1）银行固定期限存款

前面介绍的银行存款产品中，除了有短期灵活的，也有1个月/3个月/6个月不同期限的选择，收益率也更高。

优势在于：风险低，收益比余额宝高，期限选择多，不限交易时间，节假日也能计息

不足之处：额度有限，有时要拼手速

我们可以根据自己可能用钱的时间，来搭配着选择，这样也能保证这笔钱的灵活性。

这里也提醒一下，固定期限的产品，在未到期前，通常都以活期利率计息，而在到期后，会按约定利率给你返本结息。只要坚持持有到期，就可以获取约定利率收益。

接下来要说的保险活期理财，可能你在支付宝/微信理财通上都有看到过~

2）保险活期理财

保险活期理财，顾名思义，就是保险公司发行的活期产品。

目前，只有7家养老保险公司在发行，分别是平安、国寿、建信、长江、太平、泰康、安邦。

如果看到一款理财产品，标注它的发行方是XX养老保险公司，那很有可能就属于保险理财。

它的投资期限，跟银行理财一样，有长短之分。而那些投资时间短，可以灵活买卖的，就属于保险活期理财了。

优势在于：风险低，收益比余额宝高，期限选择多

不足之处：不满足随存随取

从投资范围来看，保险活期理财的钱，一般都投资在了货币工具、银行存款，这类相对安全稳定的资产上。所以，安全性还是有保障的。

据统计，保险活期理财的平均收益率，从2018年起，就基本维持在3.20%～3.70%这个区间，比起余额宝还是有优势的。

就是在灵活性这点上稍差一点，一般赎回，需要T+1个交易日，也就是说，今天发起赎回，明天才能到账，要是碰上周末，还得等到下周一。

所以在支取时，一定要打好提前量，算清到账时间，避免误事。

另外，它的起息时间也是T+1，也就是今天购买，要等明天才开始计算利息，遇到节假日也是自动往后顺延。

好了，对于不确定什么时候使用这笔钱，还有一种短期有波动，但长期来看收益还不错的稳健投资品——纯债基金，你也可以考虑一下。

3）纯债基金

简单理解，纯债基金=纯债+基金。

基金，就是我们把钱交给基金公司，请基金经理帮我们去投资；而加上了纯债的限定，就是基金经理的投资方向，就是债券占绝大多数。其中的债券，可能是公司债、政府债等等。

而债券的本质，有点像我们日常说的“欠条”。只不过，借款方不再是身边亲友，而是换成了公司、机构，甚至是国家。

所以，相对股票基金，纯债的风险更低，亏损也相对较小，适合没接触过基金投资的小白练手。

优势在于：折损少、方便资金调动

不足之处：短期有亏损可能

如果你害怕亏钱，又想赚比余额宝多赚点，不那么急着用的钱，就可以考虑TA。

那么多纯债基金，怎么选呢？分享一个比较简单的方法，买成立了3年以上，规模适中，历史业绩都比较靠前的纯债基金。

我筛选了一些比较靠谱的产品，供你参考：

*数据来源：天天基金网

另外，强调一下：纯债基金不保本，短时有亏损的可能，并非一个稳赢的投资渠道。不过，如果你的投资时间在6个月，甚至更长的话，它的收益可能跑赢银行存款，也挺不错的。

四、总结

最后，结合产品和用钱场景，我们再总结一下：

单一的产品可能无法完全满足我们的需求，建议你可以多尝试一些不同的理财产品，学会组合搭配，这样既能有更高的收益，又能让自己的钱更加灵活。

比如，前段时间，我们有同事，就把自己6个月的生活费，一共5万元，分配在1个月、3个月和6个月，3种期限的定期产品中。

一方面，是因为每3个月要交一次房租，金额时间都相对固定；

另一方面，留出1万元，固定存1个月的定期，当作应急准备金，以备不时之需。

按这样搭配，平均收益能达到4.4%～4.5%，也不必担心到了该花钱的时间，没钱可用。

今天就先聊到这里啦。

如果觉得这个答案有用，也请点个赞同，给个鼓励。

---------------------------------------

最后，我也为知乎的朋友们准备了专属体验课，欢迎你来参加：

理财更简单，人生更自由

看