平安私人银行张金辉对话朱美音：保险金信托是给孩子持续一生的礼物

日前，平安保险代理人朱美音设立保险金信托的消息引起行业关注。

朱美音是保险代理人行业中的佼佼者，23年从业经历、带领深圳弘龙18部成为平安人寿全国冠军，每500个深圳人里面就有1位是弘龙18部的客户。

朱美音为自己设立保险金信托的初衷是什么？又是如何看待保险事业，以及保险金信托的呢。平安私人银行保险金信托业务总监张金辉对话朱美音，为你呈现朱美音的心路历程。

平安保险代理人朱美音

张金辉：在我接触的客户中，不少父母为孩子设立保险金信托，主要是为了弥补保险金再分配不灵活、管理无法保证等问题，保障未成年子女或者未来能按照父母的意愿来妥善使用保险金。我知道您的孩子非常优秀，也已经在海外工作，您设立保险金信托的初衷是什么？

朱美音：我做保险代理人也看到一些客户的子女拿到保险金之后，不懂得管理，很快把钱挥霍掉，或者被别有用心的人骗走，是非常可惜的，白白浪费了父母的一片苦心。我的孩子确实是非常节俭的好孩子，但是毕竟刚刚走出校门，在很多方面尤其是投资方面还没有经验，我希望未来保险金能够保障我孩子的生活，而不是因为大额的财富反而给他带去负担。

另外，我也考虑到我的母亲年龄已经比较大，万一我自己有所变故，保险金给到老人，如何管理也会是个大问题。保险金信托由专业信托公司按照我的意愿去管理和分配，代表我在孩子的每个成长阶段都可以送他一份礼物，也给到我母亲持续的养老支持，切切实实的解决了我的烦恼。

不过这次也有一些遗憾，本来想设立更大的保险金信托，因为身体原因，保障型保险被拒保，年金险也有限额；所以建议客户趁身体健康时提前安排规划，通过杠杆获得高保障，充分利用保险金信托做好财富传承。

张金辉：确实，保险金信托作为"保险+信托"的组合，既可以充分利用信托的灵活定制、财富传承的功能，也可以享受到保险的高杠杆功能，进而实现"1+1>2"的效果。您和您的团队也协助客户设立了很多保险金信托，您最看重保险金信托哪些优势？

朱美音：首先，如前面所说，保险金信托可以让我按照自己的意愿规划保险金信托的分配和管理，支持到我孩子的关键人生阶段和节点，同时给到我母亲确定性的养老支持。这都是我无法通过其他工具去实现的。其实每个客户的需求都是非常个性化、非常私人的。我的客户中大部分都有用保险金信托进行传承规划的需求，其中有代表性的需求包括：

一是防止子女挥霍，父母将保险金放入信托，避免子女挥霍或者他人非法侵占，同时，通过分配方案的设计，引导后代树立正确的价值观；

二是企业经营风险隔离，我们很多客户是企业家客户，去年因为疫情企业经营受到影响，客户的风险意识也有加强，客户为自己投保大额人寿保单并设立保险金信托，理赔资金装入信托，可与企业和家庭个人财产风险隔离；

三是子女婚姻风险隔离，父母为自己投保大额人寿保单并设立信托，子女作为受益人，信托受益权不受子女婚姻风险影响；

四是有些年龄较大的客户希望实现世代传承，将未出生的孙辈设置为信托受益人，提前做好跨代传承安排。

朱美音设立保险金信托签约仪式

张金辉：您真的是非常了解客户需求了，您说的这几个需求也是平安银行私人银行服务的3000多名客户的主要需求。信托和保险都是财富传承的主要法律金融工具，您1998年就进入保险行业，作为资深的保险从业者，当初您进入保险业的原因是是什么？是什么支持你坚持这么多年并取得让人羡慕的成绩？

朱美音：最早进入保险业可以说是源于孝心。我出生时先天不足，仅有2斤多，父母把我养大付出比别人