一说财商教育就给娃买储钱罐？都2023了，教娃理财新玩法，必须看

文 / 魔斯妈妈育儿实录

现在很多家庭都会给孩子零花钱。大一点儿的孩子偶尔还会获得一些赚钱的收入。很多父母在教孩子管理这些零花钱的时候，总会买上一两个储钱罐。在大多数父母看来，教孩子理财基本上就只有把钱存起来，而存钱的方式也大多只有用储钱罐一种。

少数开明的家庭，会把每逢过年长辈们给的压岁钱交由孩子管理。管理的方式，大多也是以孩子的名义开个银行账户，把钱存到银行里。在我看来，存银行和存储钱罐都属于同一思维。对于理财来说，并没有太大的新意。

在前面的几篇文章中，我们提到如何教孩子赚钱，如何教孩子花钱，那在这篇文章中我们来讨论如何通过玩转孩子手上的闲钱来培养孩子的财商， 让孩子的钱生钱又有哪些妙招。

一、培养财商，必须要让孩子手上有点钱

让孩子独立管理自己的闲钱，是培养孩子财商的先决条件。

美国著名的儿童及青少年理财教育专家珍妮特·博德纳尔说：“即使小孩子也要掌管自己的消费选择权。”

有消费选择权的前提是，孩子有完全可以自行支配的钱。有钱，就不止是如何花出去的问题，还有如何管好手中留存的钱。这就是我们常说的“理财“。

觉察一下，我们有没有发现身边三四十岁以上的人，有很多是曾经赚到过钱，但后来因为花钱无度或者管钱无方，慢慢地又没了钱？所以，决定一个人的长期财富，并不是他赚了多少钱，而是能不能把手中的钱管理好。

而会存钱、会理财的能力，越早培养越好。这就好比一个人的生活习惯、性格爱好，在孩提时代去发展更容易。成年以后再想去影响一个人，改变一个人就很难。财商教育也是一样，一个人是怎样的金钱观，他如何消费，如何理财，越早建立正确的认知，越有利于这个人长远的发展。作为父母，应该尽可能地给孩子创造这样的机会，让孩子从尝试中不断发展自己的能力和认知。

二、为什么教孩子理财，不能只有“储蓄思维“？

经济学上，有一个名词叫“通货膨胀”。当一个国家物价上涨，就会变相地造成货币贬值。一般来说，每年5%的通货膨胀率被认为是健康经济状况下的常态。如果遇到货币超发，物价疯涨，百分之十几的通货膨胀率也并不奇怪。

我们知道，现在中国的银行活期存款年利率只有0.3%，一年期定期存款利率只有1.75%。这意味着什么？

这就是说，如果我们单靠把钱存在银行里，根本跑不赢通货膨胀。钱看起来一分没花，也会逐渐贬值。所以，教孩子理财，不能只有单一的“储蓄思维“，把钱只放在储钱罐或者银行里。

投资大师巴菲特就曾说，我喜欢储蓄，但我更喜欢投资。1942年，11岁的巴菲特用自己存下来的114美元买下了第一只股票。16岁，他靠着股票已经赚到了53000美元。

单一的储蓄思维行不通，那么我们该如何培养孩子的理财思维呢？

三、培养孩子的理财思维，首先要注意这两个关键点

有一定财富积累的成年人会通过买房子、投资公司股权、买卖二级市场的股票、债券、基金、大宗商品等等来实现财富增值。这里面涉及到很多专业知识背景、市场行情判断和数据分析。对于理解能力和社会阅历都有限的孩子来说，一上来就学习这些理财方法是有难度的。

我们可以考虑先建立孩子的理财思维，重点关注两个关键点。

1、关于配置

简单解释“配置“的概念，就是你有一笔钱，该如何安排才能既保证不时之需，又能让“钱生钱，不贬值”呢？

这需要我们先思考一下自己的需求。短期内日常支出需要多少钱？近期有没有要采购的大额物品？能长期存储不使用的钱有多少？

资金需求会直接影响我们理财配置的比例和方案。

通常来讲，我建议将压岁钱这类大额收入的一半用作长期、稳健收益的理财，另一半用作有一定风险、但也有超额收益的理财。

巴菲特有句名言：不要在花钱后再储蓄，要在储蓄后再消费。

所以，日常零花钱可以用强制储蓄的方式将一定比例的钱存储下来，而不是花完了再看还能剩下多少。没有规划的消费，的确很容易入不敷出。

2、关于风险

风靡全球的财商书《小狗钱钱》中，陶穆太太带着孩子们成立了一个“金钱魔法师”投资俱乐部。关于投资逻辑，陶穆太太告诉孩子们，第一，应该把钱投资在安全的地方；第二，应该让钱会下“金蛋”；第三，投资应该简单明了。

这三点完美诠释了教儿童理财的关键所在。而其中最重要的一点就是，风险管控。教孩子理财，要先追求稳妥安全的理财方法，再追求“下金蛋“，也就是收益。

四、推荐3种简单易行，孩子也能懂的理财新玩法

关于投资的知识、方法，父母应该尽可能讲得简单明了，孩子听得懂，易操作。这里，我便为大家推荐几种容易理解、简单易行的儿童理财方法。

1、 灵活使用银行账户和微信零钱通

不推崇单一的储蓄思维，但不意味着不使用储蓄这个方法。灵活使用银行账户和微信零钱通，对于日常管理零花钱来说，是很有帮助的。此外，后面我们介绍的基金投资这些理财方式也都需要使用银行账户。

用孩子的名字设一个储蓄账户，教孩子把暂时不用的钱存进去。如果存款金额比较大，父母不放心孩子管钱的能力，可以提前跟孩子制定好这笔钱的使用规则。比如说，日常用度不能动用这笔钱；家庭明令禁止的事情不能动用这笔钱；如果是自己想出去玩、或者学一些业余兴趣课程可以使用这部分钱，但超出一定额度的使用，需要跟父母协商。

约法三章，有言在先，但又不过度干涉孩子管钱的细节，这样既能够帮助孩子建立理财意识，又能够锻炼孩子的决策能力。

当然，聪明智慧的父母，还可以趁机给孩子普及一下银行存款的相关知识。比如， “什么是活期和定期储蓄“，”银行是如何用别人的钱赚钱的“等等。

孩子的银行账户最好不关联微信、不设网银。不方便孩子支取。制造一定的花钱难度，反而有利于孩子养成存钱、不乱消费的习惯。待银行储蓄账户达到一定数额，可转入能获得更高收益的理财账户。

短期内就得花的零用钱可以留做现金或者存入微信零钱通。现在，越来越多的人习惯用移动支付，很多孩子的电话手表都可以实现二维码支付。把钱存入零钱通不仅可以随用随取，还有高于一年期定期存款利息的收益，比单纯持有现金更方便、划算。只不过电子支付不容易让孩子建立金钱的概念，不适宜把过多的钱放在微信零钱通里。

2、 股票只是成人世界的名词？不，玩转股票基金孩子也可以

考虑到投资风险的问题，中国证券交易规定16周岁以上的孩子才能开设证券账户。但是我仍然建议父母用自己的身份为孩子开设一个单独的证券账户，用来打理孩子一部分的存款。

现代商业社会，了解一些金融知识和金融产品，越来越成为新一代年轻人必备的生存技能。一些发达国家中小学的财商课程里都会涉及一些金融知识和产品的介绍。对于国内的孩子来说，提前储备一些金融知识，对于了解社会、感知经济都是很有必要的。

相比较其他投资，股票基金有几个优点：

（1）容易操作。每一个证券公司都会配专门的客户经理为客户解答开户、交易的流程，以及相关投资知识。

（2）分散风险、收益可观。基金是一种由专业投资人提供的理财产品。相比较个人投资单只股票，投资股票基金能够在分散风险的同时，获得可观的收益。

（3）流动性好。随时可以买卖，不用担心近期有大额支出时的兑现问题。

这几个优点决定了股票基金非常适合做青少年入门级的理财工具。但是股票基金毕竟有一定风险，投资股票基金应注意以下三点：

（1）以稳健为主，尽量避开高风险、高收益的资本增值型股票基金。

（2）选择具体产品时，不要只看该产品的过往收益，而是要看目前管理这支基金的基金经理投资背景和过往业绩。（此处需要划重点）

基金产品会更换投资经理，不同的人投资能力和投资风格都会有所不同。所以买基金产品要跟着投资人走，而不是跟着投资产品走。

（3）不要在行情下跌，收益减少的时候卖基金。

好的投资往往是反人性的。价格下跌，人们害怕赔钱、疯狂卖出的时候，反而是极好的买入机会。

3、简单易行但不失专业，稳妥安全却收益不菲，适合孩子的债券投资

债券也是金融市场上常见的投资工具。相比较股票类产品，债券类产品更安全、稳妥。虽然整体收益不如股票类产品，但也会明显好于银行存款。尤其是在经济环境、股市行情不好的情况下，债券产品优势非常明显。

现在很多债券都可以在二级市场上交易，不一定要到期才能兑现收益。所以流动性也比较好。

这里要提一下流动性的问题。我们说，做投资不能有短视、投机的心态，更不能一看价格有波动就心态不稳，应该用更长远的眼光来评估一个理财产品的价值。但是，我们仍然要关注一个产品的流动性。

因为外在环境是在不断变化的。当潜在风险较大时，能不能及时兑现决定了这个产品的风险程度。对于新手投资来说，风险仍然是考虑的第一要素。

说到选择具体理财产品，父母可以和孩子一起探讨。如果孩子对安全性要求很高，那么可以选择国债，或者一些3A级，也就是评级非常优质的公司债券。这类产品年化收益率一般可以达到5-6%。具体收益会受产品年限、购买价格和市场利率等因素影响。

如果孩子有挑战性，想获得高一些收益，也可以效仿股票基金的选品方式，选择一些过往业绩好，债券投资经验丰富的专业人士管理的债券基金。专业债券投资人会在低风险的前提下，加一些杠杆工具来放大投资收益。孩子可以借此了解