2023年100万如何理财? 外汇理财加保险是骗局吗知乎文章内容

我个人理财年化收益率长期保持在 10% 以上（因为我的资金量也不适合投资的更激进），长期讲授投资分析的课程，不少学员自己就是做财富管理的。对于理财，不仅有理论基础，也经过了实践的检验。

在这里总结了一份超详细的理财入门指南，小白可以直接抄作业。内容多达 9k 字，先上目录，方便找重点：

一、 理财最核心的要点1、 投资而不投机——做时间的朋友才有高回报a) 不赔钱很重要b) 「复利「让财富加速度增长c) 保持一个稳定的、低风险的回报，然后坚持下去2、 本金越高，雪球才会越滚越大——如何提高本金a) 节流——别小看你花出去的一分一厘b) 开源——理财让钱不贬值，收入增长才能财富自由3、 资产配置一定要适合自己二、 理财产品买什么？买多少？什么时候买？1、 不去碰自己不懂的产品，先理解再购买2、 小白各种投资产品怎么选？（基金、股票、债券、外汇……）3、 避坑、择时的小白指南：美林的投资时钟

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一、理财的基本原则1、你应该投资而不是投机——做时间的朋友

先来看一个问题：什么才是真正的高回报？假如下面有两个投资经理，你认为谁的表现更好？

12 平均 A100%-50%25%B10%10%10%

一眼看上去，A 的业绩好，经常翻一番，很能吸引眼球；而 B 的回报率很多老股民有的年份也能做到，看平均回报也验证了咱们直观的判断。但是实际的投资回报，哪个投资经理更高呢？假设你每人投了 100 万，2 年之后的总回报多少呢？

投资经理 A：第一年他的业绩翻一倍，变成 200 万，但是第二年又赔了一半，等于你两年之后又回到了原点 100 万，相当于白玩。投资经理 B：简单算一下，一年以后是 110 万，2 年之后是 121 万，两年帮你获得的收益率是 21%，还是相当不错的。

所以在真正的高回报里隐藏着很重要的两个原理：

1）不赔钱很重要

为什么？还是一个简单的例子，比如 100 万的初始投资，如果你第一年亏损 50%，第二年要达到多少才能回本？答案是 100%。相当于你第一年赔了钱，本金就会减少，第二年要用更高的收益才能回本。

2）投资就是要撬动复利的力量

复利现在已经是一个被经常滥用的鸡汤词汇了。它指的是利滚利，也就是第一年产生的利息会作为本金继续产生利息，巴菲特把它形象的称为滚雪球。

前面那个简单的例子就可以告诉我们为什么很多人把复利称之为世界第八大奇迹。

B 投资经理每年能够稳定的给你获得 10% 的收益，2 年可以赚到 20% 多，但是如果你不止是投资两年，而是 10 年，20 年甚至 50 年呢？

比如你现在 25 岁，咱们都没啥存款，也就拿出来 10 万。那么几十年之后，会变成多少呢？投资 10 年：26 万，增长 2.6 倍；投资 20 年：67 万，增长 6.7 倍。

如果投资 50 年呢？这个数会让很多人想不到，不是几十万几百万，而是 1174 万。现在能拿出 10 万块的人很多，但是 50 年之后能拿出 1000 多万的人少之又少。

所以投资最重要的是什么？是要撬动复利的力量。

下一个问题：投资的不可能三角——高收益率、可持续性、低风险性

这三者是不可兼得的，因为天下没有免费的午餐——要想获得高收益，必然要承担高风险，风险就是不确定性，比如股票有时候收益很高，有时候损失很大。

所以高收益一般是不可持续的。

哪个最重要？还是长期复利最重要，而构成长期复利最主要的两个因素是「可持续性」和「低风险性」，所以投资的重要特点在于它不是一个争先的游戏，这是一个可以持续至少二三十年的长跑。所以保持一个稳定的、低风险的回报坚持下去，做时间的朋友才能真正赚到钱。

世界上聪明人那么多为什么最终投资赚钱的很少？巴菲特一句话就说出了其中的关键：绝大多数人都不能忍受慢慢变富。

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