齐力防范“涉老”理财陷阱 保险理财产品陷阱

□周慧虹

据报道，近年来北京西城法院受理的涉老年人理财案件数量有所攀升。近3年西城法院受理相关案件共1000多起，案件涉及种类逐年增加，除了老年人与银行机构的纠纷外，还涉及老年人参与证券、基金、信托等投资纠纷。

北京西城此类案件数量的攀升，或可视为“涉老”理财目前所面临问题的一个普遍缩影。尽管导致“涉老”理财案件的原因多种多样，然而由此却也反映出“涉老”理财陷阱不能不防。

老年人遭遇理财陷阱，通常包括两个方面，一个是“自设”陷阱。老年人没有劳动收入，很多只能依靠存款、退休金、养老保险过生活，他们希望实现“钱生钱”，购买理财产品以达到资产保值增值的诉求强烈；与此同时，其中不少人理财知识欠缺，风险意识不足，一心只想着挣钱，根本不考虑风险，我行我素，听不进规劝，从而错误地选择了与自身风险承受能力不相匹配的理财产品。

另一个是“他设”陷阱。现实当中，虽然许多老年人根本没想着投资高风险理财产品，但是架不住不法机构“真保本”“高收益”的虚假宣传与承诺，架不住个别金融机构理财产品营销人员的片面宣传攻势，继而做出不切实际的投资决定，不自觉地陷于别人给挖的陷阱。

一般来说，老年群体收入来源有限，身体、家庭等原因更易面临突发性资金需求，加之他们大多对于新生事物的接受和理解能力相对较弱，这就决定了他们的风险承受能力较低，在从事投资理财过程中应当求“稳”，尽可能选择那些安全性更高、流动性更强和结构相对简单的理财产品。

尽力减少“涉老”理财纠纷，更好地帮助老年人走出理财陷阱，必须有的放矢，多管齐下。首先，老年人自己要善于学习，善于听取有益的意见建议。对于有意愿参与投资理财活动的老年人，最好是适当学习一些金融知识，了解金融市场的运行状况，从而为避免自身投资理财的盲目性打下基础。“旁观者清”，老年人的子女亲友，也要关注老人的投资理财，积极为其出谋划策。

其次，作为营销理财产品的金融机构，在服务老年客户时有必要细致入微。面对老年客户购买理财产品的诉求，金融机构工作人员必须详细解释相关产品的风险点，尽量避免向老年客户推介过于复杂和较高风险的理财产品。当老年客户购买相应理财产品后，金融机构不妨给予其更为宽松的犹豫期；理财产品快到期时，金融从业人员也最好能以适当方式，提前联系告知老年客户，防止老年客户遗忘。

再次，金融监管部门要靠前履职，想方设法为老年人顺畅理财保驾护航。针对老龄人口越来越多，“涉老”理财服务需求趋旺现状，各级金融监管部门在开展金融知识普及活动中，应将老年人作为重点对象，积极探寻适老化方式，努力提升宣传效果。日常工作当中，全面深入总结种种“涉老”理财陷阱，及时发布风险提示，以期引起老年客户及其亲属警觉，谨防受骗上当。除此之外，金融监管部门还应进一步完善自身服务，充分考虑老年人特点，为其进行业务咨询、投诉维权，提供更为便利、到位的支撑，尽力确保老年人无忧理财，乐享生活。

（作者单位：中国人民银行长治市中心支行）