外币理财，划算吗？ 外汇理财产品收益高吗知乎

如今，手中持有外币的人越来越多，由此也带动了“外币理财”的需求。不过，对大多数投资者来说，都是对人民币理财比较熟悉，但对外币理财还不够了解。今天，生财君就带大家来认识一下外币理财那些事儿。

实际上，从发行量上看，外币理财产品的发行量相比人民币理财产品较少。这也使得外币理财的“知名度”还没那么高。

普益标准发布最新统计数据显示，2023年1月至2023年12月各商业银行共发行封闭式外币理财产品1479款，较2018年减少580款。统计发现2023年，封闭式净值型外币理财产品发行数量为19款，开放式净值型外币理财产品发行数量为45款，占比较小。

从收益率上看，2023年外币理财市场的收益具有较明显的平缓下滑趋势，统计期内12个月平均收益率为2.57%。2023年5月平均收益率最高，为2.81%，此后持续稳步下滑，2023年12月平均收益率达到最低，为2.17%，下跌超过64BP。

从不同币种类型上看，美元理财产品共发行1243款，发行数量占比高达89.30%，其次是英镑和澳元理财产品，占比分别为6.90%和3.66%，发行量最少的为港币理财产品。收益率上，美元和港币理财产品平均收益率最高，分别为2.78%和2.10%。

不同银行发行外币理财产品有何不同？统计发现，2023年1月至2023年12月农村金融机构未发行封闭式外币理财产品，也就是说，仅有国有控股银行、股份制商业银行、城市商业银行和外资银行4类银行发行了外币理财产品。

在发行数量方面，国有控股银行和股份制商业银行在2023年始终处于领先状态，发行能力较为突出，各个月份的发行量占比均在35%以上，国有控股银行和股份制商业银行在2023年3月发行量达到峰值，发行总量分别为58款和74款。发行量最少的是城市商业银行，12个月内共发行150款封闭式预期收益型外币理财产品。

收益率方面，外资银行在2023年度处于领先地位，平均收益率达4.89%；股份制银行和城市商业银行在第二梯队，平均收益率分别为3.04%和2.46%，国有控股行收益率水平相对较低，平均收益率仅为1.74%。

如果按照不同收益类型来看，也就是按照是否保本和是否浮动的标准，将收益类型分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三种来分析，可以发现，在发行数量方面，非保本浮动收益型外币理财产品发行量最大，共发行720款；保本浮动型和保证收益型发行量相当，分别发行338款和334款。

收益率方面，保本浮动收益型产品始终保持领先水平，平均收益率达3.01%，但呈下降趋势，其中2023年5月，保证收益型平均收益水平高于保本浮动型；第一季度，非保本浮动型产品收益高于保证收益型产品，此后处于较低水平，平均收益率为2.44%，且呈现下降趋势。总体而言，各类型产品下半年下降趋势明显。

值得注意的是，不同期限类型的外币理财产品，在数量和收益率方面呈现出明显的不同。具体来看，在在发行数量上，投资期限为3-6个月的封闭式外币理财产品最高，共发行563款；其次为6-12个月的产品，共发行479款；1个月以下的产品发行量最少，仅为5款。3-6个月和6-12个月的封闭式外币理财产品均在1月和3月的发行量较为突出，其余各期限类型产品发行占比在各个月份基本保持平稳。

在收益率上，在不考虑投资期限在1个月以下的产品的情形下（由于样本数量过少），4类投资期限类型的产品收益分化明显，且个别月份出现收益倒挂。收益率最高的为投资期限在1年以上和6-12个月的产品，平均收益率分别为3.18%和2.63%；1-3个月和3-6个月的产品平均收益率较低，分别为2.30%和2.58%。

普益标准研究员涂敏表示，相较于风险偏高的理财产品，稳健型外币理财产品的优势在于能够在保障本金的情况下盈利，达到规避风险和保值增值的双重效果。对于未来有明确的外币需求的稳健型投资者，可以持有外汇，并择机购买外币稳健型理财产品，以获得更高收益率。

数据显示，2023年封闭式预期收益型外币理财产品发行数量较上年减少28.17%，总发行量为1479款，平均收益率为2.57%，上涨约16BP。“2023年，稳健型外币理财产品尽管整体发行量减少，但其上升的收益率水平能够较大程度满足持有外币的投资者的保值需求。”涂敏说。