干货个人理财规划课程（4.0） 理财投资课程

咳咳咳，大家好，年更的我终于想起了我还有最后两篇家庭理财规划笔记没写完，所以来更了（并不，主要是2023快结束了，明年想学新东西。）

好的，废话就不讲了，在家庭理财规划课程的后面，讲到了我们特别关心的几个问题，其中一个就是理财资产规划。里面包含的内容并不少，有现金规划，投资规划，保险规划，税收规划，教育规划，养老规划等等，因为篇幅有限，本篇文章就只讲两个，一个是现金规划，另外一个是投资规划。

在讲现金规划之前，先给大家介绍一个图：

标准普尔家庭资产象限图

这个图叫【标准普尔家庭资产象限图】，也常常被称作家庭资产四个账户，分别管理家庭资产中的现金，保险，保本，投资。

关于标准普尔的介绍，引用网上一段介绍：

“标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。”

一、现金规划1-基础概念

先说现金规划，现金的狭义概念就是持有的钞票，但是广义上讲，你的银行活期存款，货币基金（余额宝就是货币基金），还有其他短期投资工具（通常期限不超过365天）都可以纳入现金的概念中。

而现金规划的目的，就是计算规划出在满足短期需求进行的日常现金及等价物的短期安排和管理，而其他的钱，就可以规划去进行保本，投资了。

2-现金需求分析

现金规划第一步，分析现金需求，首先你需要知道你的日常开销，这就是上一课让你好好记账的原因了（敲黑板！），有了日常校服支出账本，我们就能分析出平时日常开销我们大概用了多少钱。

现金需求的量化分析，就是计算流动性比率，计算公式如下：

流动性比率=流动性资产/每月支出，

这个值一般为3，参考范围取值可以在3~6倍，与工作稳定程度、收入保障程度相关，如果你是工作稳定，那就可以取值低一些，保证3，如果工作不稳定，保障4-6.

翻译一下，讲句人话就算说，计算处你的平均基本月支出（每个月开销），然后把这个值*3，就是你规划出的，你应该在拥有的现金规划账户资产。

举个栗子，张三平均每个月开支2500，每个月工资稳定，那么张三至少保证，他的现金账户（包括微信钱包，支付宝余额，余额宝，银行活期存款）总计要有7500（2500*3）元进行近期消费，或者短期应急等。

张三虽迟但到

3-现金规划的一般工具

刚刚差不多也介绍了，现金规划的工具，差不多就是各种银行活期存款，支付宝钱包，余额宝（各种类型的货币基金），或许还有些365天之内的其他投资工具等等。

大家选自己常用的就行。

当然，现金账户规划并不是一成不变的，当你的消费发生巨大的改变时，你的预留现金账户金额也要随之变化才行。

二、投资规划

现金规划讲的很简单，但是实际上里面各种内容还是很多的，大家有兴趣可以自行去上慕课MOOC课程自行了解，这里就不做过多介绍了。接下来讲讲投资规划。

1-正确的投资理念

首先解释一点，投资规划不等于投资，投资的目的是创造收益，但是投资规划实际上是人生规划的一部分，它是为了你更好的实现你的目标（比如有的人目标就是尽早实现财务自由）而进行的。投资的东西很多，什么是适合自己的投资，你对于风险的厌恶程度，你的家庭状况，你的年龄等都是很重要的影响因素。

所以我们得首先对自己有一个了解，我们才能知道自己适合什么样的投资，这种评估测试很多，这里推荐两个：【风险承受能力评估表-RCI】和【风险承受态度评分表-RAI】，大家在网上随便搜索一下，应该也可以找得到，我就不张贴在这里了。

除了了解自己的风险承受能力以外，我们还需要建立一系列正确的投资理念。

1、普通人投资，不应该寄希望于短期的价格波动，而是应该注意投资对象的经济价值方面。

2、风险和收益均衡，收益高，风险就一定高。风险低，那收益也低。如果你是一个普通人，接触不到任何第一手消息来源的普通人，就不要指望找到什么风险低收益还高的投资产品。通常都是你要骗子的利息，骗子要你的本金。要是真的有那种好东西，还等得到你吗？任何已经被全民都知道的赚钱的东西，要么是门槛很高你进不去，要么是骗子利用人性的弱点来骗你钱。这个话很难听，但是确实很真实。

3、分散投资，不把鸡蛋放进同一个篮子里，这句话差不多已经挺烂了，但是就是如此，自从包商银行破产以后，加入银行存款单保险，个人都只保50W，所以建议银行存款很多的朋友。如果一家银行存款不要多余50W，多方几家银行。保证最大安全度。

插一句题外话，大家可以去看看自己进行存款单银行外面有没有下图这个标志，有这个标志的才是购买了存款保险，也就是说哪怕银行破产，最后也可以进行赔付的。如果你存钱的银行，连这个标志都没有，建议大家当心哦！

银行存款认准这个标志哦！

以上，虽然是正确的废话，但是确确实实是在理的。

2-投资工具（股票、基金、债券）

目前中国市场上可用的投资工具主要有股票、债券、基金、金融衍生产品、银行理财、外汇、贵金属等。

这里只说几个最常见的

1、股票：是股份公司为筹集资金而发行的一种有价证券，用以证明投资 者的股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。

股价的变动，直接影响的是市场的供求关系，简介长期的影响则是政治、经济、军事、社会因素。而短期的变化实际上普通投资者很难把控的。

关于股票分析很多，K线理论，移动平均线指标什么的，这里就不展开说明了，有兴趣的小伙伴自己去实操一下，多经历两回社会的毒打，自然而然就知道了，就像是半佛老师说的一样，年轻的时候多多参与，反正这时候你也没什么钱，几千几万块钱就能买回一顿刻苦铭心的社会教育，说不定还能剩下一点百八十块钱买点橘子吃。到时候你吃着手里的橘子，看着世界的方式都变了。（原出处【https://www.bilibili.com/video/BV1Y7411W7br】唉，看了太多次，我都会背了。）

半佛的B站视频-关于股票投资教学骗局

2、基金：指通过公开发行基金份额募集资金，由基金托管人 托管，由基金管理人管理和运用资金，为基金份额持有人的利益， 以资产组合方式进行证券投资的一种利益共享，风险共担的集合投 资方式。

基金分类很多，包括股票基金，债券基金，货币市场基金，混合型基金，衍生证券投资基金等等。还有一些特殊的，例如ETF，LOF等等。

基金的挑选也要衡量自己的风险承受能力，建议定投并长期持有（没有资金压力情况下），因为据调查，持有周期越长，亏损概率越低。

3、债券：是社会各类经济主体为筹集资金而向债券投资者出具的，承诺按 一定利率定期支付利息、并到期偿还本金的债权债务关系的凭证。

我国的债券的票面价值通常为100，债券的票面利率=债券年利率/债券票面价值。

债券的分类通常是根据债券发现者来分类：中央政府（国债）、地方政府（政府债券），银行及非银行金融机构（金融债券）、各个公司发行（公司债券）。

债券还可以分为公募债券与私募债券，一般投资者能购买到的都是公募债券。

债券的信用评价一般是从AAA到C。债券的信用级别是指债券发行人按期还本付息的可靠程度。 国际上公认的最具权威性的信用评级机构，主要有美国标准·普尔公司和穆迪投资服务公司。

3-投资规划流程

最后介绍一下投资规划流程：

1、自我分析，风险承受度，投资偏好，投资目标等等

2、资产配置分类：股票，基金，债券，其他

3、投资工具选择：具体到某一只股票或者基金等

4、资产实施：选择交易频率，时间，规模，做好资产的风险管理

5、投资评价：投资组合的收益评价、风险评价等

不过切记，投资的钱一定是要拿你近期用不到的钱。这笔钱吧，虽然丢了很可惜，但是绝对不会影响你的正常生活。切记理财有风险，投资需谨慎。

另外