理财第三步:制定自己的理财目标 基金理财 书籍有哪些

在测试了自己的风险偏好，明确了自己所处的生命周期后，就可以根据自己的实际情况制定理财目标了。

一，为什么要制定理财目标

做任何事都要给自己定一个目标。目标就好比是一座灯塔，指引着我们前进，并给我们提供前进的动力。明确了目标，理财就有了关键的指导思想，投资也有了基本的方向，可以有效地避免投资理财过程中可能出现的盲目和冲动。

夸张点说，明确了目标和规划，投资理财也就成功了一半。

二，理财目标分类

1，按意愿来说，大家在理财过程中会产生两种目标：主动目标和被动目标。

被动目标也称为强制性目标，是生活中必须优先满足的目标。

包括三项：

第一，日常生活基本开销；第二，已有负债的本利偿还支出；第三，已有保险的续期保费支出。

主动目标也称为任意性目标，不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性目标的顺序选择会有所不同。

根据对被动目标和主动目标的不同态度，可以划分为后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）和以子女为中心型（慈鸟型）四种比较典型的理财价值观。

以下图表就是这4种理财价值观的理财特点及使用的投资品种。

需要注意的是，这4类理财价值观是为了用作分析，将其分为极为典型的4类。在现实家庭中，理财价值观肯定不会如此典型，会介于几种类型之间。因此，具体的运用过程中就要根据情况，进行比例调整。

2，按时间来说，理财目标可以分为短期目标、中期目标和长期目标。

短期目标

就是1年内可以实现的，比如

将生活开支减少20%、买一台更新更趁手的电脑、短线投资获得10%的收益等。

中期目标

1-10年才可能实现的愿望，比如

计划买房、基金定投的几年规划、5年以内的资产配置等。

长期目标

就是10年以上才能实现的，一般都是些退休保障目标计划。比如

对于王健林来说可能一个亿真的只是短期小目标，而对于我们来说一个亿就像是天方夜谭一样，哪怕作为长期目标也不一定能实现的。

需要说明的是，短期，中期和长期目标之间界限并不是绝对的，特别是短期目标和中期目标之间，界限并不是特别明显。

相同的目标对不同的人分类也会不同，比如：

买车对一个刚毕业的大学生可能是中期目标，对于事业有成的中年人就是短期目标了。

3，具体目标

不管个人意愿或追求是什么样的，专业的理财规划有以下8个方面的具体目标：

必要的资产流动性。合理的消费支出。实现教育期望。完备的风险保障。积累财富。合理的纳税安排。安享晚年。有效的财产分配与传承。三，理财目标确定的原则

专业的理财规划对理财目标的制定提出了明确的要求。

必须具有现实性。目标无法实现的话，再好的计划也是空谈。以改善财务状况，使之更加合理为主旨。不要片面的理解理财，以为就是做投资，还有风险管理，教育规划，现金规划等等，各方面都要做好。目标要明确。目标这东西，越具体，越具有操作性。必须考虑现金准备。要兼顾不同的期限和先后顺序。有些目标是我们必须实现的，比如日常的衣食住行和生存成长相关的，得优先。有些目标是我们期望实现的，比如环球旅行、买个私人飞机玩玩等，先赚到大把大把的钱再说吧。

实际应用中，我们制定理财目标也可以使用SMART原则。

Specific明确的明确理财目标与实现时间以及操作步骤。例如1年后购车、3年后结婚生娃，5年后购房，20年后子女上大学、30年后退休养老等等。

Measurable可衡量的

理财目标要数据化、金钱化。先依目前的物价水平估算实现目标所需要的现金流出。如：购车10万元、结婚20万元、生子20万元、购房500万元、子女上大学每年2万元、退休后年开销4万元等。 对于非一次实现的目标，需估计持续年数。如：上大学4年、读到硕士6～7年、读到博士10～11年、从退休到终老的生活年数20～30年等。

Attainable可达到的

考虑现在的状况与目标的年限，在合理发展的假设下制定可实现的目标。不仅要考虑目前实现同样目标的花费，还要加上相应期间的通货膨胀率。其次，在合理储蓄额与投资报酬率的假设下，实现目标的概率应在50%以上。

Realistic现实的

充分考虑外在环境与个体限制，理财目标要符合现实。不符合实际的目标，既实现不了，也没有意义，还会造成失望，放弃等负面情绪。而太简单的目标又感受不到成功的喜悦，所以理财目标要有价值，符合实际又有点挑战。

Tangible具体的

实现理财目标的计划要具体，像30年的退休规划就可以分阶段，一步步实现。具体可落实至每年或每月的储蓄投资计划，而且要定期观察累积退休金的进度与目标的差距，根据实际情况适当调整。

四，怎么制定理财目标

先问自己几个问题：

你每个月的结余有多少？你觉得你目前的每个月的所有消费都是有必要的吗？你如今生活的状态是你心中理想的状态吗？你梦想的生活是什么样的？

根据问题的答案来思考自己各个时期的理财目标。

学生阶段——理财目标以学习为主

由于学生没有收入来源，本金有限，再怎么折腾，收益都偏低。因此，本阶段应将主要精力放在学习上，理财方面，可先接触财商教育的相关书籍，有一定了解后，再读一些经济学书籍。非科班出身的，可以从与生活联系紧密的科普性读物开始。

经济学可以说是俗世中最有用的学科之一，通过经济学思维，你能够看到真实的世界，从而做出符合最大化利益的决定。

初入社会——理财目标以培养消费观念为主

初入社会，收入尚低，职场压力大，但同时上升空间也巨大。因此，此阶段应将主要精力放在工作上，保证职场晋升。此外，由于刚开始自己赚钱，大多数人的消费欲望都十分强烈，往往成了“月光族”，甚至是“卡奴”。单靠意志抵御消费欲望不仅不人道，也不太靠谱，所以应将本阶段的理财目标定位于培养正确的消费观念。比如：

定期储蓄；将储蓄的本金投向轻松简便不花时间的金融工具，保守的可投货币基金，想追逐更高收益可定投基金；认清消费的本质是享受，提前消费虽然能提前享受，但也需付出额外的成本，不进行超出自己购买力的提前消费。

成熟的社会人阶段——理财目标以提升投资收入为主

进入这个阶段的人，在职场上已经有一定的竞争力，无需担心工资性收入，继续在职场拼搏的同时，也应多花心思在管理自己现有的财富上。

由于这个阶段已经积累了一定的本金，如能选择正确的金融工具和投资渠道，就能带来不错的回报。如果还能利用互联网获取理财知识、经验，结识有相关经验的朋友甚至是业内人士，更能事半功倍。

中流砥柱阶段——理财目标以家庭保障为主

进入这一阶段，家庭负担开始加重，个人消费欲望降低的同时，家庭花销却越来越大，教育子女、赡养父母、家庭保险……只有规划好理财目标，确定好清晰的方向，家庭才能蒸蒸日上。

在这个阶段，擅长理财和不擅长理财的家庭差距会住家拉开。擅长理财的家庭能够开源节流，通过源源不断的被动收入积累财富，过去花在投资理财上的精力能够获得丰厚的回报；而不擅长理财的家庭只能通过节省开支、储蓄来积累财富。

老年阶段——理财目标以安度晚年为主

老年生活占生命的1/3，在工资性收入锐减的情况下，如何保证积攒一生的财富不缩水，生活质量不下降太多，主要的依靠就是理财。由于年龄、体力等方面的原因，老年人难以花费大量精力研究，理财方式以储蓄、货币基金、债券、保险理财等低风险产品为主。

最后的建议：

不管你的目标是什么，以追求睡后收入为核心。

95%以上的人赚的都是睡前收入，即必须主动投入劳动力和时间才能获得的收入。睡后收入不会随着我们不再工作而停止。

比如作家的版税、房东的收租、理财投资得来的收益等。

很多人穷尽一生，几乎沦为工作的奴隶，却仍是“穷忙族”，终身无法实现财富自由。原因即在于他们的时间只卖了一次。而那些拥有睡后收入的人，则可以将同一份时间出售很多次。

比如作家花一年写一本书，可以畅销十年，这就相当于他把自己一年的时间重复卖了十年，持续收益，躺着赚钱。

只有找到自己所擅长的领域，发挥自己的优势，尽可能多学习一些理财知识，才能让收入源源不断地增加，从而达到自己的理财目标。

/end

收藏也要点赞！！！

这是对原创作者最大的支持