低风险理财产品有哪些？ 银行的基金可以买吗有无风险吗知乎

我知道两种低风险理财产品：

1、活期投资。

2、银行存款和国债。

KK 最近跟我吐槽：「我也想理财，可是就那么一点钱，存进余额宝就不错了。每次交完房租，就全没了……」

身处「魔都」的他，是互联网公司的一个企划人员，脑子也算活络。

这两年，他向我咨询投资什么产品好，有 5 次以上了。

然而，不管买什么，他最终的投资经历都是一个结果——夭折。

KK 的情况，真的十分普遍。

刚毕业的几年中，我也兴冲冲地做过几次投资。

其中印象最深的，是花了 3000 多元买了一只股票，幻想着年底能赚一个名牌钱包。

结果 4 个月后，因为着急还信用卡，割肉卖了，亏了 200 多元……

有一句话可以形容 90% 的人的生活状态：间歇性勇猛精进，间歇性混吃等死。

反观我们的投资，何尝不是这样。到底如何进入投资的良性循环？

我先向你介绍一类投资产品——活期投资。

花钱与赚钱两不误的活期投资

在我帮助 KK 用活期理财开始管钱和投资后，他开始有了以下变化：

·收支变得井井有条。

·除了余额宝，开始尝试收益更高的互联网活期理财产品。

你可以简单地通过以下三个锦囊和三类产品，轻松开启持续有效的活期投资。

锦囊一：用货币基金，每天花钱、赚钱两不误

所有的财富循环，都可以用财富水池模型来解释。

你的投资计划会半途而废，就和这个水流有关系。

你会发现，我们的收入都会先流入日常现金池。

如果不整理好日常现金池，与投资有关的中短期目标池、长期金鹅池就会失去水源（见图 7–1）。

由于日常现金池最重要的任务就是支持日常消费，其次才是投资生息，所以我们选择的是最灵活的货币基金。

说到货币基金，大家可能最先想到余额宝，但货币基金可不只是余额宝，比如在微信理财通中的余额 +，还有可以在京东金融上购买的京东小金库，背后都是货币基金。它有什么好处呢？

·它的风险极低，主要投向如国债、银行定期存单、政府短期债券等较安全的产品。

·特定的货币基金是消费的好帮手，既能进行支付，又能偿还信用卡。

图 7–1锦囊一

第一步：确定每月日常金额

在帮助 KK 的时候，我先让他设了一个不会太过分，也不会让自己的日子苦哈哈的合理月消费金额，一发工资，只留下这个金额，其他的钱用来做更长期的投资。

也就是说，我们在现金池中留足水，让多余的水流入中短期目标池和长期金鹅池做投资。

留下的金额，就是 KK 这个月的家底了。

第二步：确定方便消费的货币基金

我和 KK 聊了聊他的日常消费，发现他有时用微信支付，有时刷信用卡，有时用各种银行卡，有时用现金。

一来二去，完全不知道自己到底花了多少钱。

我给 KK 的建议是，尽可能把日常消费的钱，全部转入一个方便消费的货币基金，然后用它进行支付。

你可以选择余额宝，也可以选择一些银行卡自带的、可用作消费的货币基金，如中信银行卡的薪金煲功能、招商银行的朝朝盈功能。

这样一来，不仅更容易统计消费，而且零钱也在生息。

第三步：确定方便还信用卡的货币基金

KK 作为一个企划人员，会经常出差或者帮公司支付一些活动的费用，还信用卡时往往手忙脚乱。

我建议他在每次出现信用卡大额消费时，将一笔等额的钱存入另一个独立的，可以直接还信用卡的货币基金。

这样，不仅避免了还卡的尴尬，而且能产生一笔利息。

如果你有任何大额刷卡消费，也不妨试试。

把一部分资金转入另一个常用的货币基金，用作还款备选，这样每次到了还款日，负责还款的货币基金账户里面就会有比较接近还款额的金额，用来还款。

同时，这部分单独存放的钱，也没有浪费收益。

除了余额宝，汇添富旗下的现金宝也可以做到这一点。

你可以选取一只互联网平台货币基金，查看它能够还哪个银行的信用卡。

可能有人会问，这两个账户选哪只货币基金好？

其实，货币基金的收益都差不多，我们在选的时候，还是要优先考虑使用的便利程度。

锦囊二：用互联网活期理财，管好几个月后要用到的钱

几个月以后要用到的钱，其实在我们的生活中也很常见，比如需要三个月一付的房租、平时存下来的生活应急准备金，甚至包括你筹划下半年要去旅行的资金预算。

这些钱，只要满足到某个时点可以取出来用即可，不像我们每天都要吃饭、乘车，需要及时和频繁地使用，所以对投资渠道的便利度要求不像日常资金那么高。

我们也可以选择一些灵活性稍微差一点，但是收益更高的产品（见图 7–2）。

图 7–2锦囊二

其中一个比较合适的选择，就是各类互联网理财平台发售的活期理财产品。

这些产品一般很难像货币基金那样随存随取，但是通常可以做到在买入的第二天就开始计算收益，在卖出的第二天，就可以赎回到账。

总体来说，还是不错的。

这类产品还有一个好处，一般起投金额都不高，从 1 元到 1000 元，是比较常见的起投范围。

不像很多银行理财或者券商理财产品，动不动就要 5 万元起，显得特别高冷。

去哪里找这类产品呢？

既然说是互联网活期理财，其实就是到各大互联网理财平台的网站或者手机 App 中寻找。

比如腾讯理财通、平安集团陆金所、百度理财平台等比较大的平台。

在这些互联网理财平台上，只要找到「活期产品」，或者「灵活赎回」「随存随取」等字样，就会知道它们属于活期类产品。

我们从三家常见的理财平台上，分别挑选了一款活期理财产品，你可以看看，它们的收益是不是比一般货币基金的平均收益要高？

你可能会立刻想到，一般收益和风险成正比，收益更高，是不是意味着风险更高？

对，这一类产品，通常风险比货币基金要高。

所以我们在投资之前，一定要提前调查清楚，对我们的钱通过产品，到底投向哪里，做到心里有数。

这一类活期产品，最常见的投向有 4 种（见图 7–3）。

第一类，就是换了一个「马甲」的活期产品。

第二类，是平台把我们的钱委托给了别的投资管理公司去做投资，投资范围非常广，从银行票据、债券、基金到一些证券公司发行的理财产品，都有可能。

一般我们在详细的产品说明里，可以看到这个产品投向不同产品类别的比例约束，同时，还会给出一个风险等级的参考水平。

图 7–34 类常见的活期产品

第三类，是背后投向的，是养老公司发行的养老保障委托管理产品。

市场上不少大型养老公司，往往就是那些保险巨头发起成立，专门负责发行管理与养老相关的理财投资产品的机构。

我们可以把这类产品简单地理解成这些养老公司发行的理财产品。

比如金色人生、富盈 5 号，它们背后都是养老保障委托管理产品。

有没有觉得这些产品的名字很像一些我们经常见到的保险产品的名字？如福寿连年、金寿安康等。

这类产品，虽然不保本，但是大多属于中低风险产品。

因为这类投资，资金的运用范围受限于保险资金监管，投资范围相比于前面讲到的第二类投资计划，有