（理财三）四个账户，完成家庭资产配置 家庭理财 黄金配置多少合适

（理财三）四个账户，完成家庭资产配置 家庭资产配置的重要性

为什么理财需要配置家庭相关的资产？

假如不分配，全部把钱投进股票基金，股票基金波动大，大概率上赚得也多，这样不好吗？

你身边的朋友，一定有理财好的，也有亏的惨的。为什么有的人能在理财中很淡然的享受过程，有的人会紧张的不行？大部分原因都是因为资金没有配置好，比如大部分都放在高风险高收益上了，所以资产配置这个事情做得不科学，直接影响到你在理财过程中的感受，在理财中过于纠结和焦虑，也会让你做出错误操作，直到影响你的收益率。

 

如何进行家庭资产配置

每个家庭或者是每个人都有着不同的理财需求和理财偏好，但有一个共同点一一就是都需要四个账户。这就是家庭资产配置的一个基础的理论一一"标准普尔家庭资产配置"·我们来看这张图。

要花的钱（10%）

第一个账户：备用金账户，也就是平时要花的钱和急用的钱，这个账户，一般为家庭3—6个月的开支做准备，依据家庭的日常收入自己来调节。比如说家里每月支出一共是1万元，那么在这个账户里就可以根据家庭情况放入3—6万元不等·那么为了保证这笔钱的流动性和安全性，让它可以充分尽到"消费"和"应急"的职能，我们一般会将钱放在银行存款和货币基金里，或者有些可灵活支取的短期银行理财里面。

 

保命的钱（20%）

第二个账户：保险资产账户这个账户里放的是保险的钱。是为突发意外准备的，一般包括重疾险、医疗险、意外险、寿险，用来保证家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，而且不让意外事件，让家庭好不容易攒下的资产遭受巨大损失。在我们建议，这部分的投入资金不要超过总资产的20％，但由于现在保险产品性价比越来越高，光拿投资的资金衡量已经不太合适，未来的课程中，会讲到保险上多少合适，更简单的做法是，每年保费支出不超过年收入的5％-10％为宜

 

保本升值的钱（40%）

第三个账户，就是保值账户这部分的钱是为了人生的期目标准备或者中途不想有太大波动的理财目标准备的，例如买车买房，其实都是为了打贏通货膨胀的同时，把资金做一个合理的时间安排为了更好的花，做好资产储备，所以这种账户不要求多高的收益率和流动性，只要牺牲一些流动性，就是主要咱们不要求随时能取，收益自然会提高。所以这个账户一般放6个月或者一年以上的银行理财，和投资债券的基金。

 

生钱的钱（30%）

第四个账户，提高收益的账户，装的是生钱的钱。在做好了前三步的基础上，这部分的资产投资短期是盈是亏，已经不会对家庭造成重大打击了。这句话我要画个重点，因为我们在这个账户里，我们用来实现人生的长期目标，会放入一些波动较大,就是中途会亏钱，但长期收益率也较高的理财产品，他们一般是股票基金，或者另类资产中的，房地产基金、黄金基金，海外基金等。那么就有一个要求，放入这个账户的钱，即使市场不好，这个账户暂时收益有亏，但绝不能影响我的生活水平、日常消费以及家庭保障。这里我要提醒，四个账户的配置比例应当着年龄、收入、家庭人口的变化而变化，稳健家庭的风险投资，就是第四个钱生钱账户，占比应该随犏人生步入成熟期后逐步下降，简单说，年龄超过45岁，在第四类账户要少放点钱，降低配比例。