保险有必要加信托吗？保险金信托1.0、2.0、3.0的真实区别

根据市场多年的发展，保险金信托目前主要有1.0、2.0和3.0三种设立方式，除此之外还有一些个案延伸出1.5模式，差别不大，这里就不再赘述。

1、1.0模式

1.0的门槛最低，大多100万保额或者累计100万保费即可设立，通过保险的杠杆，降低了设立门槛，资金要求最低，设立流程简单。适合资金来源清晰，且没有负债、婚姻风险等情况。只是单纯的想要解决身故后可以按照投保人的意愿，分批次，或者按照一定的约定方式进行保险金分配的问题。

《2023年信托业专题研究报告》

1.0模式的设立，只是在保险合同生效后，将受益人变更为信托公司，在没有发生理赔的时间段里，不会产生管理费等费用支出。当保单发生赔付时，保险金直接赔付给信托公司，再由信托公司按照信托合同的约定，将财产给予信托受益人。

1.0模式只能解决“身后事”，不能解决“身前事”，投保人未变，仅将受益人变成信托公司，现金价值依然属于投保人，做不到完全的隔离，投保人依然可以行使保单贷款、变更受益人等权益，或可因为无法缴纳续期保费或存在债务问题，又或者提前取用了生存金，导致信托财产存在不确定性或失效。

因此1.0模式并不能解决委托人身前的各种风险，不太适合从事经营企业、容易出现债务的职业等情况。只适合规避子女挥霍，或者未成年无法掌控财产，想分批分时间分人传承的情况。

在纯保险这个范畴里，也有极少数公司和产品可以提供类似1.0的类信托功能，比如中意人寿带有身故责任的长期险种，都可以开通身故保险金的分期领取功能，共设置了三种分期方式：每年持续领取至保险金领取完、分期领取至约定的年龄、约定到了一定年龄开始分期领取，在不设立保险金信托的前提下，也可以做到保险金信托1.0的基础功能。

2、2.0模式

2.0是在1.0模式的基础上的升级版本，设立标准高一些，保单生效后，投保人和受益人均需要变更为信托公司，同时将续期保费一并交给信托公司作为信托财产，后续的保费由信托公司直接缴纳。

《2023年信托业专题研究报告》

2.0模式也是现在最为主流的设立模式，相比1.0，可以解决和规避