理财明明有“亏本”风险，银行员工为何不愿“说实话”？ 信托有亏本的吗安全吗

“在银行买理财产品有风险吗？本金会不会亏损？”这几乎是银行客户在购买理财时，问得最为普遍的问题之一，其中以中老年群体为主。

但是，银行理财虽然很少“出事”，很多银行员工还是告诉投资者“不会亏损”。银行员工为什么不说实话？其背后有什么“难言之隐”吗？[what]在本人看来，银行员工不愿意提前并且充分告知投资者的风险，主要原因有三个：

首先，理财销售量是银行考核员工的一大指标。

有的银行理财经理背负着一个网点的主要考核指标，而有的银行会把理财销售任务分派到每位员工身上。特别是在每年的一季度（银行的“旺季”），几乎每家银行网点都在抢客户。“做营销都来不及，没时间去管理财风险了”——这就是很多银行网点员工营销的现状和心态。因此就出现了银行员工只顾营销，不顾风险的现象。

其次，投资者对理财产品的风险认识还不充分。

有的投资者虽然经常在银行购买理财产品，但是他们很多人不知道：在银行购买理财前，必须做“风险测评问卷”，而且需要本人完成，目的是让银行充分掌握投资者的风险接受程度，从而可以匹配相对应风险等级的理财产品。

从理财产品风险等级来看，目前商业银行将其分为五类：

一级：极低风险，提供本金及收益保障，适用于保守型投资者。

二级：较低风险，不提供本金保护，但本金亏损的概率极低，适用于保守型投资者。

三级：中等风险，不提供本金保护，但本金亏损的概率较低，适用于平衡型投资者。

四级：中高风险，不提供本金保护，本金亏损概率较高，适用于积极型投资者。

五级：高风险，不提供本金保护，且本金亏损概率高，适用于激进型投资者。

如果投资者购买了高风险的理财产品，其实就必须做好本金亏损的准备了。就像此前银保监等监管部门作出的提示：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。”

因此，投资者如何和去认识并且规避风险，真的非常重要。

最后，银行为了掩盖理财产品亏损的事实。

从银行角度来看，其实银行自身运作的理财产品也是有很多出现过亏损的案例的。比如今年8月，由招商银行代销的大业信托·君睿15号（九通基业）项目集合资金信托计划出现了利息逾期兑付的问题。当然，在理财领域，也时常会有利息未达到产品说明书标准的情况，在此就不一一枚举。

所以，银行为了维护自身理财品牌形象，多数在亏损的情况下，会拿出自身的“补贴”资金给到投资者，让投资者误以为理财“保本”且风险性较低。

但是，这样的“操作”很快就要被叫停了，因为在资管新规后，打破刚性兑付成为新要求，预计在2023年开始，保本理财将被全面下架。对于投资者来说，做好以下三方面准备是关键：

1、加强对理财政策制度的学习，提高风险合规意识；

2、加强对投资组合的研究，进一步提高投资收益；

3、加强对银行理财的研究和判断，选择合适自己的产品，特别是对于比较看好的、熟悉的理财产品可以循环往复投资操作，对于从未听说但是银行极力推荐的产品，我们要“长点心”。[思考]

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