网友说有20万想买银行理财，但不知道该怎么选，我给了三条建议 给小孩买理财产品怎么买

“存了20万想买银行理财，可是之前买的总是不理想，到底应该怎么选？”

这是一位网友的提问，以下为个人回答：

购买银行理财绝对不是简单地把钱交给银行就行，如果在购买理财产品的时候什么都不管直接把钱交给银行，那么最后的结果很可能并不会和我们想象中的一样。

01不要看着收益高就走不动道，要知道收益和风险是一体的

先普及一个小知识：因为银行理财产品现在是不再承诺保本保息的，所以我们在银行购买理财产品时候看到的收益率实际上是叫作业绩基准，可以理解为这个理财产品的目标盈利点，而不能看作是预期收益率。

不管是哪家银行都有很多不同的理财产品，而且这些理财产品的业绩基准也都会有差异，有些业绩基准高的能够达到4.5%以上，甚至能够达到5%；有些业绩基准差一些在2%到3%之间。

在打理钱财的时候看重产品的收益是很正常的事情，但是我们不能只看收益而不顾其他的东西。

为什么有些理财产品的业绩基准能够达到5%，而有些理财产品的业绩基准仅仅只有2.5%呢？有一个很重要的原因，就是它们的投向不同，我们需要承担的风险也是不一样的。

可能业绩基准为5%的理财产品最后实际的投资效益并不理想，虽然亏损的可能性并不大，但是最后的收益率无法达到5%是很正常的事情，甚至可能仅仅只有1%的收益率。

对于保守型投资者来说，可以承受收益达不到业绩基准，但是肯定是无法承受本金都出现一定幅度的亏损的。所以，在购买理财产品的时候千万不要看到收益高就买了，还是要根据个人的风险承受能力去选择对应的理财产品。

02长期限的理财产品收益更高，短期限的资金灵活性更好

有些投资者在购买理财产品的时候会显得很纠结，不知道到底该买长期限的理财产品还是购买短期理财产品，就是因长期理财产品带来的回报率往往是要比短期理财产品带来的回报率更高，而短期理财产品的资金灵活性更好一些。

其实在选择理财产品的时候也不用过分纠结该选择长期的还是选择短期的，可以通过下面两点来判断到底该如何选择：

①对资金灵活性的需求如何？

其实是个很简单的问题，如果在很长的一段时间内都不会用到这笔钱，那么完全可以选择长期限的理财产品去享受更高的收益；但是如果不确定自己在什么时间就会用到这笔钱，那么最好的选择就是购买短期理财产品，因为很多理财产品是不允许提前赎回或者提前赎回是需要缴纳高额手续费的。

举个很简单的例子：如果购买了三年封闭期理财产品，但是在第二年就需要用到这笔钱，那么这个时候问题就比较棘手了，很可能这笔钱无法现在就拿回来，或者现在能够拿回来，但是因为支付了高额的手续费，可能到手的时候连本金都不够。对于我们来说这样肯定是不划算的，还不如购买短期理财产品，至少需要用钱的时候能够迅速将钱拿到手。

②收益水平怎么样？

这里同样有两点需要考虑的：

其一：季末或年末发行的理财产品收益率可能要更高一些。根据历史情况以及银行的惯例来看，不管是存款还是理财产品，在季末或者年末的时候给出的收益率往往是要比平时高很多的。如果是在这个时间节点购买理财产品，那么可以适当的选择期限长一点的，能够享受更长时间高收益率。

其二：市场利率是加息趋势还是减息趋势。要知道理财产品的收益率和利率的趋势大致是一样的，当利率上涨的时候，理财产品的收益率往往也是呈上升趋势。那么如果目前市场利率处于加息趋势中，那么最好的选择就是购买短期理财产品，后面再购买的理财产品收益会高一些；如果处于减息趋势中，那么最好的选择就是购买长期理财产品，因为后面发行的理财产品往往收益率也都不怎么高。

小结：在选择理财产品期限的时候，根据个人的对自己的灵活性需求以及当前的收益情况做判断即可。

03购买理财产品需要注意的事情

在购买理财产品的时候一定要注意以下三点：

①不要购买超过自身风险承受能力的理财产品。每个人的风险承受能力是不同的，而每款理财产品也有各自的风险等级，在购买的时候选择与我们个人风险承受能力相匹配的理财产品。

②注意资金的灵活性。理财产品与存款不一样，特别是封闭式的理财产品，在没有到期前基本都是不被允许提前赎回的，这个时候如果急用钱就会很麻烦。在购买的时候根据个人的实际情况去选择期限合适的理财产品。

③在银行购买的理财产品不一定就是这家银行自己发行的，也可能是代销其他机构发行的理财产品；如果只信任这家银行而不想购买代销的理财产品，那么在购买的时候就需要多加注意了。

综上：挑选银行理财从三个方面进行选择，综合考虑理财产品的收益性、流动性以及风险性，选择一个适合自己的理财产品即可。

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