年收入 15 万元左右的年轻人如何理财？ 怎样购买基金来理财产品

最适合普通投资者的理财建议，

都在这里给你准备好啦！

这篇回答可能会颠覆你的理财观哦~

我这套「本外321财富管理法」，让理财变得更简单。

它能让你在放松中【沉迷】学习，轻松摆脱月光和低财商，成为一个厉害的人。

其实80%的人对理财存在误区：余额宝+银行死期+买房=理财？

理财不是走公式，不能只靠依靠某些方式就能赚钱，而是一种自我管理和学习的能力。

如果你也想学会理财，一定要打起精神往下看哦~~看之前建议先点赞后收藏，防止你的4000字「财富配置宝典」遗失。

所谓的「本外321财富管理法」——将手上的现金分成本国货币和外国货币，分别用于投资本国市场和国外市场，根据国内外形势和投资周期，调整资产分配方案。

看完后要实际去行动，改变和惊喜才会向你走来哦！

一、如何才能有效地存钱？

1、避免「伪节约」

我们经常会立flag：“今年存10万”，“今年绝对不乱花买包包了”，“再入手电子产品我就是猪”，结果没说完两天就放弃了自己的目标，却保持着间歇性踌躇满志，持续性混吃等死的废材作风。

能「开始」存钱的人很多，但「坚持」储蓄习惯的人没有多少。不用说，A姐曾经也是本来计划着存钱3年可以买套房，结果出去旅游一趟买买买就打回解放前。

比存不下钱更可怕的，是你一直在浪费你的精力去淘各种价格低廉的货品，沉醉在间歇性的「伪节约」假象中，享受着它带给你的自我满足。抛开你的借口，存钱的路上切忌半途而废，无功而返，后悔莫及~~~~

2、设定自己的存钱目标

就如有人每月定时将一部分工资存到银行账户的定期，看似很有节制，其实并没有明确目标，单纯地为了「存钱」，不知道为什么存钱，可能就是为了存点养老金。

所以像这样机械地储存一定工资的小伙伴，不能算作在理财哦~

赐予你力量的，是你的目标，并不是意志力的鞭策。为了你的目标疯狂奔跑的时候，你才能更持续地坚持。

3.习惯性地存钱

如果说有什么事情非得要你用意志力才能坚持的话，那这件事对你而言本身就是痛苦的，你并没有看到过睡觉需要坚持的说法，也没有看到过喝水需要坚持的说法，所以想要持续，就得将存钱培养成习惯。

二、如何避免乱花钱？

1、把乱花钱的诱惑通通挡在门外。

生活中到处充满诱惑，有让你心潮澎湃的国货崛起，因疫情导致的各大电商打折倾销，让你为之沉迷的直播卖货……每一样都能让你放弃自己的存钱计划，轻易摧毁你的意志。

下面是我珍藏的防诱惑宝典：

1）抵住诱惑，让存钱的欲望战胜花钱的欲望。

如果你特别爱点外卖，尝试一下卸载你的饿了吗，美团这些APP（再建议去医院体检一下，经常吃外卖真的容易脂肪肝）。试一下自己做饭呢？可以节约一半的开支哦！

如果你特别爱网购，试着卸载一段时间例如某宝，某多多，某东，某值得买……

试着想一下，如果你从现在开始，除了正常生活开销之外，所以的钱都用来购买会给你带来盈利的资产，你未来会如何？这样想，是不是觉得那些购物软件上的优惠券也没有那么吸引人了？

2）为你的花销贴上标签，远离诱惑。

都是一起入职的小伙伴儿，有的人几年后开始有了自己明确的规划，财务状况健康，买房买车，甚至开始专研起了创业，而有的人却成了负翁，日复一日地被负债拖累。

分清哪些是你的冲动消费,哪些是你的必须消费，你的消费中哪些是为你购置生钱资产，而哪些成了你的耗钱资产，用标签把你的消费行为分类，久而久之，你会从被动储蓄变为主动储蓄，并且养成高财商。

三、拿到工资后怎么办？

把你的工资收入分类，培养自制力。（3种资金类型：生活开销金，生活应急金，固定存储金）

1.【生活开销金】——将工资的一半作为生活开销，用这部分钱做理财时需要选择高流动性，高安全性的理财产品。我通常会选择以下3种比较靠谱的理财工具来打理这部分资金，闲置期大于1个月的资金买货币基金，小于一个月的做逆回购，日常生活费做货币基金类似于余额宝和零钱通。

如果一半工资作为生活费太少可能是2种情况导致的：

（1）工资太低，解决办法：努力提升个人技能，提升工资水平。问主已经说了年收入15万，平均下来差不多一个月12.5k，每个月6250作为生活费，只要不乱买，支付租房和生活开支其实差不多。

（2）开销太大，解决办法：努力把开支缩减到工资的一半以内。

2.【生活应急金】——把工资的三分之一用于应急和补充生活费开销，这部分的钱可能不是经常能用到，按照问主的条件，一个月差不多4k元解决这部分。除了购买保险满足生活基本保障，还可以用来投资一些能帮你获得利润的理财产品，我是选择将一部分用于购买保险，满足基本保障，再用另一部分投资分级基金A和A股，同时用零花钱定投指数基金。

3.【固定存储金】——剩下的部分雷打不动地存起来，你需要差不多一个月存2k。不是遇到生老病死这种特别重要的时刻，不要动用这笔钱。可以将这笔钱投到国际证券账户（因为要提取出来比较费劲，所以放在那里帮你挣钱），用来操作REITS和港股打新。

工资收入可以用这种方式划分，然后我们再把这些资金分别放到国内和国外的投资市场，运用不同的投资工具，让利益最大化。

四、为什么要分别投放国内和国外的市场？

（为了避开汇率风险，国家经济风险，投资市场风险）

货币，被叫做钱，是交易的媒介，现代货币基本都是信用货币，也叫法币，货币是政府的负债，货币的价值则是政府的信用，没有内在价值的货币称为劣币，可以将劣币换成生钱资产，生钱资产是良币，劣币驱逐良币，富人买光了生钱资产，剩下的都是劣币，导致富人越来越富，穷人越来越穷。

如果只考虑储存一个国家的货币的话，无疑这是一种风险巨大的投资办法，就如不同的理财工具有不同的盈利周期，不同的国家也有不同的经济周期，所以我们要将风险分散，把钱投放到国内和国外市场。

1.汇率风险——货币的本质是政府的负债，货币的价值则是ZF的信用，所以一旦遇上超额印刷纸币的情况，钱变得越来越不值钱的时候，持有的货币是没有多少价值的。

典型例子：

俄罗斯卢布

津巴布韦元

2.国家经济风险——有的国家政局一片混乱，本国民众受其所在国家经济衰退而苦不堪言，若是有多国资产配置，将多会缓解因单一国家经济衰退导致的问题。

典型例子：

阿根廷

委内瑞拉

3.投资市场风险——每个国家的投资市场的情况各不相同，比如美国是牛长熊短，中国是熊长牛短，将资产分为国内外2部分，并根据市场形势选择投资比例配置。

典型例子：

A股投资市场

美股投资市场

五、我是如何分配国内资产的？（6个实用方法的理财方式）

作为年轻人，虽然说看起来年轻人这几个字指向的是活力满满，但是在现在这个压力倍增的时代里，想要从职业，经济生活上都完善，几乎没有力量办到，所以在这里，我把我常用到的理财方式都给你列举出来，让你可以很轻松地选择适合你的方式。

1.可转债打新

江湖人称：可以打败专家的“傻瓜投资法”

安全性：高！翻一翻历年以来可转债的历史记录，保本的概率，绝对是百分百。

操作难度：不需要投资者预测股价和市场！操作流程非常简单。

资金门槛：门槛非常低，1000元即可起步。

盈利模式：无论市场风云如何变幻，只要公司没有倒闭、A股市场没有关门大吉，到期以后你是肯定可以拿本钱和利息，因为其能转换成股票而获得