大额存单和银行3到4个点的理财产品哪个更好？

朋友小华今年9个月的时间挣了30万，最近想要把这笔钱存起来，问我：大额存单和银行3到4个点的理财产品哪个更好？

以下是我给他的回答：

大额存单比银行3到4个点的理财产品好，大额存单至少有3个方面的优势是理财产品所不具备的。

大额存单作为一般性存款是享受存款保险保护的，也就是说在50万以内的额度是100%的安全，即使银行发生一些意料之外的危机，我们资金的安全性也有保证；如果说本金额度高于50万，可以选择一些大银行的大额存单或者是将资金分为两笔分别存入，这样就能保证本金的100%的安全性。

收益3到4个点的理财产品一般是R2级别的理财产品，这个级别的理财产品风险不高，一般会被划分在低、中低风险内，但是要知道的是风险不高不代表没有风险，碰上行情不好的年份也是可能出现负收益或者是延期付款的情况。

从安全性的角度来说，大额存单要比理财产品强得多。

在存款利率自律机制上限的确认方式改变之后，银行大额存单的利率普遍下调，不过即使在下调之后我们同样能够找到一些利率相对来说比较高的大额存单产品，三年期大额存单利率能够拿到3.5%左右，即使是国有银行也能够拿到3.1%的年化收益。

理财产品的收益在3%到4%之间，但是实际上理财产品的收益并非是固定的，甚至有些时候无法达到业绩比较标准，也就是连3%都无法达到。当然，也有些理财产品管理得比较好，碰上行情好的年份可能达到年化4%的收益。

因为理财产品的收益具备不确定性，我们无法直观地进行比较，但是因为大额存单的收益也并不算低，从收益的角度上来看，我觉得都还挺好的，要是追求稳定的收益大额存单更优质，要是想要在风险比较低的情况下追求更高的收益，理财产品也是不错的选择。

大额存单虽然是存款的一种，但实际上大额存单的灵活性还是比较好的，两个方面的原因，其一是因为大额存单可以提前支取，不过提前支取的部分的资金利息会下降，这部分钱会按活期存款进行计息；其二是因为大额存单是可以进行转让的，如果需要用钱，我们可以使用银行的平台来进行大额存单的转让。

理财产品的灵活性会存在很大的区别，有些理财产品是可以随时赎回的，但是有些理财产品到期前无法赎回，这种理财产品资金的灵活性就会非常差。一般来说银行3到4个点的理财产品是属于定期理财产品，也就是到期前无法赎回，灵活性不如大额存单。

从灵活性的角度来说，我觉得大额存单要更好一些。

综上：从安全性、收益性以及灵活性等三个方面进行比较，我觉得银行大额存单要比银行3到4个点的理财产品要更好一些。不过需要注意的是，大额存单的门槛比较高，至少要20万才能起存，而理财产品的门槛要低一些，有些1000元就能购买。

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