一文读懂保险金信托的强大功能（干货篇）

保险和信托在财富传承、财富增值、风险隔离、税务筹划、隐私保护等方面的特质，使其在中国高净值及超高净值的财富管理市场具有得天独厚的竞争优势。

随着中国保险行业与信托行业尤其是家族信托的兴起，中国市场的保险金+信托服务已经日益成为很多中国高净值客户试水建立完整家族信托的“敲门砖”。

什么是保险金信托？

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保险金信托是家族财富管理的一种，兼具保险与信托的双重优势，是委托人以财富保护、传承和管理为目的，将保险合同相关权利如身故理赔金、生存金、保单分红等作为信托财产成立保险金信托，实现财富的传承规划。

具体而言，指投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（一般为保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

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保险金+信托服务模式兼采保险与信托制度，充分吸收了两种制度的优点。其优势体现在以下四个方面 ：财富传承与增值 、资产风险隔离、税务筹划、私密性和便捷性。

保险金信托的功能

01

家庭财产保全功能

家庭财产与企业资产相隔离

复杂家族财富的管理与继承

02

家庭财产传承功能

更大范围内指定受益人

子孙的照料与正向引导

03

保险信托叠加功能

保险杠杆功能降低家族信托门槛

保单贷款功能增加信托的流动性

04

婚姻风险防范功能

婚姻的财产保护与传承问题

保障未成年子女的财产继承

案例1

子孙的照料与正向引导

赵先生是企业高管，今年55 岁，有两个子，大儿子今年30 岁，已婚；小儿今年25 岁，研究生毕业刚刚参加工作，未婚，家庭目前衣食无忧。赵先生有一对双胞胎孙子，特别惹人疼爱。但是大儿子不思上进，经常大手大脚花钱。赵先生作为一家之主，希望在自己有能力的时候为后代做好规划：避免大儿子挥霍影响到孙子的成长；儿子们可能发生的婚姻风险造成财富外流；保证儿孙们一直以来的高生活品质。

赵先生可以通过订立保险金信托，将自己的两个儿子以及双胞胎孙子设置为了信托的受益人，让信托财产分次、有条件的进行分配，并以获取信托财产为鞭策，对子女进行正向激励。比如提前约定每个月给两个儿子和孙子多少生活费；小儿子结婚给多少婚嫁金；小儿子生孩子给多少礼金；每个孙子上小学、初中、高中、大学给多少奖学金等等。

案例2

家庭财产与企业资产相隔离

张先生白手起家创立了自己的企业，虽然企业蒸蒸日上，生意越做越大，但是张先生却十分忧虑。因为他的家庭财产与公司财产联系密切，商场风云莫测，一旦企业出了问题，他的家庭财产很可能要承担连带责任。

在中国的创业现实中，家企不分在企业家中十分常见。家企不分的后果是，一旦企业家被判对公司债务承担连带责任，企业家多年的心血便可能一朝破灭，甚至影响到自己的家庭。为了避免这种风险，张先生可以选择设立保险金信托。在保险金信托下，张先生可以将资金给到信托公司，由信托公司进行投保。由于信托财产是独立的，只要张先生不是唯一的信托受益人，张先生的债权人便无法就保单利益进行受偿。而当保险赔付以后，保险赔付款直接进入信托账户，债权人同样不能要求强制执行。

案例3

保险杠杆功能降低家族信托门槛

郭女士作为银行高管，有着较高的财富管理和传承意识。她一直非常看好家族信托，但家族信托动辄三千万的设立门槛却让她望而却步。

保险金信托将保单和信托的优势相结合，利用保险的杠杆功能，为自己的家族实现财富传承规划。家族信托的设立门槛通常在三千万以上，而保险金信托可以利用保险的杠杆作用和分期缴纳保费的缴费方式有效降低信托门槛，在达到资产传承目的的同时减轻资金压力。

郭女士给自己配置了一份终身寿险并一起订立了一份具备家族信托功能的保险金信托，年缴保费30万，缴费10年，就可以拥有800万保额的身故保险。一旦发生风险，800万的赔付金立即进入家族信托，按照她预先的约定进行管理。通过保险较高的杠杆，郭女士使用较少的保费实现了较高的保额，妥善保障了亲人的后续生活。

案例4

保障未成年子女的财产继承

年轻企业家纪先生从事芯片行业，生意做得风生水起。突然不幸遭遇车祸遇难，只留下娇妻幼子和大笔的遗产。

突如其来的意外，纪先生没有做任何安排就走了，留下的大笔财产只能走法定继承，即扣除妻子共同财产份额之后由妻子和儿子均分。然而，由于孩子年龄尚幼，这部分遗产仍然由妻子代管。若妻子改嫁，幼子的财产安全实难保障。

如果纪先生生前提前设立一个保险金信托，将自己的财产装入信托资产中，由信托公司打理并按照信托合同的约定确保纪先生及家人的日常、经营所需。待纪先生身故后，还有一笔保险赔付金放入信托，且儿子和妻子的份额互不干涉，儿子所得部份由信托公司打理，在儿子未成年之前仅向监护人分配固定生活费，待儿子成年后便直接根据信托文件将钱逐笔给到儿子手里，以此保障未成年孩子的财产安全和日后生活。

文末，最后用一句话来总结：保险金信托其实就是通过保险和信托制度，无争议地把钱善意地加倍地给到想给的人。