理财险，你的套路我走过！（小白必读年金险、投连险、万能险、增额终身寿避坑指南） 保险理财可靠不

从某种角度来说，理财险可能是“作恶”最多的险种。

你买错其它保险，顶多就是不能赔；

但如果买错理财险，就别指望保险公司给你发养老金了，反而是你贴钱养保险公司了。

不信？

先问你一个问题：大专算不算大学？

这年头大家都认为算，毕竟都说去上大学，哪有人专门强调上大专的。

但某家保险公司却不同意。

2012年，七十多岁的钟老太去银行存款，结果在一顿忽悠下，买了一份4万块的理财险。

（注意，存款变保险，老套路了）

老太太其实不傻，奈何业务员更精明，各种吹嘘：只要你孙子考上大学，就能拿到7.7万......

好了，孙子在今年终于读大学了，钟老太兴冲冲就去领钱。

这时，保险公司却表示：大专不算大学，本科才算。

钟老太只有两个选择：等到2033年合同期满，拿到4.4万；或者现在退保，只能拿回3.6万。

无论哪个选择，这位生活拮据的老人都无法接受。

有一说一，这理财险条款确实是规定考上全日制本科才能领取教育金，大专当然不算。

只不过当初这业务员推销时，有没有说得清清楚楚、明明白白，这可就难说了。

我知道，朋友圈、地铁上、电梯里都是理财险铺天盖地的广告，支付宝、微信上各种“一元起投，终身可领”的养老金也真的特别诱人！

但朋友们，在你下手之前，我劝你一定要认真读完这文章！

这是一篇万字长文，耗费大师兄三个礼拜的心血创作而成；

什么养老金，教育金，还是万能险、增额终身寿险，我都誓要给你大白话讲清楚。

至于怎样才能买上一款真正适合自己的理财险，大师兄也会教你。

文章较长，可以先点赞收藏好，找个机会慢慢学习；

但不要只是进收藏夹吃灰，相信我，终有一天，你会对这理财险起了念头。

全文目录如下，可以按需阅读自己感兴趣部分：

一、理财险有哪些？

二、年金险 -- 与保险公司的一个约定

三、万能险 -- 收益看天

四、增额终身寿险 -- 保障、理财我都有

五、投连险 -- 最不像保险的保险

六、怎么用IRR计算年金险收益？

七、怎么挑选一款合适年金险？

八、关于年金险的常见问题？

九、写在最后

在国内，能帮你赚钱的保险主要有这 4 类：

我们先说安全，再聊一聊收益，以及最佳用途。

1、安全吗？

当然，当然，当然安全！这是理财险和其他投资理财手段的大区别之一。

这 4 种 保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。

《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，我们的合法权益不会受损。

所以买了理财险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

2、收益高吗？

不，除了投连险这种奇葩，所有理财险的收益一定不会高到哪里去。

表格中的4%、3.5%收益是指IRR（内部收益率），是一种复利。

3.5%的复利，如果拉长10年，相当于每年4.11%单利；如果拉长20年，就接近每年单利5%。

要想学会挑选一款理财险，一定要懂得看IRR，下文第六部分会详细教你。

年金险和增额终身寿险收益也是确定的，白纸黑字写进条款里，清清楚楚，童叟无欺。

而万能险，可以保本，但收益不确定；不过会有一个保底的最低收益，一定可以给到我们。

至于投连险，你可能会有高收益，也可能连基本保费都亏掉，什么都无法保证。

3、最佳用途？

这 4 种保险，最佳用途各有不同。

如果想做教育金、养老金，可以选择年金险；能在预定的年份返钱，安排得妥妥当当。

如果只想闲钱理财，推荐万能险。

目前 4 - 6% 的收益已经很不错；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。

如果想给子女留笔钱，那就考虑增额终身寿险。

百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。

如果追求高收益，投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。

在国内，增额终身寿、投连险相对小众，