上半年提前还贷大幅增加，央行：与理财收益率、房贷利率相关，鼓励银行与借款人协商变更合同

“提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”7月14日，国务院新闻办公室举行新闻发布会，中国人民银行货币政策司司长邹澜回应居民提前还贷时表示。

界面新闻以借款人身份致电建设银行网点，负责个贷的客户经理表示，最近提前还贷压力有所缓解，40万元以下的提前还款可以全程在手机APP上完成，40万元以上需要打电话预约到柜台办理。不过，不论哪种方式都需要等待一段时间，目前预约的话，完成最终扣款可能要等到9月初。

全国银行间同业拆借中心数据显示，RMBS条件早偿率指数已从6月初的0.215回落。2023年，该指数在0.06至0.13之间波动。7月13日，RMBS指数为0.171，仍然高于去年水平。

RMBS条件早偿率指数是有由公开发行且上市流通的个人住房抵押贷款支持证券编制而成，旨在刻画其基础资产池整体条件早偿率变化情况。所谓早偿率，是指“在个人住房抵押贷款中，债务人提前偿付债务的金额占资产池未偿本金余额的占比”。简而言之，该指数可以一定程度上反映居民个人住房贷款提前还款情况。

今年以来，居民提前偿还房贷情况增多。一位在今年二月预约提前还贷的借款人向界面新闻表示：“我在2月初预约提前还款，到4月中旬才完成扣款，而且银行只能在每周二集中办理，三月末银行还给我打电话，询问是否能将提前偿还期限再延后一段时间，我拒绝了。”

邹澜在新闻发布会上表示，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

邹澜分析，居民提前还贷是一个资产配置的调整。尽管今年贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上。

“提前还款的原因也不是单方面的，还有理财收益率等其他因素的影响，理财打破了刚兑，去年年底甚至有一些破净的现象，大家觉得不合算，所以做了一些资产配置调整。宏观数据上，居民存款是增加的，尤其是定期存款增加比较多，每个居民家庭都会权衡，（这些因素导致）选择提前还款的量还比较大。”邹澜表示。