如何利用“保险+信托”实现财富定向、有效传承？

保险金信托的法律支撑

信托设立相关法条

信托公司尽职管理

信托公司的继任

“保险+信托”的功能

“保险+信托”的破产隔离功能

根据《2017中国私人财富报告》显示，中国创富一代的企业家占高净值人群的40%。企业家在企业经营过程中可能出现用股东个人账户周转公司资金、以股东个人或家庭资产设置担保，为公司贷款、融资或直接提供资金支持等企业资产与家庭资产混同的情况，导致股东个人或家庭资产承担无限连带担保责任，甚至家庭资产散尽的风险。

专业律师建议企业家提前安排，避免财产混同，如定期分红：定期从公司分红，将个人资产与公司资产相分离；完善企业财务制度：账目清晰、资产交易手续齐全，减少关联交易；家庭财富提前传承：提前将部分财产赠与子女。

“保险+信托”的婚姻资产隔离功能

我国的离婚率逐年增长，对于创一代而言，离婚带来的影响还会超越家庭，波及一批“躺枪”的无辜者，如其他合伙人、股东、投资人、管理层、企业的员工等。而对于富有远见的财富家族，则更需要为家族的二代以及未来的家族成员筹划考虑，防范被“盯上”的风险，以避免家族成员个人的婚姻问题为整个家族带来负面影响。

保险金信托按委托人意愿管理与处分资产、资产隔离的功能使其具备天然的隔离婚姻风险的作用。信托实现了财产所有权与控制权的分离。委托人不仅能够按照自己的意愿配置财产。且当离婚时，因对财产没有所有权，该财产不予分割。

“保险+信托”的隔代传承功能

中国部分高净值人士已至耳顺之年，他们极其喜爱自己的孙辈，希望能直接将部分资产传承给孙辈，但往往孙辈尚未成年，不能保证孙辈能管理并使用此笔资产，也担心孙辈因为条件优越而不能自己努力奋斗。

设立保险金信托，可以按照委托人的意愿设定受益人达到某年龄后，信托公司可以向其披露其保险金信托收益内容。可以约定受益人领取受益金的条件，如考取大学本科时、结婚时、第一次购房时、罹患重大疾病时、企业经营达到一定条件时等等。通过保险金信托进行隔代传承，可以避免继承纠纷、监护人挪用、夫妻分割、死后无法控制、孙子挥霍等问题。“保险+信托”是财富传承规划的重要工具 。

保险金信托除了以上三项功能，还拥有定向传承、正向引导、养老规划、保障生活水平、指定多位受益人、循环投保等诸多功能。

“保险+信托”财富传承案例

赵总是一位年轻有为的老板，有一位贤惠的妻子和两个可爱的孩子，一个2岁，另一个刚刚出生不久，父母与岳父母均身体健康，但是年事已高。赵总担心自己经常出差，若万一发生风险，家人生活堪忧。他希望提早进行风险规划，尽可能照顾到两个年纪尚小的孩子、贤惠的妻子、以及双方的父母。在与妻子商量后，赵总决定以自己为投、被保险人购买信诚人寿终身寿险，并设立保险金信托。

保险金信托规划方案：

保险金信托受益人为赵总父母、岳父母、子女、妻子；

四位父母可以每月领取固定生活费，若发生重大疾病可以领取医疗费；

两位子女和妻子可以每月领取固定生活费；

子女上学后每年领取学费，分幼儿园、小学、初中、高中、大学不同阶段费用不同；

子女结婚可以领取结婚礼金；

子女创业可以领取创业基金；

妻子50岁后可以每月领取养老金。

《“保险+信托”与财富传承》是本次信诚人寿全国“传家”高净值客户沙龙系列活动中的十大主题之一，该系列活动已经在北京、广东、上海等地陆续进行，接下来信诚全国分支机构所在的各省、市仍将有多场客户专题活动陆续举行。信诚“传家”将携手专业机构和专家，满足高净值客户对于金融、法律、税务筹划的相关需求，为高净值人士提供全方位的财富解决方案。

具体客户沙龙安排与财富传承方案规划，请详询信诚人寿当地分支机构及业务人员。

关于「信诚·传家」

2014年，信诚人寿推出旗下高净值客户专属高端子品牌——“传家”，以“传缔荣耀，信承致远”为口号，寓意为高净值人群提供稳固的金融保障，实现家族财智精神的荣耀传递。

“传家”面向个人金融资产在600万元以上的高净值客户，针对客户的不同需求，提供全方位的保险金融服务。此外，“传家”还创新性地将财富管理上升为“财智”管理，即把保险与信托计划进行了跨界合作，推出国内首个保险金信托服务，并已为上千名高净值客户提供专业服务，可以根据客户的个性化需求，有针对性的提供以财富保全、累积和传承为主的全面定制化、金融一体化解决方案。

「信诚·传家」，愿和您一起缔造家族荣誉。查看