从传世荣耀一个案例，来看保险金信托到底能做什么？

其功能可以简单用12字形容：“受人之托，履人之嘱，代人理财”。

为什么要关注保险金信托？

信托最主要的两大分类，一是商事信托，二就是民事信托，也就是家族信托。而今天主要要聊的保险金信托属于家族信托的一部分。

以上从宏观上，我们认识到了保险金信托所处在的位置。

这就要说保险金信托肯定范围会比家族信托窄，那到底有什么样的不同呢？从可装资产上来说，家族信托会宽泛很多。

是不是看起来很无聊，不要着急，我们一步步的来。

无论是超高净值人群，还是普通中产，我们随着认知，就能发现保险金信托的独特魅力之处。

这个金融工具在杠杆、传承以及控制财富不外流上，表现异常出色。

先看一个超级富豪和一个中产的案例。

——李嘉欣的“百万零用钱”

千亿媳妇李嘉欣2018年有一个新闻刷爆媒体。当年，香港第一船王许爱周的儿子、中建企业董事长许世勋日前因病去逝。

作为香港百亿富豪，不少人关心许世勋的遗产将如何分配。据悉，许世勋早已将名下420亿财产做好安排，全部变成家族信托基金和巨额保单，许家每个人每个月能从中领取一笔生活费，其中许晋亨和李嘉欣每个月可以领到200万。

200万，在我们普通人看来已经遥不可及，但对于他们超级富豪来说，200万真的未必够。

许世勋这个安排，足以保证唯一的这个不善经营的败家子这辈子衣食无忧，不至于挥霍至晚年无处依靠。

——刘女士的意志执行

看完了遥不可及的富豪，我们看看对身边人有哪些帮助。

刘女士，今年39岁，和先生各经营自己的公司。先生公司发展非常好，虽然势头很足，但也有不小的风险，这些风险是刘女士较为担心的。

刘女士和先生有一子一女，儿子年龄10岁，女儿5岁，家庭和睦。

此外，刘女士父母均去世，还有一个弟弟，尚未结婚，经济情况一般，所以弟弟也是刘女士想要照顾到的人。

——刘女士担心和诉求

1.老公企业经营迅猛，但风险存在，想要确保孩子们未来的生活。

2.夫家公公健在，但老公有一个弟弟，如果老公发生风险，他们都是有继承权的。

3.自己的弟弟收入一般，如果自己发生什么风险，他未来怎么办？

如图所示，在生活费、技能提升、创业金等各方面，刘女士都为儿子、女儿弟弟提供了横贯终身的保障，并贯彻了她的意志和希望。

A：希望她爱的每一个人都有稳定的生活费来源。

B：希望儿子有一笔钱可以用来创业。

C：希望儿子女儿都能够家庭美满，如果婚姻满8年，可以得到奖励。

D：如果女儿婚姻变故，她不希望女儿因为钱而失去自由，100万的婚变津贴使女儿很安心，但她希望儿子能够负责、长久，所以没有设定。

E：她希望他们都能有所长，鼓励他们技能提升，并设定奖励。

F：次位受益人保证家族财富不外流。如果儿子不在了，他没有花完的钱交由其子女平均分，如果没有子女，则这笔钱会给到刘女士的女儿，而并非儿子的配偶。同理，适用于女儿和刘女士弟弟。

哈，这个循环，使得家族财富只能在刘女士家庭里面流转，而不会外流。这笔信托基金共1500万。

3保险金信托：每一个中产以上家庭都值得了解

是的，这个信托架构确实很好，也非常诱人，但1500万的现金仍旧像天边一样遥不可及，好像仍旧是超高净值人群的专利。

事实真的如此吗？

确实，从现金的角度上来说，1500万是一个庞大的数字，但别忘了保险金信托还有一个最强大的功能就是杠杆。

举个例子，39岁的王女士，如果想像刘女士一样撬动这样一张1500万总额的信托，并不需要足额现金，只需要选购诸如同方全球传世荣耀这样的定额终身寿险产品即可，20年缴费，每年缴费27.75万元，总保费555万左右（缴满的情况下，也有可能中途发生风险，豁免后期保费），就可以撬动1500万的信托财产杠杆。

而且！除此之外，终身寿险还有投保人豁免功能，如果投保人发生了不幸，同样可以豁免后期保费。

综上所述。保险金信托因为杠杆、定期缴费等特点，已经不再是超高净值人群的专属，而成为中高端客户都可以考虑的资产配置。其特点总结如下：

1. 定向传承，正向引导（引导孩子不要乱花钱，约束不良行为，避免获得大额现金后的滥花滥用）。

2. 家族财富不外流。

3. 低保费、高保额，利用金融杠杆，一次性帮助客户搭建信托架构，实现个人意志。

就像犹太人所说，保险金信托就是委托人投保人用人生最后一道风险，给家族撬动千万级的信托资产，来照顾好自己的孩子。

哈~不仅是人性使然，我想更是人类智慧的体现。

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