什么是理财的生命周期理论？ 什么是保险理财规划的核心

指从孩子出生到接受完教育参加工作为止的这段时间，一般要20年左右时间。它又可分成两个时段：一是家庭成长初期，即新生儿诞生到九年义务教育结束，此时由于家庭人口增加，生活费用大增；二是家庭成长后期，即子女进入高中、大学直到参加工作，此时子女教育费用猛增,且子女生活费用也大幅度上升。

（四）家庭成熟期

指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。

（五）养老期

指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。

三、人生各阶段理财需求及策略

（一）单身期

该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出小部分资金进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。在保险方面，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点定期寿险或意外伤害保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房

（二）家庭建立期

这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为防止家庭经济支柱遭受意外后使房屋月供中断，一定要拨出一部分钱为其投保，可以选择缴费较少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等。

理财优先顺序：购置住房＞购置大件＞节财计划＞应急基金

（三）家庭成长期

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合，如房产投资、股票投资、基金投资以及一些低风险的投资产品。在保险需求上，除了寿险外，还应该考虑健康保险、财产保险和养老保险。

理财优先顺序：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞养老规划

（四）家庭成熟期

自身的工作能力、经济状况都达到顶峰状态，子女已完全自立，财富积累迅速。本时期理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金。保险方面，健康险、寿险都应该考虑。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金

（五）养老期

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、健身、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。