不懂就问：银行代销的理财产品，能买吗？答案在这里 银行理财产品r3能买吗

今天回答一位网友的提问，说最近银行的理财产品，很多自营产品被下架，代销的越来越多，想让我解答一下这些产品有什么区别，今天咱们就讲讲银行代销的理财产品到底好不好，能不能买？

先了解一下什么是代销产品？

简单地说银行销售自己的产品就是自营产品，比如存款、自营理财等；相对应的销售别人家的产品，就是代销，比如基金、保险、贵金属等等，说直白一点银行销售代销产品的时候，就是提供一个平台，像淘宝一样，别的公司把自己的商品通过银行的渠道销售给客户，银行挣取一些手续费或者佣金，至于产品的好坏，是否会盈利，银行是不负责的。

听到这里，大家也许会疑惑，那这么说银行代销的产品是不是就不好呢？风险是不是很大呀？

这个也不一定，就拿理财来说，在过去资管新规出台以前，很多理财产品都是承诺保本的，到期后可以无条件刚性兑付，所以说不管是哪销售的，这类产品都是比较安全的。

资管新规出台以后，明确要求所有理财产品要向净值型产品过渡，不允许承诺保本，并且要打破刚兑，意思就是今后的理财产品将没有保本一说，这么看的话，其实无论银行自营还是代销的产品，都是有本金损失的风险的。

基于这个大前提，这就要求我们提高理财知识，对所购买的产品有一定的了解，特别是理财产品风险等级方面的知识，一定要有所掌握，这些内容咱们在之前的节目中都讲过，如果有需要的话，今后还会继续给大家讲解，希望大家能持续关注我的账号。

那银行代销的理财产品都是哪的呢？

其实大部分都是自己的理财子公司的产品，根据监管机构的要求，理财业务的转型和理财公司的建设要有序推进，就是要成立专门的理财公司，让专业的人干专业的事，银行自身直接投资运营的产品将越来越少，直到消失。

这个时候问题就又出现了，对于大型国有银行和股份制银行来说，完全有能力，也有实力成立一家自己的理财子公司，截至目前各家银行成立的理财子公司已多达21家，而规模相对较小的城商行、村镇银行等，就没有能力筹建自己的理财子公司了，很多银行都是以代销别人家的产品来拓展业务。

目前有消息传出，将来未成立理财子公司的银行，有可能不能新增理财业务，虽然未被证实，但是实施的可能性非常大，这样一来对于已经成立子公司的银行将是重大利好，今后市场将更加集中，也有利于监管尺度的统一。

所以今后银行销售的理财产品，大概率都是代销产品，区别就是是代销的自家产品还是别人家的产品，这个时候区别就比较大了，销售自家的产品对于产品的运营、销售等掌控力肯定比代销别人家的要强，也不会出现被卡脖子的情况。

所以今后大家在选择理财产品的时候，除了要对产品的风险等级等各项指标进行分析，还要对销售的银行进行风险评估，千万不要购买到有些银行为了牟利，销售的没有经过审批备案的“三无”产品，这就有些得不偿失了。

最后总结一下，今后去银行购买理财，最关键的还是要看清产品本身的特性，是否是银行自身的产品，风险等级如何，是否有风险，以防购买到不合适的产品造成损失就得不偿失了。

那么大家认为银行的理财产品有风险吗？你是如何选择的呢？

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